Решение № 2-3593/2020 2-3593/2020~М-3497/2020 М-3497/2020 от 17 ноября 2020 г. по делу № 2-3593/2020

Дело № 2-3593/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2020 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

судьи Корнеевой А.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гамовой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с требованиями к САО «ВСК» о расторжении договора страхования от 28.08.2019 года, заключенного между САО «ВСК» и ФИО1 и САО «ВСК», взыскании с САО «ВСК» страховой премии в сумме 128154 рубля 00 копеек, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1383 рубля 66 копеек, судебных расходов, свои требования обосновывал тем, что 28.08.2019 года между ФИО1 и ПАО «Липецккомбанк» заключен кредитный договор <***> на сумму 2000 000 рублей под 10,8 % годовых на срок 84 месяца на потребительские цели. Одновременно с кредитным договором, между ФИО1 и САО «ВСК» был оформлен договор страхования по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на срок страхования с 29.08.2019 года до 28.08.2026 года. Плата за участие в программе страхования была включена в сумму кредита и составила 280 000 рублей 00 копеек. 21.11.2019 года ФИО1 досрочно погасил кредит ПАО «Липецккомбанк», необходимость страхования у истца отпала. 27.11.2019 года истец направил в САО «ВСК» заявление о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии за неистекший период в связи с досрочным погашением кредита. САО «ВСК» добровольно перечислило денежные средства 10.12.2019 года в размере 13500 рублей. Истец не согласен с суммой выплаты, в связи с чем и обратился с вышеназванными исковыми требованиями в суд.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения исковых требований, полагала, что ответчик исполнил обязанность по возврату страховой премии, согласно Правил страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО Банк Зенит в судебное заседание не явился, извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. (п.п. 1,2 ст. 954 ГК РФ)

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом, 28.08.2019 года между ФИО1 и ПАО «Липецккомбанк» заключен кредитный договор <***> на сумму 2000 000 рублей под 10,8 % годовых на срок 84 месяца на потребительские цели.

Одновременно с кредитным договором, между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования № 19260CIL03421, согласно которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) в соответствии с условиями договора страхования и Правилами № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК» в редакции от 18 декабря 2017г., которые являются обязательными для страхователя (застрахованного лица) и выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

ФИО1 ознакомлен с особыми условиями: Правила страхования являются неотъемлемой частью Полиса. Правила страхования страхователю вручены, о чем имеется роспись истца в договоре. Страховая премия по данному договору составила 280 000 рублей.

После погашения кредита, что подтверждается представленной суду справкой ПАО Банк Зенит от 25.11.2020 года, 27.11.2019 года ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о прекращении договора страхования № 19260CIL03421 от 28.08.2019 года, с 27 ноября 2019 года и возвратом части неиспользованной премии за неистекший срок действия договора.

Согласно выписке по счету, ФИО1 перечислено САО «ВСК» в счет возврата неиспользованной части страховой премии по договору № 19260CIL03421 от 28.08.2019 года, 13500 рублей 10.12.2019 года.

Не согласившись с размером возращенной страховой премии ФИО1 обратился к САО «ВСК» 30.01.2020 года с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако ему было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителем финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № У-20-111125/5010-003 от 21.08.2020 года ФИО1 было отказано в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договра страхования жизни и здоровья.

В соответствии с Правилами № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденными генеральным директором САО «ВСК» 18.12.2017 года, а именно п.8.1 договор страхования досрочно прекращается в случаях, в том числе и отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

В связи с тем, что даты заключения договора страхования и даты отказа от него прошло более 14 дней, возврат оплаченной страховой премии происходит в порядке, установленном п. 8.3 Правил страхования, в котором предусмотрен порядок размера страховой премии, подлежащей возврату.

В п. 8.3 условий досрочного прекращения договора указано, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М/N) х П – В, где М –количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П- сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Исходя из указанной формулы истцу произведен расчет страховой премии в размере 13500 рублей (ВВ = 0,05 х (1 – 3мес./84мес.) х 280000 – 0,00).

Денежные средства в сумме 13500 рублей перечислены истцу САО «ВСК», согласно платежного поручения № 269449 от 10.12.2019 года.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком САО «ВСК» надлежащим образом исполнены обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по договору страхования, соответственно исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, равно как и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании судебных расходов.

Довод ФИО1 том, что возврату подлежит страховая премия в размере 269807 рублей 00 копеек не основан на нормах права и условиях договора страхования.

Согласно п. 6 Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая производится исходя из страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора страхования составляет 2000 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно равномерно уменьшается на величину равную страховой сумме на дату подписания настоящего полиса, разделенной на количество целых месяцев срока страхования. Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Само по себе досрочное погашение истцом кредита не прекращает действие договора страхования.

Суд считает ошибочным довод представителя ответчика, что истцом пропущен установленный ч. 3 ст. 25 ФЗ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок обращения в суд за защитой нарушенного права, а именно в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. Решение финансового уполномоченного от 21.08.2020 года вступило в силу 04.09.2020 года, обращение же в суд к САО «ВСК» последовало 12.10.2020 года, то есть в течение 30 дней с даты вступления решения финансового уполномоченного в силу. При этом суд учитывает положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, что в сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья подпись А.М. Корнеева

Мотивированное решение суда составлено 25 ноября 2020 года

Судья подпись А.М. Корнеева

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2- 3593/2020 (УИД 48RS0002-01-2020-003328-28) Октябрьского районного суда г. Липецка Помощник судьи Гамова Л.С.