Решение № 2-128/2024 2-128/2024(2-2457/2023;)~М-1503/2023 2-2457/2023 М-1503/2023 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-128/2024

Дело №2-128/2024

УИД 22RS0067-01-2023-002129-05

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 20 февраля 2024 года

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Левкиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском (с учетом уточнения) к ФИО5 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 206 545,23 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.05.2023 по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.05.2023 по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: Алтайский край, г<адрес>, кадастровый номер: №, путем реализации с публичных торгов; установив начальную продажную цену в размере 2 400 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО6 а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 11265,45 руб. и экспертизы в размере 7500 руб.

В обоснование требований ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 258 590,42 руб. на приобретение готового жилья – квартиры, расположенной по адресу: Алтайский край, г. Барнаул, <адрес> кадастровый номер: №, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, срок уплаты кредита 60 месяцев с даты предоставления кредита. Квартира передана в залог банку. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав заемщику кредит. В настоящее время задолженность не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 206 545,23 руб., из них: просроченная ссуда –194380,31 руб., просроченные проценты–7832,74 руб., проценты по просроченной ссуде –1 109,51 руб., неустойка по ссудному договору – 230,08 руб., неустойка на просроченные проценты – 42,59 руб., иные комиссии – 2 950 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО8 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Суд, на основании ст.233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В статье 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.04.2021 ПАО "Совкомбанк" и ФИО9. заключили кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику в кредит сумму в размере 258 590,42 руб., на 60 месяцев до 12.04.2026 под 21,65% годовых (18,9% - при условии страхования), с условием ежемесячного погашения. Цель кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (п.12 кредитного договора).

Согласно п.1 кредитного договора, 200000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 58 590, 42 руб. – в счет оплаты по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В соответствии с условиями указанного договора, заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, из которого следует, что размер ежемесячного платежа составляет 6844,47 руб., последний платеж – 6844,38 руб.

Согласно п.13 кредитного договора, Разделу 6 Общих Условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» заемщик в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (4,5%) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Кроме того в заявлении о предоставлении кредита заемщик дала согласие на получение комплекса услуг, в том числе услуги СМС-информирование, стоимость которой составляет 149 руб. в месяц.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки - квартиры, а также имущественное и личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель и заемщик соответственно.

Одновременно с заключением кредитного договора ответчик подписал заявление на присоединение к Программе страхования титула, объектом страхования которого является недвижимое имущество по адресу: Алтайский край, г.Барнаул, <адрес>. Застрахованным риском указан риск потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности.

Также ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на включение в программу страхования №2 по договору, заключенному между банком и АО «Совкомбанк страхование».

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщиком предоставлен залог - квартира по адресу: Алтайский край, <адрес> принадлежащая ей на праве собственности, что подтверждается договором залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ №

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму займа на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком до окончания срока для досрочного погашения, указанного банком в уведомлении при этом договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед Банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора.

Вместе с тем, заемщик свои обязательства по договору выполняла ненадлежащим образом, последний платеж на дату подачи иска внесен ДД.ММ.ГГГГ

Просроченная задолженность по кредиту возникла с ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки 119 дней, просроченная задолженность по процентам возникала с ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки на ДД.ММ.ГГГГ – 87 дней. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по счету и расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление о досрочном погашении задолженности по договору, включая причитающиеся проценты и штрафные санкции в течение 30 дней с момента отправления претензии, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, которое ФИО10. не было исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составляет 206 545,23 руб., в том числе, просроченная ссуда – 194 380,31 руб., просроченные проценты –7832,74 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 109,51 руб., неустойка по ссудному договору – 230,08 руб., неустойка на просроченные проценты – 42,59 руб., иные комиссии – 2 950 руб.

Представленный истцом расчет проверен судом и признан соответствующий условиям договора, требованиям закона и математически верным.

Доказательств обратному ответчиком в суд не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

При этом, размер неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (4,5%) от суммы просроченной задолженности (основного долга 194 380,31 руб. и процентов на кредит 7832,74 руб.+1109,51 руб.) за каждый календарный день просрочки с 29.05.2023 по дату вынесения решения (20.02.2024) суда составляет 6 714,50 руб., исходя из следующего расчета:

Задолженность

Период просрочки

Дней в году

Формула

неустойка

с
по

дней

203 322,56

29.05.2023

31.12.2023

217

365

203 322,56 * 217 / 365 * 4.5%

5 439,57 р.

203 322,56

01.01.2024

20.02.2024

51

366

203 322,56 * 51 / 366 * 4.5%

1 274,93 р.

Итого:

6 714,50 руб.

Сумма основного долга: 203 322,56 руб.

Сумма неустойки по всем задолженностям: 6 714,50 руб.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере либо исполняется надлежащим образом.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательством предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в абз.2 п.71 постановления Пленума от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Суд принимает во внимание, что неустойка начислена в соответствии ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (4,5%), размер ключевой ставки после указанной даты только повышался, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки и сумм просроченного основного долга и процентов, длительность заявленного в иске периода просрочки, требования соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения размера неустойки не усматривает.

Таким образом, с соответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 213 259,73 руб., в том числе, просроченная ссуда – 194380,31 руб., просроченные проценты – 7832,74 руб., проценты по просроченной ссуде – 1 109,51 руб., неустойка по ссудному договору – 230,08 руб., неустойка на просроченные проценты – 42,59 руб., иные комиссии – 2 950 руб., неустойка на просроченную задолженность с 29.05.2023 по 20.02.2024 - 6 714,50 руб.

Также суд полагает обоснованным требования банка о взыскании с ФИО11. в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по договору по ставке 21,65 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 29.05.2023 по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

С учетом определенного судом ко взысканию с ответчика размера неустойки, ст.333 ГК РФ, суд не находит оснований для взыскания неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.02.2024 по дату вступления решения в законную силу.

Учитывая количество просроченных ежемесячных платежей, продолжительность просрочки, нарушения условий договора, допущенные ответчиком, суд признает их существенными, полагая о наличии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, при этом на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно должны быть соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно статье 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд обязан проверить наличие оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества судом назначена судебная оценочная экспертиза, ее проведение поручено специалистам ООО «Алтай-Оценка». Согласно заключению эксперта ООО «Алтай-Оценка» №367/12.23 рыночная стоимость спорной квартиры на дату проведения экспертизы составила 3 000 000 руб.

Экспертное заключение соответствует требованиям закона. Выводы эксперта мотивированы, сделаны по результатам осмотра объекта недвижимости, сторонами не оспорены, в связи с чем суд принимает его для определения рыночной стоимости квартиры.

Доказательств, подтверждающих иную стоимость спорного имущества, ответчик не представил.

В судебном заседании установлено, что допущенные ответчиком нарушения обязательств не могут быть признаны судом крайне незначительными и размер требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет по внесению платежей по основному долгу, по процентам за пользование основным долгом, а так же по досрочному возврату суммы при нарушении обязательств 203 322,56 руб., что более пяти процентов стоимости предмета ипотеки (150 000 руб. =3 000 000х5%), а просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, является систематической и составляет более трех раз в течение последних 12 месяцев.

Применив положения п.4 ч.2 ст.54 Закон об ипотеке, Федерального закона от 29.07.1998 N135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ", учитывая, разъяснения, изложенные в п.42 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.02.2011 N10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации в виде публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 2 400 000 руб. (80% от рыночной стоимости, указанной в заключении эксперта ООО «Алтай-Оценка»).

В соответствии с ст.85, ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 265,45 руб., а также на проведение судебной экспертизы в размере 7500 руб., всего 18 265,45 руб.

Руководствуясь ст.98, 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО13

Взыскать с ФИО12 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 259,73 руб., в том числе, просроченная ссуда – 194 380,31 руб., просроченные проценты –7832,74 руб., проценты по просроченной ссуде – 1109,51 руб., неустойка по ссудному договору – 230,08 руб., неустойка на просроченные проценты – 42,59 руб., иные комиссии – 2 950 руб., неустойка на просроченную задолженность с 29.05.2023 по 20.02.2024 - 6 714,50 руб., а также судебные расходы в размере 18 265,45 руб.

Взыскать с ФИО14 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по договору по ставке 21,65% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО15 на праве собственности, – квартиру №<адрес> в г.Барнауле Алтайского края, кадастровый номер №, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 400 000 руб.

Установить способ продажи имущества в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Барнаула заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.В. Бабаскина