Решение № 2-255/2021 2-255/2021~М-182/2021 М-182/2021 от 21 марта 2021 г. по делу № 2-255/2021

УИД 36RS0010-01-2021-000297-89

Дело № 2-255/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск 22 марта 2021 года

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе: председательствующего-судьи Хабибулиной С.В.,

при секретаре Метялевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что 23.08.2018 Банк заключил с ФИО2 кредитный договор <***>, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Представитель истца также указывает, что решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение № 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены: с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на – Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись Единый государственный реестр юридических лиц. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Как видно из иска, условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Как указывает представитель Банка, все документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая Кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий заемщик возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком ФИО2 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование должником исполнено не было.

Согласно расчетам представителя истца, на 05.02.2021 размер задолженности на период с 28.12.2019 по 05.02.2021 составляет 560 777 руб. 67 руб., из них: 47 901 руб. 39 коп. – задолженность по процентам, 503 458 руб. 96 коп. – задолженность по основному долгу, 2 317 руб. 32 коп. – задолженность по неустойкам, 7 100- задолженность по комиссиям.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, представитель истца просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> от 23.08.2018 в размере 560 777 руб. 67 коп., а также госпошлину, уплаченную банком при подаче искового заявления в суд в сумме 8 808 руб.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В предварительном судебном заседании ответчик не возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что задолженность по кредиту возникла в связи с затруднительным материальным положением.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк»

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что 23.08.2018 между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <***> в офертно-акцептной форме с элементами кредитного договора и договора банковского счета. В соответствии с его условиями, заемщику ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в сумме 539085 рублей со сроком возврата 23.08.2023 под 19,9 % годовых, льготная процентная ставка- 16,9% годовых, а заемщик обязался возвращать банку полученный кредит и уплачивать проценты путем внесения периодических (ежемесячных) аннуитетных платежей не позднее 13 числа каждого месяца, начиная с 13.09.2018 (размер ежемесячного платежа, кроме последнего - 14269 руб., размер последнего платежа - 12756 руб. 23 коп.). Полная стоимость кредита составляет 19,900%.

Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее по тексту- Общие условия), Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Первый Почтовый», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии со статьей 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному федеральному закону (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заемщик ФИО2 подтвердила своей подписью на Согласии заемщика, что она ознакомлена и полностью согласна и обязуется соблюдать Условия, Тарифы и Общие условия, являющиеся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Общих условий, клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Клиент обязан ежемесячно не позднее даты платежа размещать на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (пункт 3.1 Общих условий).

В соответствии с Общими условиями Банк также обязался предоставлять заемщику за отдельную плату дополнительные услуги «Кредитное информирование» (п.5.9 Общих условий) и «Гарантированная ставка» (п.5.6 Общих условий).

Услуга «Гарантированная ставка» заключается в установлении уменьшенной процентной ставки по кредиту при сложении ряда обстоятельств, предусмотренных пунктом 5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», и предусматривает комиссию в размере 5,9% от суммы кредита, подлежащей выдаче заемщику (по данному договору - 415000 руб.), то есть в данном случае - 24485 руб. (п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Тарифами на предоставление потребительских кредитов, являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора в силу прямого указания об этом в данном договоре, предусмотрена комиссия (плата) за оказание услуги «Кредитное информирование» за первый период пропуска платежа - 500 руб., за второй, третий и четвертый периоды, каждый из них по 2200 руб.

Согласно пункту 5.9 Общих условий, «Кредитное информирование» представляет собой услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. При подключении данной услуги клиент вправе, помимо прочего, осуществлять погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах банка без очереди, проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офиса банка. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга предоставляется не более четырех периодов пропуска платежа подряд.

Тарифами предусмотрено, что заемщиком выплачивается комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» с базовыми процентными ставками 19,9% годовых, 21,9% годовых- 5,9% от суммы к выдаче.

Досрочное погашение задолженности может быть осуществлено клиентом в даты платежа, для чего клиент не позднее, чем за 7 календарных дней до даты платежа, предоставляет в Банк заявление по установленной форме, с указанием суммы досрочного погашения (пункты 4.1, 4.2 Общих условий).

В обоснование заявленных требований АО «Почта Банк» ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по заключенному сторонами договору.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что банк акцептовал оферту ответчика (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации) и в соответствии с условиями договора произвел перечисление денежных средств на счет, открытый на имя заемщика, который впоследствии воспользовался, что свидетельствует о заключении между сторонами договора.

Факт передачи истцом ответчику денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик был ознакомлен и обязался исполнять требования, указанные в перечисленных документах, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

На основании части 1 статьи 810 настоящего Кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа (пункт 6.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку из расчета 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (пункт 6.2 Общих условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора Банком предусмотрена неустойка, начисляемая на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности (п.12 индивидуальных условий договора).

Судом установлено, что ответчик до декабря 2019 года исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него в соответствии с условиями договора.

В последующем платежи по кредиту от ФИО2 поступать перестали, в связи с чем, по состоянию на 05.02.2021 у заемщика образовалась задолженность в размере 560777 руб. 67 коп., банком была начислена неустойка в соответствии с условиями договора.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что сумма кредита разделена на две части: 415000 руб. подлежали выдаче заемщику, а 124085 руб. - направлению на оплату комиссии за услугу «Гарантированная ставка» (24485 руб.) и страховой премии (99600 руб.) по договору добровольного страхования, заключенного заемщиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается заявлением на страхование и полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/35374593/8, подписанными ФИО2

Из выписки по счету усматривается, что 23.08.2018 банк предоставил ФИО2 кредит в размере 539085 руб., из которого в тот же день были перечислены в уплату комиссии за услугу «Гарантированная ставка» - 24485 руб. и на счет заемщика - 415000 руб., а 24.08.2018 перечислены в страховую компанию по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций - 99600 руб. Перевод денежных средств в уплату комиссии и страховой премии осуществлен ПАО "Почта Банк" в соответствии с распоряжениями ФИО2 в письменной форме, сделанными 23.08.2018.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору от 23.08.2018 составляет 560777 руб. 67 коп., в том числе: основной долг - 503458 руб. 96 коп., проценты за пользование кредитом - 47901 руб. 39 коп., неустойка - 2317 руб. 32 коп., комиссии - 7 100 руб.

Судом установлено, что заключенный между сторонами 23.08.2018 договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство не только в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, но и предусмотренные договором комиссии и платы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условие договора о взимании комиссий не противоречит ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», пунктам 1.5, 1.6, 1.8 положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

В соответствии со статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В статье 29 данного Федерального закона прямо предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО2 добровольно приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий в размере и на условиях, установленных соглашением сторон, при этом, она располагала на момент заключения договора полной информацией о предложенных банком услугах, ознакомлена с существующими условиями соглашения, согласилась с ними и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Ответчик имела возможность выразить отказ от дополнительных банковских услуг при получении карты, чего не сделала, достаточных оснований полагать, что при заключении договора истец ввел ответчика в заблуждение относительно возмездного характера предоставления данных услуг, не имеется, прямое указание на возмездный характер данных услуг содержится в Общих условиях.

Заключая договор, ответчик действовала добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса Банка, без контроля Банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного Банком лимита.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Судом установлено, что присоединение к договору страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось условием для получения кредита. Страховая премия может быть произведена, как за счет собственных денежных средств истца, так и за счет кредитных денежных средств, представленных Банком. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию ответчика, при этом, в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю осуществляется возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика для последующего перечисления застрахованному лицу. Ответчик вправе был отказаться от заключения договора страхования.

В заявлении на страхование имеется отметка в графе о согласии или отказе быть застрахованным.

Подписание данного заявления заемщиком является основанием присоединения заемщика к программе страхования, кроме того клиентом дано Банку распоряжение списать денежные средства в размере вышеуказанной суммы страховой премии со счета №.

Суду не представлено доказательств, что при заключении кредитного договора на ответчика возлагалась обязанность по заключению договора страхования. ФИО2 выразила свое волеизъявление и добровольно согласилась быть застрахованной при том, что имела возможность заключить кредитный договор без присоединения к условиям договора страхования.

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, среди основных начал гражданского законодательства, установлен принцип добросовестности, равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей.

Из представленного суду расчета исковых требований по кредитному договору <***> следует, что ответчик в период пользования кредитом исполнял принятые на себя в соответствии с кредитным договором обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на 05.02.2021 размер задолженности ответчика перед банком составляет 560 777 руб. 67 коп., в том числе: основной долг – 503458 руб. 96 коп., задолженность по процентам – 47901 руб. 39 коп., задолженность по неустойкам– 2 317 руб. 32 коп., задолженность по комиссиям- 7100 руб.

Представленный расчет задолженности является верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в расчете/выписке по счету. Ответчик данный расчет не оспорил.

Банком заемщику 06.04.2020 было направлено заключительное требование о возврате всей суммы задолженности не позднее 21.05.2020 включительно. Однако, в установленный срок должник задолженность перед банком не погасил.

На основании изложенного подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании суммы долга с причитающимися процентами и комиссией.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 8 808 руб., что подтверждается платежным поручениям № от 08.02.2021.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Иск АО «Почта Банк» удовлетворен полностью, а, следовательно, ответчик должен возместить истцу судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в размере 8 808 руб. ((560777,67-200000) х 1% +5200).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору №35374593 от 23.08.2018 за период с 28.12.2019 по 05.02.2021 в размере 560 777 руб. 67 коп., из которых: основной долг – 503 458 руб. 96 коп., задолженность по процентам – 47 901 руб. 39 коп., задолженность по неустойкам– 2 317 руб. 32 коп., задолженность по комиссиям- 7100 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 8808 руб., а всего: 569585 (пятьсот шестьдесят девять тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде через Борисоглебский городской суд Воронежской области.

Председательствующий подпись С.В. Хабибулина

УИД 36RS0010-01-2021-000297-89

Дело № 2-255/2021