Решение № 2-186/2018 2-186/2018 ~ М-172/2018 М-172/2018 от 9 мая 2018 г. по делу № 2-186/2018

Дело № 2-186/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Мордово 10 мая 2018 года

Мордовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего – судьи Кирьяновой М.О.,

при секретаре Косых Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Мордовский районный суд Тамбовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В судебное заседание представить истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, приложив к исковому заявлению ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, содержащее согласие на вынесение судом заочного решения.

В исковом заявлении ПАО КБ «Восточный» в обоснование иска указано, что 16 июля 2013 года между банком и должником заключен договор кредитования, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 300000 рублей. Заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 20 марта 2018 года задолженность по договору составляет 210880 рублей 95 копеек, из них: 174245 рублей 77 копеек – задолженность по основному долгу, 36635 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась за период с 16 ноября 2016 года по 20 марта 2018 года. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 16 июля 2013 года в размере 210880 рублей 95 копеек, в том числе: 174245 рублей 77 копеек – задолженность по основному долгу, 36635 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 5308 рублей 81 копейка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась. О причинах неявки суд не известила, и не просила рассмотреть дело в её отсутствии.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный», ответчика ФИО1

10 мая 2018 года судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в абз. 1 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Из материалов дела следует, что 16 июля 2013 года между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ОАО КБ «Восточный) и ФИО1 на основании заявления-оферты заёмщика заключен смешанный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 300 000 рублей, ставка (% годовых) – 21,5 %, полная стоимость кредита (% годовых) – 36,54%, срок возврата – 60 месяцев, дата выдачи кредита – 16 июля 2013 года, окончательная дата погашения – 16 июля 2018 года, дата платежа – 16 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 10 007 рублей 00 копеек (л.д. 7-10).

В заявлении клиента о заключении договора кредитования № ФИО1 указала, что просит заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования ФИО1 указала, что, подписывая настоящее заявление она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д. 30, 31), являющихся неотъемлемой и составной частью договора кредитования, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1 Общих условий).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до даты уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Общих условий).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Заявление клиента о заключении договора кредитования содержит в себе заявление клиента о присоединении к программе страхования, согласно которому ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 1800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1200 рублей за каждый год страхования.

Заявление подписано ФИО1, что указывает на добровольное заключение договора страхования.

Полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 600337 рублей 40 копеек. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга по кредиту – 300000 рублей, проценты за пользование кредитом – 192337 рублей 40 копеек, плата за присоединение к программе страхования – 108000 рублей.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6 Общих условий).

Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности (п. 4.10 Общих условий).

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней банк имеет право в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10 Общих условий).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение ст. ст. 307, 810 ГК РФ и положений кредитного договора № от 16 июля 2013 года ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на 20 марта 2018 года размер задолженности ответчика ФИО1 перед истцом ПАО КБ «Восточный» по договору составляет 210880 рублей 95 копеек, из них: 174245 рублей 77 копеек – задолженность по основному долгу, 36635 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Размер указанной задолженности ответчика ФИО1 перед истцом ПАО КБ «Восточный» подтверждается предоставленными истцом расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по кредитному договору № от 16 июля 2013 года по состоянию на 20 марта 2018 года (л.д. 27-29), выпиской из лицевого счета ответчика за период с 01 января 2010 года по 20 марта 2018 года (л.д. 12-26).

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется. Доказательств обратного, в том числе путем предоставления контррасчета, со стороны ответчика ФИО1 в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56, 57, 59-60, 71 ГПК РФ суду предоставлено не было.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности в названной части, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора № от 16 июля 2013 года.

Как указывается в исковом заявлении, ответчик ежемесячно уведомлялся истцом о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Доказательств неполучения названных уведомлений суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком предоставлено не было.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, оценив все доказательства в совокупности, исходя из положений указанного кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от 16 июля 2013 года, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в размере 210880 рублей 95 копеек, из них: 174245 рублей 77 копеек – задолженность по основному долгу, 36635 рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска ПАО «КБ «Восточный» по платежному поручению от 02 апреля 2018 года № оплачена государственная пошлина в размере 5308 рублей 81 копейка (л.д. 2).

Таким образом, исходя из полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 5308 рублей 81 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 16 июля 2013 года в сумме 210880 (двести десять тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 95 копеек, из них: 174245 (сто семьдесят четыре тысячи двести сорок пять) рублей 77 копеек – задолженность по основному долгу, 36635 (тридцать шесть тысяч шестьсот тридцать пять) рублей 18 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 5308 (пять тысяч триста восемь) рублей 81 копейка

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Мордовский районный суд Тамбовской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене вынесенного заочного решения, а ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии решения может быть подано заявление в Мордовский районный суд Тамбовской области об отмене вынесенного заочного решения.

Судья М.О. Кирьянова