Решение № 2-3419/2018 от 29 октября 2018 г. по делу № 2-3419/2018

Дело № 2-3419/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2018 года г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Баторовой Д.А., при секретаре Цырендашиевой Т.В., с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2, действующего на основании ордера от 25.09.2018, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия договора,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с вышеуказанным иском, ФИО1 просит признать недействительным условие договора на открытие текущего банковского счета, заключенного между ФИО1 и ответчиком о выпуске банковской карты без материального носителя. Исковые требования мотивированы тем, что 01.08.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму 99 900 руб. на 36 мес. Кроме этого также были заключены два договора страхования и договор на открытие банковского счета. Согласно заявления на открытие текущего банковского счета при открытии банковского счета банк выпускает банковскую карту без материального носителя стоимостью 21 000 руб. 01.08.2018 денежные средства по кредитному договору получены истцом. 03.08.2018 истец отказалась от кредитного договора, в связи с чем вернул все денежные средства которые были сняты с карты.

По мнению истца выпуск банковской карты без материального носителя при открытии текущего банковского счета по кредиту ущемляет его права, поскольку он обязан нести дополнительные затраты, ответчик может без нее вести все операции по счету.

В судебном заседании истец ФИО1, её представитель ФИО2 доводы иска поддержали, просили его удовлетворить. Суду истец пояснила, что 01.08.2018 получила вышеуказанный кредит, на следующий день 03.08.2018 вернула 89 000 руб., которых не хватило для погашения задолженности, истица не согласна со стоимостью услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 5», фактически в указанной услуге не нуждалась, считает услугу навязанной.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, пояснил, что истцу при получении кредита не разъяснены условия предоставления услуги по выпуску банковской карты без материального носителя, у ФИО1 не было необходимости в услуге по выпуску виртуальной карты, фактически она не нужна ни для пополнения кредита, ни для снятия денег.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от 13.08.2018, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, суду направила отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала, указав, в том числе, что комиссия за выпуск виртуальной карты в размере 21 000 руб. предусмотрена условиями договора, при заключении договора истец имела право выбора согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты» и оплату в размере 21 000 руб. или отказаться от нее. Согласие истца выражено в заявлении, добровольно подписанным истцом.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 01.08.2018 01.08.2018 между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор <***>, на индивидуальных условиях для кредита «Пенсионный3.0: плюс», по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 99 000 руб. под 22,66 % годовых на 36 мес. Во исполнение договора на имя ФИО1 открыт счет ..., выдана персонифицированная банковская карта Visa Electron Instant Issue в соответствии п. 15, 17 кредитного договора (л.д. 51).

Факт заключения договора, открытия Счета, получения карты истцом, а также ее активация, и совершение с помощью Карты расходных операций, сторонами не оспаривается.

При заключении договора кредитования 01.08.2018 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, по условиям которого ФИО1 застрахована от возникновения у выгодоприобретателя ряда непредвиденных расходов в результате несанкционированного списания денежных средств с карточного счета, что подтверждается полисом «Защитник карт» ... от 01.08.2018, платежным поручением ... от 01.08.2018 об оплате страховой премии в размере 2500 руб. (л.д. 40-41).

При заключении договора кредитования истцу предложены дополнительные услуги Банка. 01.08.2018 истцом оформлено согласие на дополнительные услуги, в том числе на оформление услуги «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 5» и оплату услуги в размере 21 000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. При приобретении данной услуги Банк бесплатно предоставляет ФИО1 услуги: участия в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной карты «Карта ... Детская», присоединение к бонусной программе Банка «Cash-back». Клиент своей подписью в Заявлении и Согласии подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с Правилами условиями выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами Банка (л.д.34-35).

Кроме данного согласия на подключение дополнительных услуг, истица в тот же день обратилась к ответчику с письменным заявлением на открытие текущего банковского счета, в рамках которого просила Банк: открыть на ее имя текущий банковский счет в соответствии с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 5, выдать на её имя персонифицированную банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя; присоединить истца к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д.36-37).

Рассмотрев оферту Клиента Банк совершил конклюдентные действия: открыл на имя Клиента банковский счет ..., т.е. совершил акцепт оферты Клиента и тем самым, заключил договор ... от 01.08.2018 с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434,435, 438, 845 ГК РФ, п.1.1. Общих условий открытия и обслуживания счета в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с тарифным планом ПАО КБ «Восточный» «Суперзащита» Пакет № 5 на основании подписанного согласия на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер зашита-Пакет № 5» и заявления на открытие текущего банковского счета ответчик выпустил к счету виртуальную банковскую карту Visa Instant Issue, предназначенную для платежей в Интернете, выпускаемую без физического носителя, только в электронном виде.

В соответствии с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 5 истица на основании личного заявления присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней ... от 22.09.2016 между ответчиком и ЗАО «МАКС» (л.д. 45-46).

Согласно платежному поручению от 03.08.2018 ... истцом внесены на счет ... денежные средства в размере 89 000 руб. в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (л.д. 68).

С заявлением на погашение кредита истец обратилась к ответчику только 07.09.2018 (л.д. 67).

Ответчик посчитал размер суммы, внесенной истцом для досрочного погашения кредита недостаточной, пояснив о наличии задолженности в размере 35 401, 82 руб., в том числе за выпуск (виртуальной) дебетовой карты в размере 21 000 руб. согласно информации о задолженности заемщика ФИО1, сформированной 07.09.2018 (л.д. 16).

10.09.2018 истец обратилась в Банк с заявлениями об исключении из Программы страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», заявлено об отказе от карты «Суперзащита» с пакетом услуг по счету ..., блокировке банковской карты Visa Instant Issue (л.д. 61, 62, 66).

Согласно выписке из лицевого счета ... на 02.10.2018, из внесенных 03.08.2018 ФИО1 средств в размере 89 000 руб., произведены следующие операции: 02.09.2018 – списание средств по операциям с МПК ежемесячная комиссия за услугу SMS-банк в размере 49 руб., 17.09.2018 – погашение процентов за кредит по договору18/4936/00000/401123 от 01.08.2018 в размере 1, 40 руб., 17.09.2018 – погашение начисленных срочных процентов за кредит по договору18/4936/00000/401123 от 01.08.2018 в размере 98,60 руб., 17.09.2018 – уплата комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг согласно тарифам по договору18/4936/00000/401123 от 01.08.2018 в размере 5 599, 46 руб. (л.д. 58-59).

Кроме того, в материалы дела представлена справка от 02.10.2018 о наличии ссудной задолженности ФИО1 по кредитному договору ... от 01.08.2018, в которой указана сумма задолженности истца в размере 105 884, 46 руб., из которых 99 458 руб. – сумма основного долга, 6 426, 46 руб. – проценты по договору.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. При недоказанности обстоятельств, на которых истец основывает свое требование, суд отказывает в удовлетворении иска.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно п.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013г если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как видно из материалов дела, ФИО1 согласилась на подключение услуги «Выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 5» на добровольных началах, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте заявления на открытие счета, согласии на дополнительные услуги, в котором также указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг (л.д. 34-35, 36-37).

Из согласия Клиента на дополнительные услуги от 01.08.2018 следует, что ФИО1 при заключении кредитного договора предоставлена возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер зашита-Пакет № 5» и оплату в размере 21 00 руб. в рассрочку или отказаться от оформления вышеуказанной услуги. Форма заявления содержит графу «отказываюсь от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер зашита- Пакет № 5». В указанной графе отсутствуют какие-либо отметки, свидетельствующие об отказе истца от услуги. Кроме того, в этом же заявлении имеется указание на то, что Клиент уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. Личные подписи истца в Согласии на дополнительные услуги свидетельствуют об ознакомлении истца с содержанием указанного документа (л.д. 35).

Кроме того, в заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, подписанного истцом, указано, что истец предлагает Банку оферту заключить с ней Договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами Банка. также открыть ей Текущий банковский счет (далее Счет) на следующих условиях: Тарифный план - Тарифный план Суперзащита» Пакет № 5 (RUR); Валюта счета – РУБЛИ, номер счета – 40.... В случае акцепта Оферты истица просила выпустить ей банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя (л.д. 36).

В указанном заявлении содержится прямое указание на то, что Клиент понимает, что выпуск Карты подтверждается предоставлением мне реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя Карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 21 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в Течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 5 599,5 руб., за исключением платежа в последний месяц Периода оплаты, составляющего 4 201,6 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет 40... не позднее 17 числа месяца. Личной подписью в указанном заявлении (на каждой странице) ФИО1 выразила согласие на оказание указанной услуги, оплату ее стоимость и списание на списание с текущего банковского счета платы за выпуск карты в указанные сроки (л.д. 36).

Указанное заявление составлено и подписано собственноручно истцом в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон (л.д. 37).

Поскольку истец при заключении кредитного договора, при оформлении заявления (оферты) и Согласия на дополнительные услуги не был лишен возможности не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, выразил желание открыть текущий банковский счет, согласился со всеми его условиями, протокола разногласий по договору банку не представлял, доводы искового заявления о том, что до истца не донесена информация об услуге «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер зашита-Пакет ...», ее стоимости, навязывании Банком истцу указанной услуги, суд считает несостоятельными.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Доказательств злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

Довод истца о том, что она не нуждалась в услуге «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер зашита-Пакет № 5» также не подтверждается материалами дела, поскольку отсутствие операций по виртуальной карте не свидетельствует об отказе истца в предоставлении указанной услуги. ФИО1 имела возможность отказаться от услуги по выпуску виртуальной карты, поставив отметку в соответствующую графу в заявлении о согласии на дополнительные услуги. Между тем, в заявлении истец просила предоставить услугу по «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер зашита-Пакет № 5» (л.д. 35).

Таким образом, суд находит доводы истца об ущемлении его прав потребителя при подключении услуге «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер зашита-Пакет № 5» при оформлении кредитного договора суд находит необоснованными, не влекущими признания пункта договора недействительным.

При этом, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из заявленных истцом требований о признании недействительным условия договора на открытие текущего банковского счета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия договора оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Д.А. Баторова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06.11.2018