Решение № 2-2024/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-2024/2018

Дело № 2-2024/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года г. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой Н.Ю.,

при секретаре Ремневой Е.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по банковской карте № *** в размере 1078272,94 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13591,36 рублей.

Требование мотивировано тем, что истцом на основании заявления от 13.07.2011 ответчику выдана дебетовая банковская карта Visa Classic № ***. На основании постановления судебного пристава-исполнителя со счета карты Байкальским банком ОАО «Сбербанк России» списано 846754,56 рублей. Поскольку расходные операции по счету отразились позднее момента списания денежных средств, а ФИО1 в этот период успел снять с карты денежные средства, образовался неразрешенный овердрафт в сумме 620633,46 рублей. На основании ст.ст.850, 811 Гражданского кодекса ответчик должен вернуть банку указанную сумму денежных средств и уплатить проценты в соответствии с п.4.6 Условий использования банковских карт Сбербанка России и тарифами Банка, а именно 40% годовых, что составляет 457639,48 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 иск не признал, пояснил, что оформлял дебетовую карту, согласие на офердрафт не давал, просил о применении срока давности

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует и установлено судом, что путем акцепта заявления ответчика от 13.07.2011 и присоединения ответчика к «Условиям использования международных карт Сбербанка России ОАО», между ОАО Сбербанк России (ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключен договор, по условиям которого банк предоставил ответчику международную дебетовую банковскую карту Visa Ciassik № *** без овердрафта, открыт счет № *** (л.д.8).

Из отчета об операциях по карте за период с 10.06.2014 по 31.12.2014 следует, что в период с 01 сентября 2014 года по 05 сентября 2014 года ответчик ФИО1 совершал расходные операции по карте, в том числе по снятию денежных средств в суммах по 150000 рублей и оплате товаров и услуг (л.д.110-113).

Из дополнительно представленных истцом пояснений следует, что по состоянию на 05.09.2014 на счете карты ответчика имелся остаток денежных средств в размере 704308,71 руб. На основании постановления судебного пристава-исполнителя банком 05.09.2014 проведена операция списания со счета карты ответчика № *** денежных средств в сумме 846754,56 руб. Однако фактически на счете карты ответчика денежных средств в указанной сумме не имелось, в результате чего образовался неразрешенный овердрафт вследствие технологических особенностей отражения операций по банковским картам, поскольку даты совершения операций и их обработки не совпадали, операции по списанию и зачислению денежных средств были отражены по карте не в день их совершения, а позднее.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В ст. 8 ГК РФ содержится перечень оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 2.7. Положения Центробанка Российской Федерации от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

При этом из смысла названного пункта следует, что под расходным лимитом понимается сумма собственных денежных средств клиента и/или сумма кредита, предоставленного кредитной организации при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Пунктом 2.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 года № 266-П, предусмотрено, что при отсутствии в договоре банковского счета условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Исходя из положений главы 45 ГК РФ для того, чтобы признать наличие в договоре банковского счета обязательства сторон по кредитованию счета, в самом договоре должно быть указано на обязанность банка осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Данное обстоятельство дает возможность квалифицировать общий размер таких платежей, фактически произведенных банком, как сумму выданного кредита и, применяя правила гл. 42 ГК РФ о займе и кредите, определить порядок и сроки возврата кредита, а также размер и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

В соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, договор банковского счета, в соответствии с которым банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), является смешанным.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями договора, предусматривающего возможность кредитования счета, являются условия о размере (лимите) кредита, сроке и порядке его возврата.

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 4.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», банк в соответствии с тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету (л.д.12).

Согласно п. 4.5 Условий, в случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете.

На основании п. 5.1 Условий, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете.

В соответствии с пунктами 4.6, 4.8 Условий банк вправе при образовании овердрафта на счете держателя начислять на сумму задолженности проценты и неустойки по ставке, установленной тарифами банка.

Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита овердрафта при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с индивидуальными условиями (в случае подписания клиентом индивидуальных условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ПАО «Сбербанк») (раздел 5 л.д.25).

Таким образом, исходя из условий договора, расходные операции по карте могут проводиться сверх сумм, имеющихся на карте, только при условии установления лимита овердрафта, что в силу вышеуказанных норм закона, является существенным условием договора.

Факт заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты с ОАО «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») ответчиком не оспаривался.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании положений ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Однако, как указано выше, ответчику предоставлена дебетовая карта, без возможности овердрафта, то есть без возможности представления заемных средств при отсутствии средств клиента на счете на момент совершения финансовой операции с определенным лимитом для суммы операции. Каких либо дополнительных соглашений о разрешении ответчику овердрафта и его согласия на это, истцом суду не представлено. В письменном виде стороны условия представления кредитных средств, обстоятельства такого предоставления, а также на каких условиях должно происходить кредитование (плата за кредит), какова ответственность в случае нарушения обязательств, не предусматривали. Тарифами банка разрешенный овердрафт по счету банковской карты не предусмотрен.

Таким образом, договором не предусмотрены условия о кредитовании счета банком, с подобным заявлением ответчик к истцу не обращался, волеизъявление на заключение кредитного договора не выражал, доказательств обратного ПАО «Сбербанк России» в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено. Иных доказательств, свидетельствующих о заключении между сторонами соглашения, в соответствии с которым ФИО1 согласился с предоставлением ему банком услуги по овердрафту, в материалах дела не имеется.

Ссылка банка на положения Условий использования банковских карт и тарифы, подлежит отклонению, поскольку из их содержания не следует, что в сложившейся ситуации между банком и ответчиком ФИО1 возникли договорные отношения, вытекающие из кредитного договора в форме овердрафта и обязанность последнего платить банку 40% годовых за пользование денежными средствами.

Таким образом, не имеется оснований полагать, что соглашение об овердрафте является заключенным. Факт возникновения неразрешенного овердрафта не породил кредитного обязательства.

Исходя из установленных фактических обстоятельств, суд полагает, что к правоотношениям сторон подлежат применению правила ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ о неосновательном обогащении на сумму заявленного банком основного долга в размере 620633,46 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 просили о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ч.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из информации, представленной истцом ПАО «Сбербанк» следует, что датой списания и датой отражения денежных средств на основании постановления судебного пристава-исполнителя по счету карты является 05 сентября 2014 года (л.д.138). С соответствующим иском банк обратился в суд 23.03.2018 (л.д.2), т.е. с пропуском срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса РФ.

С учетом пропуска истцом срока исковой давности оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:Н.Ю. Грачева