Решение № 2-1136/2018 2-1136/2018~М-1063/2018 М-1063/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-1136/2018

Дело № 2-1136/2018

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

8 ноября 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Юматовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <№>, заключенному 18 августа 2011 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, за период с 4 ноября 2014 г. по 7 мая 2015 г. включительно, в сумме 122568,26 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 18 августа 2011 г. между АО «Тинькофф банк» и ответчиком заключен кредитный договор <№>, с лимитом задолженности в сумме 74000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку исполнения обязательств по кредитному договору. Заключительный счет, включающий задолженность за период с 4 ноября 2014 г. по 7 мая 2015 г., и подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, направлен ответчику 7 мая 2015 г. Требование Банка ответчиком исполнено не было. 29 августа 2015 г. АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 122568,26 руб. После передачи прав требования истцу погашение задолженности по указанному кредитному договору ответчиком не производилось. С учетом положений статей 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору в сумме 122568,26 руб.

Определением мирового судьи от 24 ноября 2017 г. судебный приказ от 13 ноября 2017 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <№> от 18 августа 2011 г. отменен.

Определением суда от 27 сентября 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тинькофф банк» (далее – АО «Тинькофф банк»).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты «Тинькофф Платинум» от 27 мая 2011 г., в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с настоящим заявлением - анкетой, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действовавшими на момент обращения в Банк, Тарифами по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

При подписании заявления - анкеты ответчик была ознакомлена с условиями заключаемого кредитного договора.

Заявление ответчика было принято Банком путем выпуска кредитной карты с лимитом задолженности 74000 руб., согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка.

Тарифами по кредитным картам ЗАО «Тинькофф кредитные системы», действовавшими на дату заключения кредитного договора, предусмотрено, что базовая процентная ставка по кредиту составила 12,9% годовых.

Кроме того, данными Тарифами установлены иные условия исполнения обязательства по кредитному договору, а также предусмотрены меры ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком кредитного договора, в том числе: плата за обслуживание основной карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб. (пункт 7), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб. (пункт 12), минимальный платеж по договору - 6% от задолженности и минимум 600 руб. (пункт 8), штраф за неуплату минимального платежа - первый раз подряд 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, в случае неуплаты минимального платежа - 0,20% в день (пункт 10), плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (пункт 13); штраф за превышение лимита задолженности - 390 руб. (п. 13); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб. (п.15).

Кредитный договор заключен в письменной форме в виде заявления -анкеты на оформление кредитной карты, условий комплексного банковского обслуживания и тарифов банка по кредитным картам.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях и Тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк (ЗАО «Тинькофф кредитные системы») выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно указанной анкете, а также положениям, изложенным в п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк реестра платежей.

Пунктом 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Решением от 16 января 2015 г. № 8 наименование банка 12 марта 2015 г. изменено на АО «Тинькофф Банк».

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 произведена активация кредитной карты 18 августа 2011 г., первая расходная операция по карте осуществлена 19 августа 2011 г.

Таким образом, указанный кредитный договор заключен 18 августа 2011 г.

Ответчик, заключая кредитный договор, обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.6 Общих условий).

Под минимальным платежом в Общих условиях понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты с целью продолжения ее использования.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Пунктом 6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по своему усмотрению, Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете выписке.

В силу пункта 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и Банком был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

Из представленной истцом выписки по договору, заключенному с ответчиком, следует, что последняя в период действия договора пользовалась кредитной картой, совершая расходные и приходные операции.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка по тарифному плану, согласна с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения спорного соглашения до ответчика была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.

Факт подписания заявления на выдачу кредитной карты ответчик не оспорила, подтвердила, что получила кредитную карту.

Из выписки по договору <№> следует, что ФИО1 с использованием кредитной карты получала наличные средства, осуществляла покупки. Кроме того, на карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, не вносила предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем по состоянию на 7 мая 2015 г. образовалась задолженность в сумме 122568,26 руб.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и отсутствия указанной задолженности, суду не представлено.

Согласно пункту 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, заемщик обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Из заключительного счета следует, что АО «Тинькофф Банк» уведомило ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности, которую ответчик обязана оплатить в течение 30 дней с момента выставления данного заключительного счета.

Основанием выставления заключительного счета явилось образование задолженности по кредитному договору в сумме, превышающей установленный лимит. По состоянию на дату выставления счета - 7 мая 2015 г. образовалась задолженность в сумме 122568,26 руб., в том числе, кредитная задолженность - 80413,22 руб., проценты - 29592,02 руб., штрафы - 12563,02 руб.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.

Из расчета задолженности по договору <№> следует, что указанные в ней суммы отражаются по возрастанию. Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение имеющейся задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями п. 7.5 Общих условий.

Комиссии и штрафные санкции, начисленные Банком, соответствуют условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Разрешая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленного истцом расчета следует, что размер штрафных санкций рассчитан исходя из Тарифов Банка, действовавших на дату заключения договора.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Из представленного истцом заключительного счета следует, что размер задолженности составляет 122568,26 руб., начисленные штрафы - 12563,02 руб., которые рассчитаны с учетом длительности нарушения ответчиком условий договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что размер требуемого к взысканию штрафа, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон и не противоречит общим положениям закона об ответственности за неисполнение денежного обязательства.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

24 февраля 2015 г. ЗАО «Тинькофф кредитные системы» уступило истцу право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается генеральным соглашением от 24 февраля 2015 г. № 2, дополнительным соглашением от 29 августа 2015 г. и актом приема-передачи прав требований.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика определена в размере, установленном в заключительном счете, в сумме 122568,26 руб.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрено право банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (п.13.8).

Ответчик был проинформирован Банком о состоявшейся уступке права требования.

Принимая во внимание, ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности по кредитному договору, а также состоявшуюся между Банком и ООО «Феникс» уступку права требования, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по кредитному договору от 18 августа 2011 г. <№> в сумме 122568,26 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3651,37 руб., которая подлежит взысканию ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору от 18 августа 2011 г. <№> в сумме 122568 (сто двадцать две тысячи пятьсот шестьдесят восемь) рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3651 (три тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 37 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова