Решение № 2-3456/2017 2-3456/2017~М-1033/2017 М-1033/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-3456/2017

дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2017 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Медведской Г.А.

при секретаре – Генцелевой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита прав потребителей «Наследие» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что междуФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор от 11.06.2015 года № на получение кредита на неотложные нужды. Общая сумма кредита составила 408 000 рублей, сроком на 60 месяцев по ставке 29,90% годовых. По данному договору из общей суммы кредита была удержана страховая премия в сумме 108 000 рублей, что составляет 36,0% от суммы полученных на руки кредитных средств в сумме 300 000 рублей. При получении кредита сотрудник банка обязал его застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно, следовательно, данная услуга была навязана ему банком. Также полагает, что действия банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству. Общие условия на получение кредита были предоставлены ему на подпись в типовой форме, составленной самим Банком. В условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно. Он не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения.Просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 108 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 266,80 рублей, неустойку в размере 108 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие».

Истец ФИО1 и представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс кредит» ФИО2 действующий на основании доверенности от 17.03.2017 года №, в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица – ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Причина неявки не известна. Заявлений и ходатайств не поступало.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такового страхования получить кредит на иных условиях.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 11.06.2015 года между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 408 000 рублей с уплатой 29,90% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 9-11).

Из материалов дела также усматривается, что в этот же день, до заключения кредитного договора № от 11.06.2015 года, между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс жизнь» был подписан договор страхования, из которого следует, что ФИО1 изъявил желание на заключение договора страхования жизни заемщика кредита, назначив в качестве выгодоприобретателя по договору страхования – ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Оплата страховой премии Страховщику по кредитному договору составила 108 000 рубля, оплачиваются единовременно за весь срок страхования.

11.06.2015 года сумма в размере 108 000 рублей была списана Банком со счета истца в соответствии с его поручением Банку на перевод денежных средств в оплату страховой премии.

Указанные обстоятельства подтверждаются также заявлениями, подписанными ФИО1, в котором он выразил желание и обратился с просьбой в ООО СК «Ренессанс жизнь» о заключении договора страхования заемщиков кредита. Из указанного заявления усматривается, что банком заемщику было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита; страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита; заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

С учетом выраженного ФИО1 намерения быть застрахованным по кредитному договору, просьбы о перечислении с его счета сумм страховой премии по реквизитам страховщика, в кредитный договор был включен п.2.1.1, в соответствии с которыми Банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита по кредитному договору в размере 108 000 рублей, для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. При этом ФИО1 был ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждено его подписью.

Оценив указанные выше доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что при получении кредита ФИО1 был ознакомлен с условиями его получения, добровольно выразил желание на личное страхование жизни, самостоятельно заключил со страховщиком договор страхования, в заявлении на страхование заемщик собственноручной подписью подтвердил, что страхование является исключительно добровольным и не является обязательным условием для выдачи банком кредита, а услуга по страхованию является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, которая ему не навязана, при этом, он не был ограничен в выборе страховой компании, мог выбрать любую страховую компанию по своему выбору. Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию жизни, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенным междуФИО1 и Страховщиком в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором Банк стороной договора страхования не является.

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии Банком со счетов истца, ФИО1 вправе был не принимать не себя вышеуказанные обязательства, а самостоятельно без использования кредитных средств оплатить суммы страховых премий. Возможность выбора порядка расчета была разъяснена истцу письменно в заявлении о добровольном страховании, из которого следует, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость, по указанию застрахованного включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком; при желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжением на прием наличных денежных средств.ФИО1 было принято решение об оплате страховых премий за счет кредитных средств, в связи с чем, дал поручение Банку перечислить со счета часть кредита в размере страховой премии – 108 000 рублей.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора в части обязанности заемщика по личному страхованию жизни и здоровья, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательствпо договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Таким образом, условие договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1. ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Допустимость наличия указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 года №2008-у « О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае отсутствуют основания для возврата страховой премии, поскольку, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс кредит» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий за подключение к программам страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в интересахФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ

.
Председательствующий: Г.А. Медведская