Решение № 2-1082/2019 2-1082/2019~М-974/2019 М-974/2019 от 19 сентября 2019 г. по делу № 2-1082/2019

Дело № 2-1082/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым ЯНАО 20 сентября 2019 года

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Антиповой Н.А., при секретаре судебного заседания Кавтасьевой Д.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика ФИО1,

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора. В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора *№ обезличен* от *дата* банком ФИО1 на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, предоставлен кредит с оформлением ипотеки в сумме 1 670 000 руб. на срок по *дата* под 13 % годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов заемщик предоставил кредитору залог на кредитуемый объект недвижимости и поручительство физического лица ФИО2 Запись об ипотеке в силу закона в пользу ПАО Сбербанк внесена в ЕГРН *дата*. Залогодержателем объекта недвижимости является банк. Согласно условиям кредитного договора заемщик по полученному кредиту обязуется производить ежемесячные платежи по *дата*, начиная с *дата*, в сумме 6 958,33 руб., последний платеж в сумме 6 959,13 руб. Заемщиком систематически нарушались условия кредитного договора, т.е. не производились своевременно и в полном размере погашение кредита, не уплачивались проценты за пользование им, в связи с чем у заемщика имеется задолженность по кредитному договору в течение более 3-х месяцев, сумма не исполненных в срок обязательств составила более 5 % от залоговой стоимости объекта недвижимого имущества. В результате за период с *дата* по *дата* (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 647 747,35 руб., в том числе: 638 804,95 руб. – сумма задолженности по возврату кредита; 3 960,20 руб. – сумма задолженности по уплате процентов; 5 252,20 руб. – неустойка за просрочку возврата кредита и уплату процентов. Согласно условиям договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Ответчикам предлагалось погасить задолженность добровольно, требования банка досрочно возвратить сумму задолженности ответчиками не выполнены. В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор *№ обезличен* от *дата*, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по данному кредитному договору в сумме 647 747,35 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации – с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона, определить начальную продажную цену квартиры в размере 2 209 600 руб., взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 677,47 руб.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, представлено ходатайство об уточнении исковых требований, согласно которому в кредитном договоре и в исковом заявлении ошибочно указан номер приобретаемого и залогового объекта недвижимости, просил обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации указанного имущества – с публичных торгов; определить начальную продажную цену квартиры в размере 2 209 600 руб. Также банк просил для установления начальной продажной цены заложенного имущества взять за основу рыночную стоимость предмета залога в размере 2 762 000 руб., указанную в отчете от *дата*, представленном банком, полагая его выполненным в полном соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал относительно взыскания с него суммы кредита, пояснил, что задолженность по кредиту образовалась в связи со сложившейся неблагоприятной жизненной ситуацией. Между тем, полагал, что представленный истцом отчет об оценке не отражает объективной стоимости его квартиры, поскольку оценка проведена без посещения объекта недвижимости и анализа состояния квартиры, в связи с чем сумма оценки истца является заниженной. Представил отчет об оценке рыночной стоимости квартиры, который выполнен после посещения оценщиком его квартиры. Просил взять представленный им отчет об оценке объекта недвижимости при вынесении решения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно, надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, против удовлетворения исковых требований не возражала.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав ответчика, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что *дата* между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор *№ обезличен*.

Согласно п. 1 указанного кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на приобретение объекта недвижимости с оформлением ипотеки в сумме 1 670 000 руб., на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на срок по *дата* под 13 % годовых.

В силу п. 2 договора выдача кредита производится после выполнения установленных данным пунктом условий единовременно по заявлению заемщика путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, с последующим перечислением по его поручению денежных средств на счет физического лица, осуществляющего продажу объекта недвижимости (п. 2.3).

В соответствии с п. 2.4 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1.1 договора. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита (п. 2.5 договора).

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте, в которой предоставлен кредит. (п. 2.7 договора).

Согласно п. 3.2 договора датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности. Расчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) отсчет срока для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.5).

В соответствии с п. 4.1 договора кредитор обязан произвести выдачу кредита по заявлению заемщика в соответствии с условиями п. 2.3 договора после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 путем зачисления (перечисления) суммы кредита на счет заемщика, указанный в заявлении, и не позднее двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Согласно п. 4.7 договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. При этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором; образования необеспеченной задолженности; отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору, в соответствии с п. 5.3 договора; расторжения договора инвестирования строительства; неисполнения заемщиком его обязательств, предусмотренных п.п. 5.1, 5.4, 5.8, 5.13 договора.

В силу п. 5.1 кредитного договора заемщик обязан использовать кредит на цели, указанные в п. 1.1 договора и предоставить кредитору: в течение шести месяцев от даты выдачи кредита документы, подтверждающие право собственности заемщика на приобретенные объект недвижимости: договор купли-продажи (договор купли-продажи и ипотеки), свидетельство о праве собственности.

Согласно п. 5.2 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: поручительство ФИО2, залог приобретенного заемщиком объекта недвижимости, указанного в п. 1.1 договора. Заемщик обязан получить кредит в течение 45 календарных дней от даты заключения настоящего договора (п. 5.5 договора).

В соответствии с п. 5.10 договора заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту, включая НДС.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик (ФИО1) принял обязательство погашать полученный кредит на приобретение объекта недвижимости с оформлением ипотеки в сумме 1 670 000 руб. и уплачивать проценты по нему согласно приведенному расчету, установленному подписанным сторонами *дата* графиком платежей.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.(п. 7.1 договора).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита в полном объеме, что подтверждается заявлением заемщика на выдачу кредита от *дата* с отметкой кредитного учреждения, выпиской о движении денежных средств по ссудному счету.

Согласно срочному обязательству *№ обезличен* от *дата* ФИО1 в соответствии с кредитным договором *№ обезличен* от *дата* обязуется: по полученному им кредиту уплатить Сбербанку России 1 670 000 руб. по *дата*; производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным: начиная с *дата* в сумме 6 958,33 руб. Последний платеж в сумме 6 959,13 руб.; проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Настоящее срочное обязательство является неотъемлемой частью кредитного договора *№ обезличен* от *дата*.

В обеспечение указанного кредитного договора истец и ответчик ФИО2 заключили договор поручительства *№ обезличен* от *дата*.

В соответствии с п. 1.1 договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО1 всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору *№ обезличен* от *дата*. Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита 1 670 000 руб.; срок возврата кредита *дата*; процентная ставка 13 % годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно, начиная с *дата*; порядок уплаты процентов: ежемесячно, начиная с *дата*, одновременно с погашением основного долга по кредиту; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности; целевое назначение кредита: на приобретение объекта недвижимости. (п. 1.2 договора).

Согласно п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по настоящему договору или изменить его условия. Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. (п.п. 2.2, 2.3, 2.6, 2.8 договора поручительства).

Право собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, зарегистрировано за ФИО1 *дата* на основании договора купли-продажи квартиры от *дата*, с указанием ограничения (обременения) права в виде ипотеки в силу закона, зарегистрированной в реестре за *№ обезличен*, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <адрес>, выданным Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Тюменской области, Ханты-Мансийскомй и Ямало-Ненецкому автономным округам *дата*.

Согласно представленному истцом отчету *№ обезличен* об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, представляющей собой помещение общей площадью 81,3 кв., расположенное по адресу: <адрес>, от *дата* рыночная стоимость объекта оценки округленно составляет 2 762 000 руб., ликвидационная стоимость объекта оценки округленно составляет 2 291 000 руб.

Из представленных истцом сведений следует, что ответчик производил платежи по кредитному договору с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается карточкой движения денежных средств по ссудному счету.

Задолженность ответчика перед кредитным учреждением за период с *дата* по *дата* (включительно) составила 647 747,35 руб., в том числе: 638 804,95 руб. – сумма задолженности по возврату кредита; 3 960,20 руб. – сумма задолженности по уплате процентов; 5 252,20 руб. – неустойка за просрочку возврата кредита и уплату процентов.

Ответчиками сумма задолженности не оспорена, возражений относительно суммы, предъявленной банком к взысканию, не представлено.

При этом ответчик ФИО1 не согласился с представленным истцом отчетом об оценке рыночной стоимости заложенного имущества, полагая оценку заниженной и представив отчет от *дата* *№ обезличен* об оценке рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно данному отчету по состоянию на *дата* рыночная стоимость указанной квартиры округленно составляет 3 325 000 руб., ликвидационная стоимость округленно составляет 2 826 000 руб.

Согласно материалам дела, *дата* ответчикам были направлены требования (претензии) о досрочном возврате, - в срок не позднее *дата*, - суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в размере 668 952,6 руб. и расторжении договора в связи с осуществлением платежей в счет погашения задолженности не в полном объеме и с нарушением сроков, установленным кредитным договором. Требования об уплате задолженности ответчиками добровольно не исполнены.

В силу ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, в связи с чем ответчик ФИО2 должна нести солидарную ответственность с ответчиком ФИО1 по его обязательствам, вытекающим из кредитного договора.

В силу ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным законом.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах, в соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Сторонами представлены отчеты об оценке рыночной стоимости заложенного имущества.

По представленному истцом отчету *№ обезличен* по состоянию на *дата* рыночная стоимость объекта оценки округленно составляет 2 762 000 руб.

Согласно представленному ответчиком отчету *№ обезличен* по состоянию на *дата* рыночная стоимость квартиры округленно составляет 3 325 000 руб.

При определении начальной продажной стоимости реализации заложенного имущества на публичных торгах суд берет за основу отчет, представленный ответчиком, поскольку в нем дана оценка рыночной стоимости квартиры на дату рассмотрения дела, при оценке проведён непосредственный осмотре квартиры, в связи с чем суд полагает данный отчет объективно отражающим рыночную стоимость имущества с учетом его состояния, выполненным в полном соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ». При этом в отчете представленном истцом, трехкомнатную квартиру истца сопоставляют с четырехкомнатными квартирами, что существенно искажает среднюю стоимость квадратного метра при его исчислении.

Таким образом, на основании изложенного суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме. С ответчиков в пользу истца надлежит солидарно взыскать задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* в сумме 647 747,35 руб. Взыскание надлежит обратить на заложенное имущество, а именно – трехкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость 2 660 000 руб. (80% от 3 325 000 руб.), реализовав заложенное имущество путем продажи на публичных торгах.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, которое влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, в связи с чем кредитный договор *№ обезличен* от *дата*, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца также надлежит взыскать с ответчиков уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 15 677,47 руб., по 7 838,74 руб. с каждого из ответчиков.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *№ обезличен* от *дата*, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* в сумме 647 747 рублей 35 копеек, расходы по уплате государственной пошлины по 7 838 рублей 74 копейки с каждого из ответчиков.

Обратить взыскание на предмет залога: трехкомнатную квартиру площадью 81,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость 2 660 000 рублей, реализовав заложенное имущество путем продажи на публичных торгах.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Председательствующий судья:

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2019 г.

Судья: