Решение № 2-185/2019 2-185/2019(2-3211/2018;)~М-3061/2018 2-3211/2018 М-3061/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-185/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<данные изъяты> года <адрес>

Калининский районный суд <адрес>

в составе:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Романовской С.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.О. к <данные изъяты>» о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Е.О. обратился в суд с иском к <данные изъяты>», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере <данные изъяты> руб. и штраф в размере <данные изъяты> от взысканной суммы.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Е.О. и <данные изъяты>» заключен кредитный договор <данные изъяты>. Сумма кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> %, срок возврата кредита - <данные изъяты> мес. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление полиса страхования. Страховщик – <данные изъяты>». Страховая премия по полису составила <данные изъяты> коп. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформившим кредит.

Банком нарушены положения ст. 421 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии <данные изъяты> коп. была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Срок страхования составляет <данные изъяты> мес. с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником банка. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования - не подлежит возврату. В связи с навязанностью банком заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату.

Также банком нарушены положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной банком страховой компанией, однако не указан размер страховой премии. Заемщику не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом банку при оказании данной услуги. Не предоставление информации, позволяющей разграничить размер страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и плат за посреднические (агентские) услуги, взимаемые банком, явно нарушает положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», лишая возможности оценить стоимость предоставляемой ему услуги. При этом, у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, не ставя его в зависимость от кредитного договора, т.к. данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. На заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Само страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита, большую от фактически необходимой потребителю и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. (л.д. 4-6).

Истец Е.О. в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался надлежащим образом судебной повесткой, однако конверт возвращен с указанием «за истечением срока хранения» (л.д. 82-83), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 20), представитель истца А.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23), в судебное заседание также не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.д. 21, 26, 69, 76, 85).

Представитель ответчика <данные изъяты>» в судебное заседание также не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д. 78), от представителя ответчика Я.Р., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 66) поступили возражения на исковое заявление (л.д. 46-48), по которому ответчик просит в иске Е.О. отказать.

Представитель <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 81 - извещение, л.д. 84 – почтовое уведомление).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что иск Е.О. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу л. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Е.О. и <данные изъяты>» был заключен кредитный договор, по условиям которого Е.О. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> мес., процентная ставка составляет <данные изъяты> % годовых. Ежемесячный платеж – <данные изъяты> коп. (л.д. 7-10, 49-53).

Из условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, следует, что при подаче анкеты-заявления на получение кредита наличными (л.д. 49-51) Е.О. подал заявление на оформление услуг страхования (л.д. 50), где указал, что он добровольно изъявляет желание заключить Договор страхования с <данные изъяты>» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» на срок 12 мес. и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора на выдачу кредита наличными, просит запрашиваемую сумму кредита, указанную в анкете-заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как <данные изъяты> в месяц от суммы кредита на срок договора страхования.

При этом, указано, что банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными, Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форма их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с Вами договора выдачи кредита наличными. (л.д. 50). Под указанным заявлением стоит подпись Е.О.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между истцом Е.О. и <данные изъяты>» был заключен договор страхования <данные изъяты> на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

При этом, <данные изъяты>» действовал от имени <данные изъяты> на основании Агентского договора №/А/05-АЖ от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании распоряжения Е.О. на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» осуществлен перевод денежной суммы в размере 55 444 руб. 40 коп. в качестве оплаты страховой премии за весь срок страхования, что подтверждается копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12, 61, 65) и выпиской из лицевого счета (л.д. 59-60).

В соответствии с п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как разъяснено в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54, в силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Правоотношения по страхованию, в том числе по досрочному расторжению договора страхования и возврату страховой премии, регламентируются главой 48 Гражданского Кодекса РФ и нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следовательно Закон РФ «О защите прав потребителей» может быть применен только в части, не урегулированной специальным законом.

Возможность досрочного расторжения договора страхования и условия возврата страховой премии регламентированы ст. 958 ГК РФ, в соответствии с пунктами 1 и 3 которой страховая премия, в случае досрочного расторжения договора, по общему правилу не подлежит возврату, если только в договоре страхования не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как следует из п. 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организацией №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях, в частности, исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 7.2.1), отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2) и др.

Пунктом 7.6 Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме.

В соответствии с п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При этом, судом установлено, что истец Е.О. к страховщику – <данные изъяты> с заявлением о прекращении договора страхования не обращался.

Так, согласно претензии (л.д. 14-15) истец Е.О. ДД.ММ.ГГГГ обратился к кредитору <данные изъяты>» (л.д. 17-18 – копия списка внутренних почтовых отправлений), в которой требовал выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере <данные изъяты> коп., указав, что у него не было намерения заключать договор страхования, страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявших кредит.

В адрес страховщика <данные изъяты> Е.О. также обратился ДД.ММ.ГГГГ, однако просил предоставить ему информацию по заключенному договору страхования, в ответ на которое страховщик направил в адрес истца копию Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из содержания претензии (л.д. 14-15) суд не может расценить ее как заявление Е.О. в адрес страховщика – <данные изъяты>», в которой изложено требование истца о прекращении договора страхования.

Таким образом, у истца не имеется правовых оснований требовать возврата страховой премии, поскольку по договору страхования застрахованы риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а не риск не возврата истцом кредита, при этом получение последнего, как следует из кредитного договора, не обусловлен заключением договора страхования.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Е.О. к <данные изъяты>» о взыскании оплаченной суммы страховой премии в размере <данные изъяты> коп. должно быть отказано.

Учитывая то обстоятельство, что нарушений прав Е.О. со стороны ответчика не установлено, следовательно, и оснований для взыскания компенсации морального вреда, предусмотренной положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Не имеется и оснований для взыскания в пользу Е.О. штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст.98 ГПК РФ не подлежат понесенные истцом судебные расходы, поскольку в иске ему отказано в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Е.О. к <данные изъяты>» о защите прав потребителя, взыскании оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> копеек и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.