Решение № 2-208/2023 2-208/2023~М-187/2023 М-187/2023 от 3 октября 2023 г. по делу № 2-208/2023

№ 2-208(3)/2023

64RS0028-03-2023-000224-41


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 сентября 2023 г. р.п. Горный

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Епифановой Е.А.

при секретаре судебного заседания Алексенцевой Д.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам СГГ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследникам СГГ о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 202 476 руб. 08 коп., расходов по оплате госпошлины в сумме 5 224 руб. 76 коп. Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее Банк) и СГГ заключен кредитный договор <Номер> (<Номер>), по условиям которого ФИО2 предоставил СГГ кредит в сумме 123 900 руб., что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности и решением <Номер> о присоединении. Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе по вышеуказанному кредитному договору, перешли к ПАО «Совкомбанк». Заемщик принятых на себя обязательств не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 202 476 руб. 08 коп. СГГ умерла ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, истец предъявил указанный иск к наследникам СГГ

Определением судьи Пугачевского районного суда Саратовской <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле качестве соответчика привлечен предполагаемый наследник СГГ - СИИ

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик СИИ о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором просил в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности.

Представители третьих лиц ЗАО «Страховая компания «Резерв», АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены, возражений не представили.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и СГГ заключен кредитный договор <Номер>, по условиям которого Банк предоставил последней кредит в размере 123 900 руб. под 23,80 % годовыхна срок до полного исполнения сторонами своих обязательств - до востребованияпреактического предоставления, а СГГ обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, Общих условиях договора потребительского кредита, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка, индивидуальных условиях кредитования, которые являются неотъемлемой частью договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика <Номер>, открытый у кредитора (т. 1 л.д. 12-15, 29-33, 36-38, 52-59, 103-107).

Договор соответствует требованиям ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ, заключен в офертно-акцептной форме путем составления ответчиком (заемщиком, клиентом) заявления о предоставлении кредита, с одной стороны, открытием счета и зачислением на него кредитных денежных средств Банком, с другой.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ <Номер>стороны согласовали размер кредита в сумме 123 900 руб. и размер процентной ставки по кредиту 23, 80% годовых, а также иные условия, в том числе, полная стоимость кредита. Заемщик с условиями кредитного договора ознакомился и согласился с ними, поставив свою подпись в договоре, подписью он также подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами банка.

Как следует из положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлен факт реального исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору и предоставления кредита в распоряжение заёмщика, Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме и перечислил денежные средства в указанном размере на текущий счет, открытый на имя СГГ, в свою очередь, СГГ обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала нарушение установленных сроков и сумм платежей, что привело к образованию задолженности в размере 202 476 руб. 08 коп, из которой просроченная ссудная задолженность - 122 753 руб. 43 коп., просроченные проценты - 79 722 руб. 65 коп., что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (т. 1 л.д. 40-42, 109).

СГМ умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС по <Адрес> Управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской <Адрес> (т. 1 л.д. 149).

Согласно представленным в дело расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность СГГ по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ составила 202 476,08 руб., из которых основной долг - 122 753,43 руб., проценты - 79 722,65 руб., что подтверждается расчетом задолженности (т. 1 л.д. 40-42).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, данным в пп. 34, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ответа нотариуса нотариального округа р.<Адрес> и <Адрес> Саратовской <Адрес> ГАП от ДД.ММ.ГГГГ, Реестра наследственных дел, после умершей ДД.ММ.ГГГГ СГГ наследственного дела не имеется (т. 1 л.д. 171, 174).

Как следует из материалов дела, информация о правах СГГ на имеющиеся у нее в собственности объекты движимого имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (т. 1 л.д. 197, 219, 241, 242).

По информации АО «Россельхозбанк», АО «Банк Агророс», АО «Экономбанк», АО «Газнефтьбанк», АО «Почта Банк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Банк Уралсиб», ПАО Банк ВТБ, АО «Банк Русский Стандарт», ООО «Ренессанс Кредит», АО «Тинькофф Банк» СГГ клиентом указанных банков не являлась.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости за умершей СГГ зарегистрировано право собственности на жилой дом с хозяйственными строениями и сооружениями площадью 59,1 кв.м, расположенный по адресу: <Адрес><Адрес> (т. 1 л.д. 151-154).

Ответчик СИИ, являющийся сыном умершей ДД.ММ.ГГГГ СГГ, зарегистрирован по месту жительства по вышеуказанному адресу (т. 1 л.д. 180, 225).

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

На основании вышеизложенных обстоятельств дела и норм законодательства, суд приходит к выводу, что ответчик СИИ фактически принял наследство после умершей СГГ

Определяя стоимость наследственного имущества: жилой дом с хозяйственными строениями и сооружениями площадью 59,1 кв.м, расположенный по адресу: <Адрес><Адрес>, суд, исходя из того, что доказательств иной рыночной стоимости наследственного имущества ответчиками не представлено, пришел к выводу, что стоимость вышеуказанного дома составляет 946 815,47 руб. (т. 1 л.д. 151).

Таким образом, установлено, что ответчик СИИ принял наследственное имущество умершей СГГ на общую сумму 946 815,47 руб.,что превышает размер долга наследодателя, и в силу приведенных норм закона он, как наследник, принявший наследство, становится должником перед Банком и несет обязанности по исполнению кредитного договора <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц. Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе по вышеуказанному кредитному договору, перешли к ПАО «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ СГГ было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года с АО СК «Резерв», который впоследствии передал свой страховой портфель в АО «Д2 Страхование». Из ответа страховых компаний следует, что выплата страхового возмещения по указанному договору не производилась. (т. 1 л.д. 16-17, т. 2 л.д. 4, 8-13, 74).

При рассмотрении спора ответчик СИИ представил в суд заявление о пропуске истцом срока на обращение в суд, рассмотрев которое, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно Условий кредитного договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, чтозаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес СГГ уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которого клиент обязан оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправления претензии.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами (ДД.ММ.ГГГГ) и действует до полного исполнения. Размер минимального обязательного платежа 5 980 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равная 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

СГГ надлежащим образом не исполняла обязательства и допустила просрочку погашения кредита и процентов по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению минимального платежа в размере 5 980 руб. в дату окончания расчетного периода равную 1 месяцу, увеличенную на 15 календарных дней, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на текущий банковский счет суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Учитывая, что истец пропустил срок на обращение в суд, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <Номер>) к наследникам СГГ о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской <Адрес>.

Мотивированное решение по делу составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья