Решение № 2-1926/2020 2-1926/2020~М-1473/2020 М-1473/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-1926/2020

56RS0009-01-2020-001839-44


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе председательствующего судьи Копыловой В.И.,

при секретаре Светлаковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <ФИО>11 <ФИО>9, ФИО4 <ФИО>10, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что <Дата обезличена> с ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <Номер обезличен>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 005 478,36 руб. на срок 52 месяца с взиманием за пользование кредитом 22,7% годовых для приобретения транспортного средства марки «Toyota Camri» VIN <Номер обезличен>, черного цвета, 2015 года выпуска. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. По состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору составляет 836 643,21 руб., из которых: 760 854,76 руб. – просроченная ссуда; 29 111,51 руб. – просроченные проценты; 1 395,42 руб. – проценты по просроченной ссуде; 44 053,95 руб. – неустойка по ссудному договору; 1 227,56 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 836 643,21 руб., из которых: 760 854,76 руб. – просроченная ссуда; 29 111,51 руб. – просроченные проценты; 1 395,42 руб. – проценты по просроченной ссуде; 44 053,95 руб. – неустойка по ссудному договору; 1 227,56 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате госпошлины в размере 17 566,43 руб. Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки «Toyota Camri» VIN <Номер обезличен>, черного цвета, 2015 года выпуска, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 689 354,36 руб.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 726 643,21 руб., из которых: 679 966,27 руб. – просроченная ссуда; 1 395,42 руб. – проценты по просроченной ссуде; 1 227,56 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 44 053,95 руб. – неустойка на остаток основного долга, а также расходы по оплате госпошлины в размере 17 566,43 руб. Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки «Toyota Camri» VIN <Номер обезличен>, черного цвета, 2015 года выпуска, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 689 354,36 руб.

Определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица была привлечена - ФИО3

Определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО4

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО5, ФИО4, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309 - 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО5 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением – офертой, в котором просил ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта заявления – оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставлении ему кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита <Дата обезличена> банк предоставил кредит ФИО5 в размере 1 005 478,36 руб., сроком на 52 месяца, с процентной ставкой 22,7% годовых на приобретение транспортного средства марки «Toyota Camri» VIN <Номер обезличен>, черного цвета, 2015 года выпуска (п.п. 1, 2, 4, 10 индивидуальных условий).

Согласно п. 12 условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС в размере 50 000 руб.

В соответствии с п. 14 условий, ФИО5 был ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознавал и понимал их, был согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ФИО5 был ознакомлен и согласен с тем, что изменения в общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Изменения в общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

С условиями предоставления потребительского кредита ФИО5 был ознакомлен, о чем имеется его подпись.

Как видно из выписки по счету, на расчетный счет <Номер обезличен>, открытый на имя ФИО5, банком была перечислена сумма кредита в размере 1 005 478,36 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что банк совершил акцепт предложения ФИО5 о заключении договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании на условиях, указанных в заявлении–оферте, условиях кредитования, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из выписки по счету следует, что ФИО5 воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами.

Таким образом, свои обязательства перед ответчиком банк выполнил, открыв на имя ФИО5 расчетный счет и перечислив на него сумму кредита.

ФИО5 в нарушение договорных обязательств по своевременному возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняет свои обязанности, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

В адрес ФИО5 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору.

По состоянию на <Дата обезличена>, сумма задолженности по кредитному договору составляет 726 643,21 руб., из которых: 679 966,27 руб. – просроченная ссуда; 1 395,42 руб. – проценты по просроченной ссуде; 1 227,56 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 44 053,95 руб. – неустойка на остаток основного долга.

В судебном заседании от представителя ответчика ФИО6 поступило ходатайство о снижении суммы процентов и неустойки. В подтверждение тяжелого материального положения им представлены: договоры лизинга от <Дата обезличена>, от <Дата обезличена>, копи кредитных договоров, заключенных с ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ», а также сведения, подтверждающие задолженность ФИО5 по оплате коммунальных услуг более трех месяцев. Указал, что на его иждивении находятся двое малолетних детей. Также им представлена справа о том, что ФИО7 находится в отпуске по уходу за ребенком.

Исходя из сведений, поступивших с АО «Альфа-банк», обороты по счету, принадлежащему ФИО5 составили за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - по дебету «о», обороты по кредиту «0».

Однако указанные обстоятельства не являются основанием к снижению суммы процентов и неустоек, с учетом нижеследующего.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 2 ст.819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен> "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора ФИО5 с условиями предоставления кредита, процентной ставкой по договору, тарифами был ознакомлен, о чем имеется его подпись.

Оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у ответчика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Изложенное свидетельствует, что необходимая информация о заключенном договоре ответчику была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

Заключая договор, ФИО5 тем самым выразил согласие со всеми условиями кредитного договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 1 статьи 330 Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Истцом на основании ст. ст. 330 - 331 ГК РФ реализовано свое право на взыскание неустойки, предусмотренной кредитным договором, неустойка была согласована сторонами в момент заключения договоров, что соответствует положениям закона о свободе договора. Заявленная истцом неустойка не является чрезмерной, оснований для ее уменьшения суд не усматривает.

Указанный расчет не оспорен ответчиком, соответствует положениям кредитного договора, произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в счет погашения кредита. Доказательств неправильности произведенного расчета, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком в судебное заседание не представлено. В связи с чем, суд при принятии решения по делу, руководствуется расчетом, представленным истцом.

<Дата обезличена> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. <Дата обезличена> наименование банка было приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, поскольку ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО5 пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 726 643,21 руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания по кредитному договору на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" (далее - Федеральный закон № 367-ФЗ), изменена редакция статьи 352 ГК РФ. Согласно подп. 2 п. 1 данной статьи, залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Прежняя редакция ст. 352 ГК РФ не содержала в качестве основания прекращения залога возмездное приобретение имущества лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что это имущество является предметом залога.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 3 Федерального закона № 367-ФЗ измененные положения ГК РФ вступают в силу с 1 июля 2014 г. и применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу этого Федерального закона.

Поскольку правоотношения, регулируемые подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ, возникают в связи с возмездным приобретением заложенного имущества по сделке, указанная норма применяется к сделкам по отчуждению заложенного имущества, которые совершены после 1 июля 2014 года. Данный порядок применения ст. ст. 252, 253 ГК РФ изложен в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 1 за 2015 года, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 04.03.2015 года.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 2 ст. 346 ГК РФ, залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные пп.3 п. 2 ст. 351, пп. 2 п. 1 ст. 352, ст. 353 ГК РФ.

Согласно карточке учета транспортного средства, собственником автомобиля марки «Toyota Camri» VIN <Номер обезличен>, черного цвета, 2015 года выпуска является ФИО4

Согласно сведениям о регистрационных действиях, с <Дата обезличена> собственником транспортного средства являлся ФИО5, с <Дата обезличена> – ФИО3, с <Дата обезличена> – ФИО4

Согласно части 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодержателя; реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога.

В соответствии с поступившими сведениями из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, дата регистрации залога – <Дата обезличена>.

Таким образом, на момент заключения договора купли-продажи сведения о залоге автомобиля были внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Учитывая, что <Дата обезличена>, на момент совершения сделки - договора купли-продажи транспортного средства «Toyota Camri» VIN <Номер обезличен>, черного цвета, 2015 года выпуска, заключенного между ФИО3 и ФИО4 сведения о залоге были зарегистрированы в реестре, покупатель имел возможность проверить наличие/отсутствие обременений на указанный автомобиль.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что банком предприняты предусмотренные законом меры по информированию неограниченного круга лиц о факте нахождения спорного автомобиля в залоге, а ФИО4 приобретая автомобиль, имела возможность удостовериться в том, что вышеуказанное транспортное средство является предметом залога, но не проявила должной осторожности и осмотрительности, поэтому она не может являться добросовестным приобретателем, следовательно, заключенный ею договор купли-продажи не может служить основанием для прекращения залога спорного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в размере 17 566,43 руб., из которых: 11 566,43 руб. - за рассмотрение требований имущественного характера; 6 000 руб. - за рассмотрение требований неимущественного характера по обращению взыскания на залоговое имущество.

Поскольку требования истца удовлетворены, с ФИО5 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 466,43 руб., с ФИО4 в размере 6 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 <ФИО>14, ФИО4 <ФИО>15, о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <ФИО>13 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 726 643,21 руб., из которых: 679 966,27 руб. – просроченная ссуда; 1 395,42 руб. – проценты по просроченной ссуде; 1 227,56 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 44 053,95 руб. – неустойка на остаток основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины – 10 466,43 руб.

Взыскать с ФИО4 <ФИО>12 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки «Toyota Camri» VIN <Номер обезличен>, черного цвета, 2015 года выпуска, путем его реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивировочная часть решения изготовлена: <Дата обезличена>.