Решение № 2-559/2019 2-559/2019~М-306/2019 М-306/2019 от 1 апреля 2019 г. по делу № 2-559/2019

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес><адрес> в составе судьи ФИО8

при секретаре ФИО4,

с участием представителя истца- председателя РРОО «ОТВЕТСТВЕННЫЙ СОБСТВЕННИК» И.А.С., действующей на основании ордера,

представителя ответчика САО «ВСК» ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску М.Э.М. оглы к САО «ВСК» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

М.Э.М.о обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ М.Э.М.о. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор на сумму 491 941,04 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор № страхования от несчастных случаев на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода с САО «ВСК». Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была оплачена в размере 70 000 руб. в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством почтового отправления направил ответчику заявление об отказе от договора страхования. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой премии, подлежащей возврату составляет 69 391 руб. ( 1-16/1825)х 70 000).

ДД.ММ.ГГГГ с нарушением срока о возврате страховой премии, денежные средства были возвращены истцу в размере 69 856,26 руб.

Согласно п. 8.5 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, возврат премии страхователю должен быть осуществлен в течение 10 дней с момента получения заявления об отказе от договора страхования.

Оценивает причиненный истцу моральный вред в 15 000 руб.

Просит, с учетом уточнений, взыскать с САО «ВСК» в пользу истца страховую премию в размере 69 391 руб., в этой части решение суда не исполнять, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф 50% от суммы, удовлетворенной судом, половину которого взыскать в пользу общественной организации.

В судебное заседание истец М.Э..М.о. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца И.А.С., действующая на основании ордера, исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО1, действующий на основании доверенности, суду пояснил, что САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ выплатило страховую премию истцу в размере 69 856,26 руб. Не оспаривает, что страховая премия была выплачена с нарушением сроков. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу и снизить размер компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

Выслушав объяснения представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ).

В судебном заседании бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом М.Э.М.о. и третьим лицом ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 994 740 руб. на срок 60 месяцев по ставке 16, 90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев № на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Объект страхования- имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая. Размер страховой суммы 875 000 руб., размер страховой премии 70 000 руб. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут 2022 года. Страховая премия оплачена 100 % в тот же день.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются имеющимися в материалах дела копиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, копией договора страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, копией отчета о движении денежных средств по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст.421 ГК РФ).

Одновременно с этим судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, истец М.Э.М.о. обратился к ответчику с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования и просьбой вернуть страховую премию. Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Ответа на данное заявление от ответчика истцу не поступило.

Указанные обстоятельства никем не оспариваются и подтверждаются имеющимися в материалах дела копией заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, кассовым чеком об отправлении почтовой корреспонденции от ДД.ММ.ГГГГ, отчетом об отслеживании отправления от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, при вышеуказанных обстоятельствах договор страхования, заключенный между сторонами, прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента получения ответчиком требования об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, что согласуется с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.8 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 8.1 Правил страхования №, договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора.

Пунктом 8.3.2 Правил расписана формула расчета подлежащей возврату страховой премии, согласно которой размер страховой премии, подлежащей возврату, если заявление поступило после начала действия договора страхования, равен 1-М(количество дней, в течение которых договор действовал)/N(количество дней в оплаченном сроке страхования) х П (сумма уплаченной страховой премии).В силу п.8.5 Правил, возврат страхователю страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Следовательно, с учетом того, что истец М.Э.М.о. воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора страхования, но после начала действия договора, он вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии.

Таким образом, исходя из условий договора и требований Указания ЦБ РФ страхователь – ответчик, получив заявление истца, направленное в пятидневный срок, должен был в течение 10-ти рабочих дней возвратить истцу часть страховой премии пропорционально сроку ее использования.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика части страховой премии в сумме 69 391 руб.

Между тем, судом бесспорно установлено, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ уже после поступления искового заявления в суд и принятии его к производству ответчиком была выплачена часть страховой премии пропорционально времени ее использования истцу в сумме 69 856,26 руб., что никем не оспаривается и подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, ответчик нарушил вышеуказанный 10-ти дневный срок возврата части страховой премии истцу, удовлетворив требования истца только после подачи иска в суд.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с учетом положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 69 391 руб. Однако, решение в части взыскания указанной суммы следует считать исполненным.

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Кроме того, в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28..06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд полагает, что поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя М.Э.М.о. по возврату страховой премии установлена, в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда с учетом положений ст. 1101 ГК РФ, конкретных обстоятельств дела, а также принципа разумности и справедливости в сумме 3 000 рублей.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления N 17 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2012г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Следовательно, с ответчика САО «ВСК» в пользу М.Э.М.о. подлежит взысканию штраф в размере 72 391 руб. (69 391 руб.+ 3000 руб.)х 50%).

Разрешая вопрос о взыскании штрафа, суд учитывает заявление представителя ответчика о снижении размера штрафа.

При этом следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ к штрафу, взыскиваемому в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности штрафа, начисленного в порядке ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», последствиям нарушения ответчиком обязательства, учитывая его компенсационную природу, длительность неисполнения обязательств ответчиком перед истцом, факт добровольной выплаты страховой премии истцу до вынесения решения суда и одновременно отсутствие в материалах дела каких-либо документальных доказательств наступления для истца негативных последствий, обусловленных неисполнением ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера штрафа до 10 000 рублей.

С учетом того, что с заявлением в защиту прав потребителя- истца выступило общественное общественная организация- Рязанская региональная общественная организация по защите прав потребителей и участников долевого строительства «ОТВЕТСТВЕННЫЙ СОБСТВЕННИК» по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ, имеющегося в материалах дела, следовательно 50% штрафа от всей суммы штрафа (10 000 руб.), а именно- 5000 руб. подлежит взысканию в пользу указанной организации, а 5000 руб.- в пользу истца.

С учетом того, что истец был освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М.Э.М.о. О. к САО «ВСК» о взыскании страховой премии – удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК в пользу М.Э.М. О. страховую премию в размере 69 391 (шестьдесят девять тысяч триста девяноста один) рубль 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 (три тысячи) рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5000 (пяти тысяч) рублей 00 копеек.

Решение в части взыскания с САО «ВСК» в пользу М.Э.М.о. страхового возмещения в сумме 69 391 (шестьдесят девять тысяч триста девяноста один) рубль 00 копеек считать исполненным.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Рязанской региональной общественной организации по защите прав потребителей и участников долевого строительства «ОТВЕТСТВЕННЫЙ СОБСТВЕННИК» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 5000 (пять тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с САО «ВСК» госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 (триста) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через <адрес><адрес> в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья ФИО9