Решение № 2-2271/2024 2-2271/2024~М-1991/2024 М-1991/2024 от 5 августа 2024 г. по делу № 2-2271/2024

Дело № 2-2271/2024

УИД № 26RS0030-01-2024-002772-50


Решение

Именем Российской Федерации

5 августа 2024 года ст. Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Соловьяновой Г.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Волосович Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Предгорного районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк», обратившись в суд с настоящим иском, просило взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 82 001 рубля 70 копеек, в том числе: 69 042 рубля 50 копеек – задолженность по основному долгу, 12 723 рубля 65 копеек – задолженность по процентам, 236 рублей – задолженность по комиссиям; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 660 рублей.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между истцом и ответчиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора истцом направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 6 января 2024 года размер задолженности ответчика по кредитному договору за период с 11 июня 2021 года по 6 января 2024 года составляет 82 001 рубль 70 копеек.

Истец АО «Почта Банк», извещенный в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, согласно которому вручено 24.07.2024 года), явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, согласно которому вручено 20.07.2024 года),, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил об отложении судебного заседания, письменных пояснений (возражений) не представил. Вместе с тем от представителя ответчика ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение сторон о времени и месте судебного заседания, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства – с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований в силу следующих причин.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

31 января 2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Судом установлено, достоверно следует из представленных суду доказательств: заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифа «Элемент 120 - Простое решение», «Предложение лучшим клиентам» по программе «Кредитная карта» от ДД.ММ.ГГГГ, Условий соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», записи в Журнале действий (Логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор по программе «Кредитная карта», в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитный лимит на сумму 100 000 рублей сроком на 30 лет под: 0 % годовых (при выполнении условий беспроцентного периода); 22,9 % годовых (при не выполнении условий беспроцентного периода); 39,9 % годовых (на совершение операция получения наличных денежных средств); 39,9 % годовых (на совершение операций переводов и платежей в банкоматах Банка); 39,9 % годовых (на совершении прочих расходных операций).

Кредитный договор подписан ответчиком простой электронной подписью, что предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита по программе по программе «Кредитная карта». В соответствии с заключенным между истцом и ответчиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

Факт исполнения истцом обязательств по предоставлению денежных средств подтверждается выпиской по счету ответчика № за период с 11 сентября 2020 года по 5 января 2024 года.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», платежи осуществляются ежемесячно до 11 числа каждого месяца, начиная с 11 октября 2020 года, в размере 5 % от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату плюс задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Согласно п. 8.1, 8.2, 8.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а Банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равно платежу, не позднее даты платежа. Если до даты платежа (включительно) клиент погасил задолженность в сумме платежа, либо более, платеж считается оплаченным. Иной платеж считается просроченным.

Судом бесспорно установлено, что при заключении договора до ответчика доведена вся информация, касающаяся предоставляемой истцом услуги.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (раздел 9 «Пропуск платежей»), - в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности. Банк в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с клиентом взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, уведомляет об этом клиента. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между Банком и клиентом, предусмотренным разделом 11 Условий, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные требования закона выполнены, договор по своей форме соответствует положениям ГК РФ.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен кредитным договором, составными частями которого являются заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Кредитная карта» от ДД.ММ.ГГГГ, Общие и Индивидуальные Условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта».

Согласно п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Как следует из п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» по программе «Кредитная карта», ответчик ФИО1 выразил согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Вопреки условиям кредитного договора, подписанного ответчиком, с момента заключения договора и до обращения АО «Почта Банк» в суд с настоящим иском ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитному договору по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнял ненадлежащим образом, а с 11 июня 2021 года прекратил внесение платежей по кредитному договору.

11 августа 2021 года АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование о полном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. ФИО1 предоставлен срок для добровольного исполнения требований кредитора – не позднее 25 сентября 2021 года включительно. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

По состоянию на 6 января 2021 года задолженность ответчика перед АО «Почта Банк» за период с 11 июня 2021 года по 6 января 2024 года составляет 82 001 рубль 70 копеек, из которых: 12 723 рубля 65 копеек – задолженность по процентам, 69 042 рубля 50 копеек – задолженность по основному долгу, 0 рублей 00 копеек – задолженность по неустойкам, 236 рублей – задолженность по комиссиям, 0 рублей 00 копеек – задолженность по страховкам.

Суд полагает возможным принять за основу при вынесении решения по существу спора расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет отражает действительные сведения по кредитной задолженности ответчика ФИО1, что также подтверждается исследованной в ходе судебного разбирательства выпиской по счету за период с 11 сентября 2020 года по 5 января 2024 года.

ФИО1 данный расчет не оспаривался, доказательств в его опровержение или свой расчет, который он полагал бы правильным, им не представлено. Доказательств возврата истцу суммы задолженности по кредитному договору, в установленные сроки и на день рассмотрения дела ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Доказательств меньшего размера задолженности, либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, ответчиком суду не представлено.

Исходя из положений ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, установленных судом, суд считает подлежащими удовлетворению в полном объеме исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 11 июня 2021 года по 6 января 2024 года в сумме 82 001 рубля 70 копеек, из которых: 69 042 рубля 50 копеек – задолженность по основному долгу, 12 723 рубля 65 копеек – задолженность по процентам, 236 рублей – задолженность по комиссиям.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины, суд приходит к выводу о необходимости произвести зачет ранее уплаченной АО «Почта Банк» государственной пошлины за вынесение судебного приказа в размере 1 326 рублей в счет уплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 660 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 11 июня 2021 года по 6 января 2024 года в сумме 82 001 рубля 70 копеек, из которых: 69 042 рубля 50 копеек – задолженность по основному долгу, 12 723 рубля 65 копеек – задолженность по процентам, 236 рублей – задолженность по комиссиям; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 660 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Предгорный районный суд Ставропольского края.

Судья Г.А. Соловьянова