Решение № 2-1052/2023 2-1052/2023~М-747/2023 М-747/2023 от 24 июля 2023 г. по делу № 2-1052/2023

Дело № 2-1052/2023, УИД: 50RS0006-01-2023-000983-59


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2023 года г.Долгопрудный

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Разиной И.С.,

при секретаре Жарких А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском, уточнив исковые требования в части взыскания неустойки (л.д.144-146) к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО "Сбербанк " для открытия нового вклада под проценты, с условием досрочного закрытия вклада и снятия денежных средств в указанный срок. Сотрудник банка, введя его в заблуждение относительно природы сделки, предложила открыть более выгодный вклад, который представляет собой договор инвестиционного страхования сроком на 10 лет, с получением им инвестиций от вклада под более высокие проценты, с правом расторжения договора в любой момент без негативных для себя последствий. Не обладая знаниями в области страхового дела и юриспруденции, поддавшись на уговоры сотрудника банка, ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договор страхования жизни «Семейный актив Премиум» № № на основании Полисных условий страхования жизни, при этом он не прочитал данный договор перед его подписанием, доверившись сотруднику банка. По условиям договора он внес страховую сумму в размере 120 020 руб. 14 коп., срок страхования 10 лет, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по договору указаны «дожитие» и «смерть» («Смешанное страхование жизни» застрахованного, а также инвалидность 1 или 2 группы («Освобождение от уплаты страховых взносов»). По истечении года, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора, однако сотрудники банка уговорили его вновь оплатить страховой взнос на 2 год. По прошествии второго года его материальное положение ухудшилось, он принял решение расторгнуть договор. В адрес ответчика была направлена претензия, на которую дан ответ ДД.ММ.ГГГГ в отказом в удовлетворении заявленных требований. По причине введения истца в заблуждение, просит признать недействительным договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика денежные средства в размере 240 040,28 руб., уплаченные по договору страхования; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; неустойку на основании п.5 ст.28 Закона О защите прав потребителей, в размере 240 040,28 руб.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО3, допущенный к участию в деле по письменному ходатайству (л.д.147) в судебное заседание явились, поддержали заявленные требования в полном объеме, пояснили, что при заключении договора страхования истец был введен в заблуждение сотрудником банка. Его обманным способом заставили заключить договор страхования, о чем свидетельствуют «галочки», поставленные сотрудником банка для проставления подписи истца.

Истец пояснил, что подписываемые документы расценивал как выгодное вложение денег с возможностью в любой момент снять денежные средства, договор не читал, поскольку доверял сотруднику банка, доброжелательно объяснившего плюсы данного договора.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" по доверенности (л.д.42) в судебное заседание не явился, представив правила комбинированного страхования № (л.д.43-79), претензию от истца с отметкой о получении ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80-84), заявления ФИО1 о возврате денежных средств (л.д.88-90), справки 2-НДФЛ, из ВТБ, графики погашения займа (л.д.91-98), внутреннюю опись документов, содержащихся в досье клиента-физического лица (л.д.99-101), заявление на заключение договора страхования (л.д.102-111), страховой полис (договор страхования жизни) № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением (л.д.126-131, 112-117), квитанцию об оплате 120 020,14 руб. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.122).

Представитель 3-го лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, позиции по иску не представили.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем кодексе.

Как следует из положений ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке, предусмотренном п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 178 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных частью 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

В судебном заседании установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" заключен договор страхования жизни (страховой полис) № на основании правил комбинированного страхования №, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ № №, заявления на заключение договора страхование жизни (страхового полиса "Семейный актив Премиум» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.126-131, 102-111, 112-118, 43-79).

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками являются смешанное страхование жизни «дожитие и смерть застрахованного лица ФИО1» в размере страховой премии 116 820,12 руб., со страховой суммой 1 072 000 руб., а также освобождение от уплаты взносов (риск «инвалидность 1 и 2 группы» в размере страховой премии 3200,02 руб., страховые суммы – включено.

Срок действия договора страхования на 10 лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.126-131).

Страховая премия по договору страхования уплачивается в рассрочку согласно графику по 120 020,14 руб. не позднее 08 июля каждого года в период действия договора. Размер (итого) страховой премии за весь срок действия составил 1 200 201,4 руб. (л.д.117).

Истцу выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ, который подписан сторонами (л.д.126-131, 112-118). Проставляя подпись в страховом полисе, страхователь подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями страхования, в том числе согласие на заключение договора, оплату страховой премии.

Подписями страхователя в страховом полисе и приложениях к договору подтверждается, что истец ФИО1 получил страховой полис ВМР1А от ДД.ММ.ГГГГ, приложение 1 к нему, и нижеследующие документы, являющиеся неотъемлемыми частями Договора страхования: список особо опасных заболеваний (приложение № к Правилам страхования); таблица размеров страховой выплаты по страховому риску "Травма в результате несчастного случая" (Приложение № к Правилам страхования); таблица размеров страховой выплаты по страховому риску "хирургические вмешательства от НС" (Приложение № к Правилам страхования).

Истец расписался в их получении и подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования.

Перечисленные Приложения являются неотъемлемой частью договора страхования жизни.

В соответствии с пунктом 2.5 Приложения № к Страховому полису договор страхования имеет период охлаждения до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (л.д.114). При одностороннем отказе Страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком обращения страхователя.

При досрочном прекращении действия договора страхования после его вступления в силу Страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по Договору страхования (если полагается). Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия договора страхования, соответствующего дате прекращения Договора страхования, (пп. 2.6.1, 2.6.2, 2.6.3 Приложения № к Страховому полису).

Согласно чек-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплачена страховая премия в размере 120 020,14 руб. (л.д.122), что сторонами не отрицалось.

По истечении года в 2021 года страховая премия уплачена с использованием кредитных средств ПАО Банк ВТБ (л.д.92-98), что не отрицалось ответчиком.

Истец полагая, что услуга по заключению договора страхования была навязана сотрудником банка, который по его мнению, ввел истца в заблуждение, обратился к ответчику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ с требованием: рассмотреть претензию по существу и направить письменный ответ в течение 10 дней со дня ее получения; считать расторгнутым договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № №; выплатить ему страховую премию в размере 240 040 руб., уплаченную им. Претензия получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ вх.№ (л.д.80-84).

В ответ на указанную претензию ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было направлено в адрес истца предложение о сохранении в действии договора страхования, о чем предложено письменно сообщить ответчику (л.д.14).

Истец не согласился с сохранением в действии договора страхования, ответ на предложение ответчика не направил, подтвердив тем самым свое требование о расторжении договора.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и пунктом 5 Указаний. В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме.

Суд обращает внимание, что в соответствии с п.7.3 Правил комбинированного страхования при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится (л.д.65).

Однако, истец обратился с претензией о расторжении договора и возврате страховой премии, а не выкупной суммы в соответствии с Таблицей размера выкупных сумм, при этом по истечении двух лет с момента его заключения, и договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ – дата поступления в финансовую организацию (л.д.80-84).

Пунктом 4 статьи 453 ГК РФ предусмотрено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением в отношении ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Финансовым уполномоченным отказано истцу в принятии его обращения в связи с недоказанностью обращения истца в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", а также в связи с тем, что заявлены требования не относящиеся к компетенции финансового уполномоченного, его обращение направлено в Банк России и Роспотребнадзор для рассмотрения в рамках установленной компетенции (л.д.21-23, 25).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает, что он заблуждался относительно правовой природы сделки, одновременно указывая, что ответчик ввел его в заблуждение (ч. 2 ст. 179 ГК РФ), в связи с чем он заключил договор страхования.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих доводы относительно заблуждения, обмана, а также заключения договора на крайне невыгодных для страхователя условиях при совершении оспариваемой сделки, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Суд принимает во внимание, что при заключении договора страхования истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах страхования, при этом истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, оплачивая в течении двух лет страховые премии. Услуги по страхованию были предоставлены с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, истец в договорах страхования, заявлениях своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, воля истца была направлена именно на заключение договора страхования, истец ими воспользовался, требование о расторжении договора заявлено по истечении двух лет действия договора страхования.

Учитывая установленные по делу обстоятельства применительно к вышеприведенным положениям действующего законодательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным, взыскании уплаченных по договору денежных средств.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, производные требования о применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июля 2023 года

Судья И.С. Разина