Решение № 2-2075/2019 2-2075/2019~М-1971/2019 М-1971/2019 от 9 декабря 2019 г. по делу № 2-2075/2019

.

Дело № 2-2075/19

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2019 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Тюрин А.С.

при секретаре Абрамовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании уплаченной по договору страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, содержащим требования о расторжении договора личного страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование», взыскании уплаченной по договору страховой премии 137 284 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами 3 165 рублей 07 копеек, компенсации морального вреда 15 000 рублей, а также в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 25 000 рублей.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 150 264 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Выдачу кредита банк обусловил необходимостью страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование» на срок до ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия в сумме 144 934 рубля была включена в сумму кредита и уплачена единовременно. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным исполнением кредитных обязательств и возврате страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования. В удовлетворении заявления истца о расторжении договора с возвратом страховой премии страховщик отказал, поскольку законом или договором не предусмотрен возврат страховой премии. Истец с данным решением не согласен, полагает, что страховая премия подлежит возврату.

В судебном заседании истец ФИО1 с представителем ФИО2 иск поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, уважительных причин неявки и возражений на иск не представил, не просил рассматривать дело в свое отсутствие, что явилось основанием для рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Представитель третьего лица без заявления самостоятельных требований ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, отзыв на иск не представил, что не препятствует рассмотрению дела по существу.

Заслушав истца с представителем, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 150 264 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Также ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора страхования. С условиями страхования страхователь ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий страхования на руки получил, о чем расписался в тексте самого полиса. Страховая сумма по договору составляет 1 150 264 рубля, срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ страховая премия 144 934 рубля. Страховыми рисками являются: травма; <данные изъяты>

ФИО1 утверждает, что выдачу кредита банк обусловил обязательным заключением договора личного страхования, что противоречит закону. Вместе с тем, судом установлено, что доводы искового заявления в данной части не основаны на и фактических обстоятельствах.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГПК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Включение в сумму кредита страховой премии либо комиссии за подключение заемщика к программе страхования по заявлению заемщика не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Перечисленные нормы закона при включении в кредитный договор условия о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщика нарушены не были.

Банк не обуславливал выдачу кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Условия предоставления кредита указаны в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Требование обязательного заключения договора страхования в указанных условиях отсутствует. Напротив, в пункте 25 Индивидуальных условий договора прямо указано, что осуществление заемщиком страхования жизни не является обязательным, и в то же время добровольное страхование является основанием для получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 в размере снижения процентной ставки по кредиту на 7,1% (с18% до 10,9%).Договор страхования, заключенный истцом, является самостоятельным договором, не связанным с условиями кредитования, о чем свидетельствуют положения кредитного договора и договора страхования. Досрочное исполнение истицей обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая. Возможность наступления страхового случая (страхового риска) не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма указана в страховом полисе и является фиксированной, не находящейся в какой-либо зависимости от размера ссудной задолженности заемщика по кредитному договору.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а сам застрахованный (его наследники).

Таким образом, заключение истцом договора личного страхования является добровольным и непосредственно не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, при этом заключение договора являлось основанием для предоставления истцу сниженной процентной ставки за пользование кредитом, с чем истец был полностью согласен при заключении кредитного договора и договора страхования, что удостоверено его подписями.

Оснований для возвращения страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита не имеется.

Заявление страхователем о возврате страховой премии было сделано по истечении «периода охлаждения», установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ни страховым полисом, ни Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрено возвращение страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора. Пунктом 6.2 Особых условий установлено, что часть страховой премии подлежит возврату страхователю только в случае прекращения страхования в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявил о досрочном отказе от договора страхования и потребовал у ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционального возврата страховой премии в связи с исполнением кредитных обязательств перед банком.

Отказ страховщика возвратить страховую премию является правильным, основан на условиях заключенного сторонами договора страхования и норме закона – абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

При этом досрочное исполнение истцом своих кредитных обязательств не является обстоятельством, влекущим невозможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, предусмотренных договором. В качестве страховых рисков в договоре определены риски причинения вреда жизни и здоровью застрахованного. Существование этих рисков не отпало в настоящее время.

В результате досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору отпал лишь риск неисполнения заемщиком своих обязательств, однако данный риск не является предметом страхования в соответствии с заключенным сторонами договором от ДД.ММ.ГГГГ

В целом доводы искового заявления направлены на неверное толкование условий договора и неправильное применение норм материального права, эти доводы суд отклоняет. Договор страхования имеет самостоятельный предмет, твердую страховую сумму, не изменяемую в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, а также фиксированный срок страхования. Договор добровольного личного страхования является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем вне зависимости от исполнения кредитных обязательств является сам страхователь (застрахованный), который хоть и вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, однако его отказ не влечет возникновения у страховщика обязанности возвратить страховую премию.

То обстоятельство, что ранее жизнь и здоровье ФИО1 были застрахованы по договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенному также с ООО СК «ВТБ Страхование», не имеет правового значения для разрешения настоящих требований. Количество заключенных договоров личного страхования, страховые риски по ним, страховые суммы и выгодоприобретатель по каждому договору определяется самими сторонами в соответствии с принципом свободы договора. Личное страхование может быть осуществлено как по одному, так и по нескольким договорам страхования, поскольку законом не установлено иного. Кроме того, договором ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлен иной выгодоприобретатель – ПАО Банк ВТБ, а страховая сумма определена в соответствии с остатком ссудной задолженности страхователя по кредитному договору.

Таким образом, права и законные интересы истца не нарушены. По указанным основаниям договор страхования расторжению с возвратом страховой премии не подлежит, в удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-236 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С.Тюрин