Решение № 2-2110/2018 2-2110/2018~М-2737/2018 М-2737/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-2110/2018

Дело № 2-2110/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2018 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лысых Е.Н.,

при секретаре Сукач Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (до изменения наименования - ОАО ИКБ «Совкомбанк», являвшегося правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 14.02.2017 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты . По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 192716,69 руб. под 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 15.09.2017, на 08.10.2018 суммарная продолжительность просрочки, как по ссуде? так и по процентам, составила 389 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в сумме 46515,61 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, однако, данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 237699,13 руб., из них: 167801,77 руб. – просроченная ссуда, 28456,48 руб. – просроченные проценты,6 567,99 руб. - проценты по просроченной ссуде, 28153,4 руб. - неустойка по ссудному договору, 6570,49 руб. - неустойка на просроченную ссуду, комиссия за смс- информирование в размере 149 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5576,99 руб. и расходы за нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 50 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении иска в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, просила снизить размер штрафных санкций до ключевой ставки Банка России – 7,5% годовых, как несоразмерных последствиям нарушения обязательства.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, выданной 14.11.2017 г. в порядке передоверия, с исковыми требованиями банка в части взыскания задолженности по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом и комиссии за смс-информирование согласился, просил снизить размер штрафных санкций, как несоразмерных последствиям нарушения кредитных обязательств.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 14.02.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита в офертно – акцептной форме на следующих условиях: сумма кредита 192716,69 руб., срок кредита 36 месяца, процентная ставка по кредиту 19,9% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 7148,57 руб.

Договор имеет письменную форму, содержит все существенные условия, состоит из Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласилась с ними, о чем свидетельствует её подпись, в том числе и на участие в программе добровольного личного страхования от несчастных случаев.

В этот же день, 14.02.2017 банк открыл заемщику банковский счет, произвел перечисление кредитных денежных средств двумя суммами: 157199 руб. и 35517,69 руб. (последняя в качестве платы за включение в программу страховой защиты) и на основании заявления ФИО1 выдал ей расчетную карту, что подтверждается подписью заемщика в соответствующей части заявления.

Факт зачисления 14.02.2017 кредитных денежных средств в сумме 192716,69 руб. на счет заемщика ФИО1, открытый в ПАО "Совкомбанк", подтверждается выпиской по счету, предоставленной истцом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день (п.3.6, п.3.7 Общих условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора срок платежа по кредиту – 14 число каждого месяца включительно.

Между тем, как видно из представленной истцом выписки по счету за период с 14.02.2017 по 08.10.2018 г. и расчета задолженности, обязательства по возврату кредита ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, просроченная ссудная задолженность и задолженность по процентам возникла с 15.09.2017 г., начиная с указанной даты, заемщик фактически прекратила вносить денежные средства в погашение кредита, и только 14.06.2018 г. от нее поступил платеж в размере 1559,83 руб., далее – 15.06.2018 – 1000 руб., 21.06.2018 – 43,27 руб., 03.07.2018 – 10,31 руб., 19.07.2018 – 143,77 руб., 03.08.2018 г. – 850,17 руб.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора 23.08.2018 г. банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита в размере 230557,99 руб. в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления.

Заемщик в установленный банком срок обязательство по возврату кредита не исполнил.

По представленному истцом расчету задолженность ФИО1 на 08.10.2018 г. в части просроченной ссуды составила 167801,77 руб., просроченных процентов – 28456,48 руб., процентов по просроченной ссуде – 6567,99 руб., комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по возврату ссуды и процентов за пользование кредитом судом проверен и признан верным, ответчиком иного расчета не представлено, как и не представлено доказательств погашения кредита полностью или в иной сумме, чем указано в расчете истца.

При таких обстоятельствах, требования банка о взыскании с ФИО1 ссудной задолженности в размере 167801,77 руб., просроченных процентов – 28456,48 руб., процентов по просроченной ссуде – 6567,99 руб., комиссии за смс-информирование - 149 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 28153,4 руб., неустойку на просроченную ссуду – 6570,49 руб.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в виде начисления неустойки в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Истцом предъявлена ко взысканию неустойка из расчета 0,0548% в день или 20% годовых.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом неустойки, считает его арифметически верным, ответчиком данный расчет не оспорен, однако, заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, как несоразмерной последствиям нарушения кредитного обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГКРФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГКРФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПКРФ, статья 65 АПКРФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333ГКРФ (п. 71 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, принимая во внимание размер неустойки, начисленной исходя из 20% годовых, что составляет 0,05 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, учитывая период и сумму задолженности, штрафной характер неустойки, суд не усматривает несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 28153,4 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 6570,49 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5576,99 рублей, уплата которой истцом подтверждается платежными поручениями №47 от 12.10.2018 и №98 от 12.02.2018., а также расходы за нотариальное удостоверение верности копии доверенности представителя банка на подписание и подачу в суд искового заявления в размере 50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 14.02.2017 г. в размере 237699,13 рублей (двести тридцать семь тысяч шестьсот девяносто девять рублей тринадцать копеек), из них: просроченная ссуда - 167801,77 руб. (сто шестьдесят семь тысяч восемьсот один рубль семьдесят семь копеек), просроченные проценты – 28456,48 руб. (двадцать восемь тысяч четыреста пятьдесят шесть рублей сорок восемь копеек), проценты по просроченной ссуде – 6567,99 руб. (шесть тысяч пятьсот шестьдесят семь рублей девяносто девять копеек), неустойка по ссудному договору - 28153,4 руб. (двадцать восемь тысяч сто пятьдесят три рубля сорок копеек), неустойка на просроченную ссуду - 6570,49 руб. (шесть тысяч пятьсот семьдесят рублей сорок девять копеек), комиссия за смс-информирование 149 рублей (сто сорок девять рублей).

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5576,99 руб. (пять тысяч пятьсот семьдесят шесть рублей девяносто девять копеек), расходы за оплату услуг нотариуса – 50 рублей (пятьдесят рублей).

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца с момента изготовления полного текста решения.

Председательствующий: Е.Н. Лысых