Решение № 2-106/2019 2-106/2019(2-1528/2018;)~М-1414/2018 2-1528/2018 М-1414/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-106/2019

Дело № 2-106/2019 (2-1528/2018)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года Ленинский районный суд

г. Комсомольск-на-Амуре

Хабаровский край

В составе председательствующего - Рослой М.Н.

С участием ответчика – ФИО1

Представителя ответчика – ФИО2

При секретаре – Еременко О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере 410000 рублей сроком на 36 месяцев, а заёмщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить не него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В обеспечение исполнения обязательств был заключён договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого у кредитора возникло право залога на <адрес>. В соответствии с условиями договора, заёмщик принял на себя обязательство по гашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей в размере 16519 рублей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждом процентном периоде. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заёмщику кредит, ответчик же не исполняет принятые на себя обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 407830 рублей 73 копейки, в том числе: 361233 рубля 88 копеек – задолженность по основному долгу, 45012 рублей 53 копейки – задолженность по процентам, 845 рублей 25 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 739 рублей 07 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения процентов. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору в размере 407830 рублей 73 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19278 рублей 31 копейку, определить подлежащими взысканию с ФИО1 проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 29% годовых, на остаток задолженности по кредиту, в размере 361233 рубля 88 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, обратить взыскание на предмет ипотеки – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 1065500 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно заявлению, приложенному к иску, представитель ПАО КБ «Восточный» просит рассматривать дело без участия представителя Банка, на исковых требованиях настаивает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласился частично, суду пояснил, что с ПАО «Восточный экспресс банк» заключал договор кредитования, ему были предоставлены денежные средства. В связи с тяжёлым материальным положением образовалась задолженность по платежам. Не согласен с требованиями о взыскании пени, процентов, поскольку считает их завышенными, а также просит в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Представитель ответчика ФИО2 поддержала позицию доверителя, суду пояснила, что считает размер взыскиваемых процентов, пени завышенным, а также требование об обращении взыскания на заложенное имущество не обоснованным, поскольку размер исковых требований на порядок меньше стоимости жилого помещения.

Суд, выслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации при существенном нарушении договора одной из сторон по требованию другой стороны договор может быть расторгнут по решению суда.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер кредита составил 410000рублей; аннуитетный платёж – ежемесячно 16519 рублей не позднее 02 числа каждого месяца; срок кредита – 36 месяцев; проценты за пользование кредитом – 26% годовых.

Согласно условиям кредитного договора, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

ПАО КБ «Восточный» обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Как следует из материалов дела, пояснений ответчика в судебном заседании, ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом 02 числа каждого месяца.

Однако начиная с мая 2018 г. и по настоящее время ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается выпиской по счёту.

В связи с неисполнением обязательств, ответчику ФИО1 банком предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении кредитного договора, где ответчику ФИО1 предложено после получения требования досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить: остаток суммы кредита в полном объёме, проценты и пени в сумме 391946 рублей 40 копеек, что подтверждается требованием, списком внутренних почтовых отправлений.

Судом установлено, что до момента предъявления иска требование ответчиком ФИО1 не исполнено.

Нарушение ответчиком условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается расчётом задолженности.

Из представленного истцом расчёта задолженности ответчика по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга составляет 361233 рубля 88 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 45012 рублей 53 копейки.

Проверив представленный истцом расчёт суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит его верным.

Поскольку заёмщиком нарушены условия кредитного договора и договора поручительства, суд приходит выводу об обоснованности исковых требований банка о взыскании неустойки с задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, составляющих 845 рублей 25 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 739 рублей 07 копеек – неустойка за нарушение сроков нарушения процентов.

Довод ответчика об уменьшении размера неустойки суд отклоняет, поскольку кредитное обязательство не исполняется ответчиком ФИО1 длительный период времени и сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере 361233 рубля 88 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 45012 рублей 53 копейки, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере 845 рублей 25 копеек, неустойки за нарушение сроков погашения процентов в размере 739 рублей 07 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца об определении процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный», начисляемых по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 361233 рубля 88 копеек (то есть в общей сумме задолженности, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу настоящего решения суда, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано в статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в абзаце 4 пункта 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которой проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учёта начисленных на день возврата процентов за пользование заёмными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как упоминалось выше, условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между сторонами, предусмотрен срок кредита 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора, договор считается заключённым с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств; проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно; начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днём исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заёмщиком по решению суда, причём из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заёмщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда.

Поскольку расчёт задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ произведён истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а в соответствии с условиями договора кредитования начисление установленных договором процентов за пользование кредитом прекращается, начиная со дня, следующего за днём исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заёмщиком по решению суда, и исключением из данного правила являются случаи, когда заёмщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования, суд с учётом правил части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, приходит к выводу о возможности определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 361233 рубля 88 копеек (исчисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, так как это соответствует условиям договора и требованиям закона.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор ипотеки №, согласно которого у кредитора возникло право залога на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.

Согласно пункту 1.6 договора ипотеки, стоимость залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 1065500 рублей.

В силу части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными настоящим законом.

В соответствии с положениями статей 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная продажная цена заложенного имущества.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется путём продажи с публичных торгов.

Как следует из материалов дела, собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, являющемуся предметом залога, является ФИО1

Имущество, являющееся в данном случае предметом залога, включено в перечень имущества, указанного в статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которое может быть обращено взыскание.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Учитывая, что залоговая стоимость имущества - жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, определенная сторонами в 1065000 рублей, что существенно превышает сумму, подлежащую взысканию в пользу истца, а именно 407830 рублей 73 копейки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на указанное заложенное имущество.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истец ПАО КБ «Восточный» уплатил государственную пошлину в размере 19278 рублей 31 копейку, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 19278 рублей 31 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом « Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 407830 (четыреста семь тысяч восемьсот тридцать) рублей 73 копейки, составляющих: 361233 рубля 88 копеек – задолженность по основному долгу, 45012 рублей 53 копейки – задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 845 рублей 25 копеек – неустойку за нарушение сроков погашения основного долга, 739 рублей 07 копеек – неустойку за нарушение сроков погашения процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 19278 рублей 31 копейку.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере основного долга в сумме 361233 рубля 88 копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении иска Публичного Акционерного Общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.Н. Рослая