Решение № 2-4565/2019 2-4565/2019~М-4047/2019 М-4047/2019 от 3 декабря 2019 г. по делу № 2-4565/2019

16RS0049-01-2019-005588-77

Дело № 2 - 4565/19

Код 2.168


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

04 декабря 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Хабибуллиной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по Республике Татарстан в интересах Самигулова ФИО6 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, процентов, убытков, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л;

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Голос потребителя» по РТ в интересах ФИО1 обратились в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу«Банк ВТБ» о взыскании страховой премии в сумме 73 765 рублей 46 копеек, расходов на ДКАСКО в сумме 12 778 рублей 20 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 137 рублей 11 копеек, процентов за пользование денежными средствами в сумме 18 109 рублей 81 копейка, процентов уплаченных на страховую премию по ДКАСКО в сумме 9 651 рубль 90 копеек, неустойки в сумме 86 543 рубля 66 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и штрафа.

В обосновании иска указали, что --.--.---- г. между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор за №--, по условиям которого был предоставлен кредит в размере 694 686 рублей 85 копеек, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов 6,996% годовых.

Согласно пункту 28 вышеуказанного кредитного договора «Поручение заемщика банку» определено, что заемщик дает поручение банку, без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика в течении трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в пункте 17 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 550 900 рублей – для оплаты транспортного средства, 57 243 рубля 19 копеек – для оплаты по договору страхования транспортного средства, 12 778 рублей 20 копеек – для оплаты ДКАСКО, 73 765 рублей 46 копеек – для оплаты по договору страхования жизни заемщика расходов на услуги по страхованию жизни в ООО СК «ВТБ Страхование».

Данный пункт не предусматривает возможность заемщика отказаться от страхования жизни и здоровья и выбрать страховую компанию.

Указанные суммы были уплачены заемщиком --.--.---- г., что подтверждается выпиской по лицевому счету №-- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. и были включены в общую стоимость кредита.

Согласно пункту 11 кредитного договора кредитные средства предоставляются для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

Заемщик ФИО1 не давал согласия на страхование, отдельного заявления на приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья, ДКАСКО не заполнял.

Данные услуги были навязаны заемщику, страхование имело для него вынужденный характер, альтернативный вариант получения кредита без личного страхования и ДКАСКО потребителю разъяснен не был. Условия получения кредита и условия кредитного договора были определены ответчиком в стандартных формах, могли быть приняты только путем присоединения к ним, заемщик был лишен возможности влиять на их содержание, так как все условия уже прописаны в самом кредитном договоре, а именно в пунктах 11, 28.

Заемщику ФИО1 не было предложено заключить договор страхования со страховой компанией по выбору.

При обращении в Банк за получением кредита, ФИО1 не имел заинтересованности в страховании жизни и здоровья, в услуге по оплате ДКАСКО.

--.--.---- г. РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ направило в Банк требование о возврате потребителю страховых премий и производных сумм, которое не было удовлетворено в добровольном порядке.

--.--.---- г. РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ направило в Банк требование о возврате потребителю страховых премий и производных сумм. Требование получено Банком --.--.---- г. и было оставлено без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела Общество с ограниченной ответственностью СК «Кардиф» и Общество с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» были привлечены в качестве соответчиков.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Банк ВТБ» на судебное заседание не явились, предоставили отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, иск не признают, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены, согласно почтовому уведомлению судебная повестка вручена представителю ответчика --.--.---- г..

их неявка не является препятствием в рассмотрении данного дела.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью СК «Кардиф» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены, согласно почтовому уведомлению судебная повестка вручена представителю ответчика --.--.---- г..

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из ч.ч. 2, 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу части 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №--, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 694 686 рублей 85 копеек, сроком --.--.---- г., с уплатой процентов 6,996% годовых.

Согласно пункту 11 Договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: для оплаты ТС/сервисных услуг/страховых взносов.

В соответствии с пунктом 28 договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течении трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в пункте 17 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 550 900 рублей – для оплаты транспортного средства, 57 243 рубля 19 копеек – для оплаты по договору страхования транспортного средства, 12 778 рублей 20 копеек – для оплаты ДКАСКО, 73 765 рублей 46 копеек – для оплаты по договору страхования жизни заемщика расходов на услуги по страхованию жизни в ООО СК «ВТБ Страхование».

При заключении кредитного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждении чего истцу был выдан полис страхования по программе «Защита заемщиков автокредита» №--, согласно которому страховая премия по данному договору составила 73 765 рублей 46 копеек рублей, срок действия договора – --.--.---- г..

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

В приложении №--, являющемся неотъемлемой частью вышеприведенной анкеты –заявления, ФИО1 указал, что выбирает программу кредитования на приобретение автомобиля ---. При этом, ФИО1 был собственноручно заполнен раздел, позволяющий получить кредит под более низкий процент (7% годовых вместо 11% годовых), при условии заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, в качестве страховщика заемщиком самостоятельно выбрано ООО СК «ВТБ Страхование». В данном разделе содержится информация о размере страховой премии, подлежащей уплате данному страховщику, составляющем 73 765 рублей 46 копеек.

Форма данного приложения №-- к анкете-заявлению позволяет заемщику выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11% годовых при отсутствии личного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, ФИО1 не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, параметры повышения которой (4%) являются разумными и не носящими дискриминационного характера, либо отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание анкеты-заявления о предоставлении кредита с приложением №-- к данной анкете свидетельствует о том, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии по договору личного страхования за счет средств предоставленного кредита.

Таким образом, потребителю ФИО1 при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от данного вида страхования, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования без обязательного заключения соответствующего договора страхования на сопоставимых условиях.

Суд считает, что ответчик по делу исполнил обязательства, возложенные на него Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно в части согласования индивидуальных условий потребительского кредита (займа) в соответствии с письменным волеизъявлением заемщика ФИО2, изложенным в заявлении – анкете на предоставление кредита, в том числе и о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительных услуг кредитора.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", к которым относятся: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (пункты 4.1 - 4.2 Обзора практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013).

Из взаимосвязи приведенных выше правовых положений следует, что условие кредитного договора либо договора о страховании жизни может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни.

В остальных случаях страхование жизни является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 был ознакомлен и лично подписал кредитный договор от --.--.---- г., а также подписал договор личного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, таким образом, выразил свое желание на получение кредита с условием оплаты услуг страхования и включения в сумму кредита средств необходимых для оплаты страховой премии.

Так как само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, то кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного им договора страхования.

При этом, в п. 6.1 Раздела 6 кредитного договора прямо указано, что страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

Исходя из буквального толкования текста договора следует, что условия заключенного между сторонами договора позволяли истцу, как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее.

Раздел 3.2 кредитного договора, регулирующий обязанности заемщика, также не содержит его обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела стороной истца не представлено.

Так как само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, то кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного им договора страхования.

Кроме того, следует учесть, что договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор условия о перечислении денежных средств для оплаты страховой премии также не может свидетельствовать о нарушении прав истца как потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец, имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья, самостоятельно и добровольно выбрал именно указанный вариант, заключив договор страхования с ООО СК "ВТБ-Страхование".

В соответствии с распоряжением истца, содержащимся в пункте 28 индивидуальных условий кредитного договора, --.--.---- г. денежная сумма в размере 73 765 рублей 46 копеек была перечислена из средств предоставленного кредита со счета истца на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

При таких обстоятельствах исковые требования взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования жизни заемщика подлежат отклонению.

--.--.---- г. ФИО1 заключил с ООО "СК "Кардиф" договор страхования №-- сроком на 12 месяцев (с --.--.---- г. по --.--.---- г.) по продукту "Гарантия страхования стоимости автомобиля" (ДКАСКО), согласно которому размер страховой премии за весь период действия договора страхования составил 12 778 рублей 20 копеек, выгодоприобретателем по которому является страхователь, либо его законные наследники.

В соответствии с пунктом 28 договора заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течении трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в пункте 17 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 12 778 рублей 20 копеек – для оплаты ДКАСКО в ООО СК «Кардиф».

Согласно выписки по счету денежные средства в сумме 12 778 рублей 20 копеек --.--.---- г. были перечислены Банком ООО "СК "Кардиф" в счет оплаты страховой премии по договору ДКАСКО.

Кредитный договор от --.--.---- г. и договор страхования №-- от --.--.---- г. подписаны ФИО1

В договоре страхования, №-- от --.--.---- г., цена оказываемой услуги в рублях (страховая премия) указана и сторонами согласована в размере 12 778 рублей 20 копеек, срок страхования был определен с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Включение в кредитный договор условия, согласно которому заемщик дает Банку поручение перечислить денежные средства ООО "СК "Кардиф" в счет оплаты ДКАСКО, а также заключение с ООО "СК "Кардиф" договора страхования по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" (ДКАСКО) само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что денежные средства предоставлены Банком заемщику для оплаты транспортного средства, а для оплаты страховых взносов.

При этом положения кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано без страхования, в том числе, по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля", к моменту обращения в суд с иском о взыскании страховой премии по заключенному договору ДКАСКО срок действия страхования истек, ФИО1 пользовался услугами страхования.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании страховой премии по ДКАСКО являются необоснованными.

Исковые требования о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа также подлежат отклонению, поскольку являются производными от основных исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

В иске Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по Республике Татарстан в интересах Самигулова ФИО7 публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, процентов, убытков, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд г. Казани РТ.

Судья подпись В.А.Исмагилова