Решение № 2-2672/2019 2-271/2020 2-271/2020(2-2672/2019;)~М-2232/2019 М-2232/2019 от 18 февраля 2020 г. по делу № 2-2672/2019

Дело № 2-271/2020г.

74RS0038-01-2019-002864-10


Решение

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года село Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Самусенко Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Антоновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, в котором просил:

-признать недействительным п. 4 кредитного договора от 03.07.2019 года в части увеличения процентной ставки;

- взыскать в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 116818 рублей 00 коп.;

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

- взыскать расходы по оплате юридических услуг в сумме 2320 рублей;

- взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований истец указывает на следующие обстоятельства. Между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор от 03.07.2019 года. Сумма кредита составила 1497663 рубля 00 коп. Процентная ставка по кредиту составляет с 1 по 12 мес. 12,9% годовых, с 13 мес. 14,5% годовых, срок возврата кредита 60 мес. Кроме того был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от 03.07.2019 года со страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах», сумма страховой премии составила 116818 рублей 00 коп. Истец обращался с претензией к ответчику, однако она оставлена без ответа. Истец полагает, что действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность на подключение к программе страхования, как и взыскание комиссии не соответствует закону, в связи с чем с ответчика следует взыскать сумму в размере 116818 рублей 00 коп. Считает, что Банком нарушены ст. 421 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку у истца отсутствовала возможность выразить свою волю в виде отказа либо согласия указанным условием, подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Полагает, что банку следовало предоставить два варианта заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без таковых. Также указывает на то, что со стороны Банка имеется нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в кредитном договоре отсутствовала сумма страховой премии. Считает, что у заемщика отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, заключить договор на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, ставя его в зависимость от кредитного договора. Указывает на нарушение ответчиком ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Считает, что условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 дней банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 1 по 12 мес. с 9,9% годовых до 12,9% годовых, с 13 мес. 14,5% годовых до 17,5% годовых. Полагает, что указанное условие кредитного договора является недействительным, соответственно имеются основания для возврата суммы страховой премии в размере 116818 рублей 00 коп. Поскольку ответа на претензию не поступило, то имеются основания для взыскания штрафа. Кроме того, действиями ответчика причинен вред истцу как потребителю, следовательно имеются основания для взыскания компенсации морального вреда. В связи с подачей искового заявления были понесены расходы на представителя, которые следует взыскать с ответчика в размере 2320 рублей.

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО Банк ФК «Открытие» в судебное заседание не явились, извещены о судебном заседании надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, неявившихся в судебное заседание.

Исследовав все материалы дела в полном объеме, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 ст.1, пунктом 1 ст.9 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передает другой стороне в собственность деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что истцом ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор от 03.07.2019 года. Сумма кредита 1497663 рубля 00 коп. Процентная ставка по кредиту составляет с 1 по 12 мес. 9,9% годовых, с 13 мес. 14,5% годовых, срок возврата кредита 60 мес.

Истцом не оспорен факт заключения договора кредита. Следовательно, у истца возникла обязанность по погашению кредита согласно условиям договора.

Указания истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, суд считает необоснованными, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Заемщик ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в заявлении и заключении указанного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, истец, ознакомившись с условиями кредитования, тарифами банка, зная о процентной ставке за пользование кредитом, о полной стоимости кредита по процентам и по ежемесячному платежу, имел возможность подписать, т.е. заключать кредитный договор или отказаться от его заключения.

Поскольку установлено, что наличие свободы сторон к заключению договора, добросовестность кредитора при заключении договора, отсутствие навязывания невыгодных для заемщика (экономически слабой стороны договора) условий договора, а так же соответствие условий договора требованиям законодательства, отсутствие нарушений прав истца, то суд приходит к выводу, что требования истца являются необоснованными.

Требования истца о признании недействительности условий кредита об изменении процентной ставки в случае не заключения договора страхования жизни и здоровья, так же не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 4 кредитного договора от 03 июля 2019 года следует, что процентная ставка с 1 по 12 месяц составляет 9,9% годовых, с 13 месяца 14,5% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9% годовых (с 2-го по 12 месяц), до 17,5% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4 индивидуальных условий потребительского кредита, которым предусмотрено, что процентная ставка составляет 9,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с предложением о заключении кредитного договора также договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования. При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 12,9 % годовых с 2 по 12 мес., и до 17,5% годовых с 13 месяца.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни и здоровья.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец при заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни и здоровья с целью снижения процентной ставки. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Учитывая, что в кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком, кредитор согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям закона, в том числе, определенным Федеральным Законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований.

Вопреки доводам истца о незаконности действий банка по увеличению процентной ставки, из условий кредитного договора усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

В связи с чем не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 116818 рублей 00 коп.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение прав потребителей, в том числе и выплата компенсации морального вреда, лицо, оказывающее услугу, обязано предоставлять полную информацию об услуге.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений прав истца действиями ответчика не установлено, нарушений прав потребителя банковской услуги нет, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Также не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа и судебных расходов в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194, 195, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Е.В. Самусенко