Решение № 2-1560/2018 от 19 июня 2018 г. по делу № 2-1560/2018

Дело № 2 -1560/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тамбов 20 июня 2018 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Коломниковой Л.В.

при секретаре Баженовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), операционному офису в г.Тамбове филиала Банка ВТБ в г.Воронеже, ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора коллективного страхования и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора коллективного страхования, заключенного между ней и вторым ответчиком, путем исключения ее из числа участников подпрограммы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» с 31 января 2018 г. и взыскании компенсации морального вреда10000 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ ей Банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., часть которого в размере <данные изъяты> руб. перечислена страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве платы за подключении к Программе указанного коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ. она полностью погасила кредит в размере <данные изъяты> руб., считая, что при этом договор страхования расторгается автоматически. Однако, узнала, что договор страхования не расторгнут, сотрудник банка пояснил, что полным погашением кредита будет являться уплата ею страховой суммы <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с претензией в Банк ВТБ (ПАО), а потом и в страховую компанию, в которых поставила вопрос о расторжении договора страхования. Считает, что договор страхования действовал 11 дней с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ а страховщик вправе требовать страховую премию за данное время.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, просила рассматривать дело в свое отсутствие.

Представители ответчиков также не явились в судебное заседание, будучи извещенными о слушании дела. Представители Банку ВТБ (ПАО), и ООО СК «ВТБ Страхование» представили письменные возражения на иск, в которых, в частности сослались на то, что договор страхования был заключен истцом добровольно, часть кредитных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. были направлены на оплату услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования. Истица не погасила кредит до настоящего времени. Но и при погашении кредита в полном объеме возможность наступления страхового случая не отпала, так как договор заключался на случай причинение вреда жизни и здоровью, а не на случай наступления риска невозврата кредита.

Исследовав материалы дела, суд считает иск ФИО1 не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о выдаче потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ (далее - заявление), согласно которому ФИО1 просила включить себя в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п. 1 заявления, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования - <данные изъяты> руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> рублей. В пункте 4 указанного заявления содержится поручение истца банку на перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Свои обязательства по выдаче кредита и перечислении денежных средств ООО СК «ВТБ Страхование» ответчик исполнил в полном объеме, что не оспаривается истцом.

В свою очередь истица частично исполнила кредитные обязательства, оплатив ДД.ММ.ГГГГ кредит на сумму <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований ФИО1, со ссылкой на ч.1 ст.958 ГК РФ, указывает, что в связи с досрочным погашением кредита прекращается существование страхового риска и отпадает возможность наступления страхового случая, в связи с чем договор страхования должен был быть автоматически расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, когда она, по её мнению, полностью погасила кредит.

Вместе доказательств досрочного погашения кредита истцом не представлено. Из текста иска следует, что ФИО1 оплатила по договору потребительского кредита <данные изъяты> руб., тогда как кредит по ее заявлению ей был выдан в размере <данные изъяты> руб. Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) размер задолженности истца на день вынесения решения составил <данные изъяты>

Кроме того, правоотношения сторон по настоящему делу регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае, если имеется следующая совокупность: возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось при наступлении обстоятельств, помимо страхового случая, к которым относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Указанный перечень расширительного толкования не предполагает.

Досрочное прекращение договора страхования по основанию досрочного погашения кредита не относится в силу закона к тем обстоятельствам, при наступлении которых имеется безусловная возможность получения страховщиком части страховой премии в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно от. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условие о страховом риске, то есть о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование является существенным условием договора личного страхования (ч. 2 ст. 942 ГК РФ Следовательно, страховые риски указываются в договоре страхования (страховом полисе) при его заключении.

Из заявления на подключение к программе коллективного страхования следует, что договор страхования был заключен в отношении следующих страховых рисков: смерть, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация. Из этого следует, что договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью истца, а не на случай наступления риска невозврата кредита. То есть, указанный договор страхования по своей правовой природе является договором личного страхования, а не договором страхования финансовых рисков.

Условия заключенного сторонами договора также не предусматривают возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном прекращении договора в связи с досрочным погашением кредита.

Учитывая, что истица иных, кроме изложенных в иске, обстоятельств для расторжения договора, например, предусмотренных п.2 ст.958 ГК РФ, не указывает, от ответчиков требовала расторжения договора только с условием возможности возврата части страховой премии, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ не имеется. Не подлежат удовлетворению и требование о взыскании компенсации морального вреда, так как оно является производным и могло быть удовлетворено только при удовлетворении основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд.

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), операционному офису в г.Тамбове филиала Банка ВТБ в г.Воронеже, ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора коллективного страхования и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Тамбова в течении месяца.

Председательствующий судья- Л.В.Коломникова

Мотивированное решение составлено 26.06.2018

Судья Л.В.Коломникова