Решение № 2-886/2023 2-886/2023~М-637/2023 М-637/2023 от 18 октября 2023 г. по делу № 2-886/2023

47RS0008-01-2023-000894-04


РЕШЕНИЕ

по делу № 2-886/2023

Именем Российской Федерации

18 октября 2023 года г. Кириши

Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Мельниковой Е.А.,

при секретаре Селивановой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что заемщик стал клиентом банка при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день заемщик подписал соглашение о дистанционном банковском обслуживании. На страницах 3 договора (заявление о предоставлении кредита) сообщил свой контактный телефон №. Между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 330 000 рублей, процентная ставка по кредиту 17,90% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 330 000 рублей на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Договор был подписан с помощью смс-кода направленного клиенту на №. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «смс-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки. В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 186 рублей 48 копеек, что является убытками банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 330 089 рублей 58 копеек, из которых: сумма основного долга – 256 383 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 26 472 рубля 96 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после ДД.ММ.ГГГГ) – 45 186 рублей 48 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2047 рублей 14 копеек. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 089 рублей 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6500 рублей 90 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно письменному ходатайству просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4 об.).

Ответчик ФИО2 надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла, ранее просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям (л.д.).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, документально подтверждено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 330 000 руб. сроком на 36 месяцев под 17,90% годовых, с оплатой ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения по кредиту, датой ежемесячного платежа является 26 число каждого месяца.

Кредитный договор заключен посредством сервиса Интернет-Банк и подписан простой электронной подписью заемщика, путем введения СМС-кода, направленного банком на номер телефона ответчика, указанный им при заключении соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

Денежные средства были предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29).

Согласно Общим условиям договора, обеспечением исполнения клиентов обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями (раздел III п. 1). Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счёта, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность её списания с текущего счёта. (раздел III п. 2). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (раздел III п. 3). Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (раздел III п. 4) (л.д. 16-17).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, которым была изменена дата ежемесячного платежа по кредиту, новая дата оплаты ежемесячного платежа – 6 число каждого месяца, новая полная стоимость кредита – 18,147% - 100 452 рубля 19 копеек.

Согласно представленному истцом расчёту (л.д.5-7) у ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 330 089 рублей 58 копеек, из которых: сумма основного долга – 256 383 рубля 00 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 26 472 рубля 96 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после ДД.ММ.ГГГГ) – 45 186 рублей 48 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2047 рублей 14 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд находит данное ходатайство заслуживающим внимания по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами, размер которых установлен графиком платежей (л.д.14), являющимся неотъемлемой частью договора, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – по 13 712 рублей 01 копейка, ДД.ММ.ГГГГ – 11 804 рубля 91 копейка.

Согласно графику платежей к дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами, размер которых установлен графиком платежей (л.д. 50), являющимся неотъемлемой частью договора, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – по 13 770 рублей 89 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – по 11 971 рубль 89 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – по 13 770 рублей 89 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 4801 рубль 41 копейка.

Согласно возражениям истца на ходатайство о пропуске срока исковой давности не пропущена исковая давность по платежам с 19 по 41 (л.д.49 об), а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

Номерплатежа

Срок оплаты платежа

Ссуда

Проценты

19

ДД.ММ.ГГГГ

8647,79

3324,10

20

ДД.ММ.ГГГГ

8668,10

3303,79

21

ДД.ММ.ГГГГ

8799,51

3172,38

22

ДД.ММ.ГГГГ

9030,96

2940,93

23

ДД.ММ.ГГГГ

9069,85

2902,04

24

ДД.ММ.ГГГГ

9296,53

2675,36

25

ДД.ММ.ГГГГ

9346,91

2624,98

26

ДД.ММ.ГГГГ

9483,21

2488,68

27

ДД.ММ.ГГГГ

9854,27

2117,62

28

ДД.ММ.ГГГГ

9777,20

2194,69

29

ДД.ММ.ГГГГ

9991,84

1980,05

30

ДД.ММ.ГГГГ

10077,74

1894,15

31

ДД.ММ.ГГГГ

10287,11

1684,78

32

ДД.ММ.ГГГГ

10387,34

1584,55

33

ДД.ММ.ГГГГ

10545,26

1426,63

34

ДД.ММ.ГГГГ

10746,42

1225,47

35

ДД.ММ.ГГГГ

10868,95

1102,94

36

ДД.ММ.ГГГГ

11064,43

907,46

37

ДД.ММ.ГГГГ

11202,40

769,49

38

ДД.ММ.ГГГГ

11372,70

599,19

39

ДД.ММ.ГГГГ

11586,85

385,04

40

ДД.ММ.ГГГГ

11721,75

250,14

41

ДД.ММ.ГГГГ

4731,79

69,62

226558,91 41624,08

Таким образом, согласно представленному истцом графику общий размер задолженности составляет 268 182 рубля 99 копеек, из которых сумма основного долга – 226 558 рублей 91 копейка, сумма процентов за пользование кредитом – 41624 рубля 08 копеек, что подтверждается возражением истца на ходатайство о пропуске срока исковой давности (л.д.49).

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34), с учетом приведенных разъяснений, в том числе, истцовой стороной, суд приходит к выводу, что периоды подлежащие взысканию и не нарушающие срок исковой давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, общий размер задолженности ответчика перед истцом, с учетом применения срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 268 182 рубля 99 копеек, из которых: сумма основного долга – 226 558 рублей 91 копейка, сумма процентов за пользование кредитом – 41624 рубля 08 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5881 рубль 83 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 268 182 рубля 99 копеек, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5881 рубль 83 копейки, всего взыскать 274 064 (Двести семьдесят четыре тысячи шестьдесят четыре) рубля 82 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Киришский городской суд Ленинградской области.

Судья