Решение № 2-499/2018 2-499/2018~М-548/2018 М-548/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-499/2018

Дело № 2-499/2018

Поступило в суд 26.09.2018 года

В окончательной форме
решение изготовлено 09 ноября 2018 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.А.

при секретаре Гуцала В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 13 апреля 2012 года между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско- правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом, заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениям ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по договору. При этом, Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 05.11.2013 года по 16.05.2014 года. Заключительный счет был направлен ответчику 16.05.2014 года, подлежащий оплате в течение 30 дней со дня его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

29 февраля 2016 года банк уступил обществу с ограниченной ответственности «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав требований от 29 февраля 2016 года и актом приема-передачи прав требований от 29 февраля 2016 года к договору уступки прав требований.

По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляет 73307 рублей 77 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав требований от 29 декабря 2014 года, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящие в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требований взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Исходя из положений п.51 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем( физическим лицом), возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем * физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфидициального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствует извещения от ООО « Феникс».

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составила 73307 рублей 77 копеек.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05 ноября 2013 года по 16 мая 2014 года включительно в размере 73307 рублей 77 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2399 рубля 23 копейки. (л.д.4-5).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствии (л.д. 5, 7, 83-84).

Ответчик ФИО1 с иском не согласна. Пояснила, что 03 апреля 2012 года через интернет ею было оформлено заявление на оформление кредитной карты в АО «Тинькофф», а 13.04.2012 года встретилась с курьером банка, который передал ей кредитную карту, пин – код, взял у нее копию паспорта, дал подписать заявление-анкету, которую она подписала, но с указанными в ней сведениями не знакомилась, ее копию не получала, с Тарифным планом, Условиями банковского обслуживания, условиями обслуживания кредитной карты не была ознакомлена. Как пояснил курьер Банка, лимит задолженности по данной карте 7000 рублей, минимальный платеж 600 рублей. Активировала данную кредитную карту 13 апреля 2012 года. В 2013 году ей пришло смс - сообщение, что лимит ее задолженности увеличился. Пользовалась данной картой, снимала с нее денежные средства до 2014 года. При этом производила платежи по возврату кредита, внося денежные средства на карту, последний такой платеж ею произведен 21.07.2014 года, что следует из расчета задолженности, предоставленного самим истцом. После указанной даты банк на протяжении длительного времени ей никаких требований не выставлял, поэтому считала, что какой- либо задолженности у нее перед банком нет. С какими – либо заявлениями в банк об изменении тарифного плана, реструктуризации задолженности, не обращалась. Не помнит, чтобы получала заключительный счет с банка, но его могла получить ее мама, которая проживает по месту ее регистрации. Сама какое-то время жила в <адрес>. О заключении банком с ООО «Феникс» договора переуступки прав требований, ей не было известно, никто ее об этом не извещал. Считает, что истец пропустил срок исковой давности при обращении в суд с настоящим иском. По ее мнению, срок исковой давности 3 года начал течь с 21.07.2014 года, когда, ею был внесен последний платеж после формирования заключительного счета, соответственно, истек 21.07.2017 года, однако, в суде истец первоначально обратился только в ноябре 2017 года. Просит в иске отказать.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Материалами дела подтверждено, что 03.04.2012 года между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с условием выпуска кредитной карты с установленным лимитом задолженности, для совершения операций покупок, тарифный план ТП 7.3 RUR.

Так, из заявления-анкеты следует, что ФИО1 доверяет ООО «ТКС», ОГРН №, представить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномачивает сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО), о заключении Универсального договора (далее – Договор) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете., Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора вклада – открытие Счёта вклада и зачисление на него суммы Вклада: для Договора расчётной карты/Договора счёта – открытие Картсчета (Счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счёту обслуживания кредита): для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей); для Кредитного договора – зачисление Банком суммы Кредита на Счёт обслуживания кредита. Понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном условиями КБО и законодательством РФ. Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Своей подписью подтверждаю полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете. Ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита Задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - Одна целая четыре десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – Сорок одна целая шесть десятых процентов годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет на сайте www.tcsbank.ru и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. Просит открыть мне текущий счет в Банке при поступлении от меня соответствующей заявки в рамках Дистанционного обслуживания. Тарифный план по Договору: Кредитная карта ТП 7.3RUR, карта : Тинькофф Платинум (л.д. 36).

Согласно тарифам по кредитным картам Банка Тарифный план ТП 7.3 RUR, являющимся неотъемлемой частью договора кредитной карты, беспроцентный период действует до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок 32,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9%; годовая плата за обслуживание 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб., которая взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки; неустойка при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб. Кроме этого, тарифами установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз, в размере 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д. 38-39).

Согласно Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, включающие в себя общие условия выпуска и обслуживания карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, для осуществления расчётов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Основную карту (п. 3.1). За осуществление операций с использованием Кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте Кредита (п. 4.4). Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п. 5.1). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счёте-выписке (п. 5.3). Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счёта включительно (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счёт-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счёт-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (л.д. 5.7). Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счёте-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. (п. 5.11). Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12). Клиент обязуется: оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг (п. 7.2.1). Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (п. 7.3.2). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д. 40 об – 42).

Из объяснений ответчика в суде следует, что кредитная карта ею активирована 13 апреля 2012 года. Информация об активации карты 13.04.2012 года путем снятия наличных содержится в выписке по номеру договора N № (л.д. 29-32, 33 - 34).

Как следует из расчета задолженности по договору № за период с 03.04.2012 года по 29.12.2014 года, банковская карта ФИО1 активирована 13 апреля 2012 года, по которой производилось снятие наличных, оплата услуг, последний раз 21.06.2013 года. В период пользования указанной банковской карты, ответчиком производилось пополнение счета, однако, обязательства по оплате минимального платежа ответчик неоднократно нарушала, в связи с чем, с указанного счета списывалась плата процентов по кредиту, штрафов. Также производилось списание платы плата за программу страховой защиты, комиссии за снятие наличных, платы за оповещение об операциях, за использование средств сверх лимита и т.д. Последнее пополнение счета произведено ответчиком 21.07.2014 года. По состоянию на 21.07.2014 года общая задолженность по кредиту 73307, 77 рублей, из которых задолженность по основному долгу - 45034,93 рубля, по процентам – 21843,59 рублей, штраф – 6339,25 рублей, иные платы – 90 рублей (л.д. 29-34).

Таким образом, судом установлено, что Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил в полном объеме, тогда как ФИО1, производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушала, в связи с чем, 16.05.2014 года Банк в одностороннем порядке расторг с ответчиком договор, путем выставления заключительного счета, заявив о взыскании образовавшейся задолженности, которая ответчиком не была оплачена в полном объеме (л.д. 46, 47).

Пунктом 3.4.6 общих условий предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты без согласия клиента (л.д. 40об. – 42).

29.12.2014 между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (Цессионарий) и ООО "Феникс" (Цедент) заключен договор № уступки прав требования (цессии), по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам (далее – Должники), возникшие у Цедента по гражданско – правовым договорам (далее – Договоры, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (п. 1.1). Общий объем неисполненных Должниками обязательств указывается в акте приеме- передачи прав требования (п.1.2) (л.д. 13 - 14).

Согласно акту приема – передачи требования к договору уступки прав № от 29.12.2014 года, задолженность ФИО1 составила 73307 рублей 77 копеек по кредитному договору № (л.д. 10).

ФИО1 было направлено уведомление об уступке права требования по кредитному договору № в размере 73307 рублей 77 копеек (л.д. 28).

Вместе с тем, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит обоснованными.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком ФИО1 в суде заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, который, по мнению ответчика, истек 21.07.2017 года. (л.д. 69).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты № от 13.04.2012 года, минимальный платеж это сумма денежных средств, которую Клиент обязан направить в погашение Задолженности по договору Кредитной карты в установленный Банком срок (л.д. 40об- 42).

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания карт в «Тинькофф Кредитные Системы», срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 40об – 42).

При таких обстоятельствах, условиями заключенного между сторонами договора о карте за № от 13.04.2012 года был определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как следует из материалов дела, в период действия договора кредитной карты, а именно 16.05.2014, банк выставил ответчику заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, то есть, в срок до 16.06.2014 года.

После выставления данного заключительного счета, ФИО1 в счет погашения задолженности по кредиту 21 июля 2014 года внесено 500 рублей (л.д. 31 об), после указанной даты платежи в погашение задолженности не вносились.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с 22 июля 2014 года, истекает 22 июля 2017 года, а к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 8 ноября 2017 года (л.д. 82), то есть, с пропуском срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая вышеизложенное, с учетом положений ст. 199 ч.2 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд считает, что в удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 апреля 2012 года за период с 05 ноября 2013 года по 16 мая 2014 года включительно в размере 73307 рублей 77 копеек, судебных расходов в размере 2399 рубля 23 копейки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Жданова О.А.