Решение № 2-2572/2019 2-2572/2019~М-2090/2019 М-2090/2019 от 4 ноября 2019 г. по делу № 2-2572/2019

Копия: Дело №


РЕШЕНИЕ

(заочное)

именем Российской Федерации

05.11.2019 года Кировский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Сакаева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Между истцом и ответчиком заключён договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублейсроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно,а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на неё проценты в размере 12,90% годовых.

Также кредитор в стандартных разработанных им условиях кредитного договора в пунктах 9, 10, 15 предусмотрел отсутствие обязанности заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств, отсутствие иных целей кредитования и необходимости приобретения иных услуг, необходимых для заключения кредитного договора.

Кредитный договор был заключён сторонами путём подписания сторонами кредитного договора, форма и текст которого установлен ПАО «Почта Банк». Текст договора является типовым, содержит заранее определённые условия, истец был лишён возможности повлиять на содержание договоров, выбора страховой компании, истцу при заключении кредитного договора не предоставлена сумма, подлежащая удержанию в качестве страховой премии, а также иные условия страхования.

При выдаче кредита Банк обусловил получение денежных средств по кредиту присоединением к программе страхования «Кардиф» в ООО СК «Страховая компания КАРДИФ», сумма страховой премии по которой составила <данные изъяты> рублей.

Заёмщик как слабая сторона в договорных отношениях с ПАО «Почта Банк» никоим образом не мог повлиять на стандартные разработанные ответчиком условия и не мог иначе получить денежные средства по заключённому договору, как присоединившись к договору страхования и иным навязанным банкам условиям. Данные отметки никак не могут отражать волеизъявление заёмщика, поскольку ответчик не предоставил возможность собственноручно согласиться или отказаться от указанных услуг.

Согласно полису страхования расходы Истца по страхованию жизни составили <данные изъяты> руб. Причём страховая премия была уплачена единовременно на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался в 14 дневной срок «период охлаждения» от договора страхования жизни. В соответствии с положениями Указания ЦБ, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор страхования прекращается, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объёме в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Также, поскольку денежные средства за навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начислялись проценты по кредиту, которые также подлежат возврату.

Испытывая недостаток денежных средств, что и стало причиной обращения за кредитом, Истец лишился столь необходимых <данные изъяты> рублей вследствие включения Ответчиком незаконных условий в кредитный договор и был вынужден ограничить свои расходы. Эти обстоятельства негативно повлияли на душевное самочувствие, следствием чего стали нравственные страдания. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.15 ГК РФ Ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении, Истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

Истец не обладает юридическими знаниями и был вынужден обратиться за помощью по представлению его интересов в суде по данному делу. В соответствии со Ст. 100 ГПК РФ расходы истца на оплату услуг представителя подлежат возмещению ответчиком в случае вынесения решения в пользу истца. Согласно договору, на оказание юридических услуг и актам оплаты, эти расходы составили <данные изъяты> рублей.

Истцом была подана претензия с требованием об удовлетворении его требований в добровольном порядке, на что не было получено ответа.

Истец просит:

взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» солидарно в пользу Истца:

- <данные изъяты> рублей, в счёт возврата излишне уплаченных страховых премий;

- <данные изъяты> рублей, в счёт возмещения процентов, уплаченных на страховую премию;

- <данные изъяты> рублей, в счёт возврата процентов за пользование чужими денежными средствами;

- <данные изъяты> рублей, в счёт компенсации морального вреда;

- <данные изъяты> рублей, в счёт расходов на заключение договора оказания юридических услуг;

- 50% от присуждённой суммы, в счёт выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Представитель истца требования указанные в иске поддержал в полном объёме.

Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, на судебное заседание не явился.

Суд в соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства. До момента обращения в суд заявителя, ответчик свои обязательства не исполнил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем).

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Закон о потребительском займе), закреплено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия такого договора, только если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на его заключение в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите банк в заявлении о предоставлении кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора (включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса потребителя) и обеспечить возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему этой услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, заключаемых в связи с договором потребительского кредита.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты гражданских прав, одним из которых является компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Компенсация морального вреда должна отвечать цели, для достижения которой она установлена законом - компенсировать потерпевшему перенесенные им физические и (или) нравственные страдания.

Суд установил:

1. Между истцом и ответчиком заключён договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на неё проценты в размере 12,90% годовых.

2. Кредитор в стандартных разработанных им условиях кредитного договора в пунктах 9, 10, 15 предусмотрел отсутствие обязанности заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств, отсутствие иных целей кредитования и необходимости приобретения иных услуг, необходимых для заключения кредитного договора.

3. Кредитный договор был заключён сторонами путём подписания сторонами кредитного договора, форма и текст которого установлен ПАО «Почта Банк».

4. Текст договора является типовым, содержит заранее определённые условия, истец был лишён возможности повлиять на содержание договоров, выбора страховой компании, истцу при заключении кредитного договора не предоставлена сумма, подлежащая удержанию в качестве страховой премии, а также иные условия страхования.

5. При выдаче кредита Банк обусловил получение денежных средств по кредиту присоединением к программе страхования «Кардиф» в ООО СК «Страховая компания КАРДИФ», сумма страховой премии по которой составила <данные изъяты> рублей.

6. Заёмщик как слабая сторона в договорных отношениях с ПАО «Почта Банк» никоим образом не мог повлиять на стандартные разработанные ответчиком условия и не мог иначе получить денежные средства по заключённому договору, как присоединившись к договору страхования и иным навязанным банкам условиям. Данные отметки никак не могут отражать волеизъявление заёмщика, поскольку ответчик не предоставил возможность собственноручно согласиться или отказаться от указанных услуг.

7. Согласно полису страхования расходы Истца по страхованию жизни составили <данные изъяты> руб.Причём страховая премия была уплачена единовременно на срок 60 месяцев.

8. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался в 14 дневной срок «период охлаждения» от договора страхования жизни. В соответствии с положениями Указания ЦБ, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор страхования прекращается, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объёме в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

9. Также, поскольку денежные средства за навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начислялись проценты по кредиту, которые также подлежат возврату.

10. Испытывая недостаток денежных средств, что и стало причиной обращения за кредитом, Истец лишился столь необходимых <данные изъяты> рублейвследствие включения Ответчиком незаконных условий в кредитный договор и был вынужден ограничить свои расходы. Эти обстоятельства негативно повлияли на душевное самочувствие, следствием чего стали нравственные страдания. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.15 ГК РФ Ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении, Истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

11. Истец не обладает юридическими знаниями и был вынужден обратиться за помощью по представлению его интересов в суде по данному делу. В соответствии со Ст. 100 ГПК РФ расходы истца на оплату услуг представителя подлежат возмещению ответчиком в случае вынесения решения в пользу истца. Согласно договору, на оказание юридических услуг и актам оплаты, эти расходы составили <данные изъяты> рублей.

12. Истцом была подана претензия с требованием об удовлетворении его требований в добровольном порядке, на что не было получено ответа.

13. Оформленные истцом документы условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заемщика не содержат.

14. Из имеющихся в деле документов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от приобретения дополнительных услуг.

14. Заявление об участии в Программе коллективного страхования не содержит варианты выбора страховых организаций.

15. Заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе относится к договору присоединения, имеющему публичный характер, условия которого определяются кредитной организацией в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

16. При выдаче потребительского кредита заемщику право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования, кроме предусмотренных законом, действующим законодательством не установлено.

17. Кредитный договор не содержит ни условий о страховании, ни условия о возможности отказа потребителя от страхования.

18. Клиенту не было предоставлено право выбора страховщика, иное из представленных доказательств не следует.

19. Возможность выбора страховой компании из нескольких потенциальных страховщиков банком не доказана.

20. Перечень страховых компаний в документе, с которыми заемщик по своему усмотрению мог заключить сделку, не приведён.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 Яны ФИО2 к ПАО «Почта Банк», ООО «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО «Страховая компания КАРДИФ» солидарно в пользу истца:

- <данные изъяты> рублей, в счёт возврата излишне уплаченных страховых премий;

- <данные изъяты> рублей, в счёт возмещения процентов, уплаченных на страховую премию;

- <данные изъяты> рублей, в счёт возврата процентов за пользование чужими денежными средствами;

- <данные изъяты> рублей, в счёт компенсации морального вреда;

- <данные изъяты> рублей, в счёт расходов на заключение договора оказания юридических услуг;

- <данные изъяты> от присуждённой суммы, в счёт выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Кировский районный суд <адрес>, в Кировский районный суд <адрес> в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения ответчиком.

Копия верна.

Судья: Сакаев А.И.