Решение № 2-329/2017 2-329/2017~М-285/2017 М-285/2017 от 23 июля 2017 г. по делу № 2-329/2017

Дело № 2-329/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.г.т. Богатые Сабы 24 июля 2017 года

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р.Я. Шафигуллина,

при секретаре Г.И. Маулиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, в котором просил взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 61300 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1920 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила <данные изъяты>., срок кредита – <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>. В условия кредитного договора (п. 2.1.1) включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. В качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Банком со счета была списана сумма в размере <данные изъяты>.

Истец считает, что Банк нарушил ст.ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «Ренессанс Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты>. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без предварительного согласования отдельных условий.

Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий – с дополнительными услугами, без дополнительных услуг.

Кроме того, в соответствии с п. 5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Помимо того, ссылка в полисе страхования на ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствует п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этом случае условие о невозврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором не предусмотрено иное».

В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного Банком и страховой компанией срока страхования (равный сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата направления претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия страхования) – 4 месяца. В связи с досрочным прекращением действия договора страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета (расчет: <данные изъяты>. – (<данные изъяты>. : 60 мес. х 4 мес.) = <данные изъяты>.).

Следовательно, часть денежной суммы за услуги страхования в размере <данные изъяты>. подлежит возврату, а отказ ответчика возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство Российской Федерации. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации истец оценивает причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя; представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс кредит» (ООО) по доверенности ФИО3 и представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков. Представили письменные возражения на иск, в которых просили в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме (л.д. 52 – 53, 58, 78 – 82, 83).

Суд в соответствии с ч.ч. 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По общему правилу, закрепленному в п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, ответчик предоставил истцу на неотложные нужды на срок <данные изъяты> месяцев под 27,90 % годовых кредит в сумме <данные изъяты>. (л.д. 16).

Пунктом 2.1.1 кредитного договора установлено, что Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему заключенному клиентом договору страхования.

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, следует, что страхование является добровольной услугой, оказываемой страховой компанией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Страхование может быть оплачено любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования (л.д. 56).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по риску – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма составила <данные изъяты> Срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая премия составляет <данные изъяты>., оплачивается единовременно за весь срок страхования (пункт 5 договора страхования) (оборот л.д. 56).

Из вышеизложенного следует, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению ФИО1, выраженному в подписанном им заявлении о добровольном страховании. Согласно указанному заявлению страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления Банком кредита. Истцу разъяснено его право оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме. При этом четко указано, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Своей подписью истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, он не ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Условий, возлагающих на истца, как заемщика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязательств по обязательному заключению договора страхования, представленные по делу документы, не содержат.

В соответствии с выпиской по лицевому счету ФИО1, на его счет произведено зачисление денежной суммы в размере <данные изъяты>. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме надлежащим образом. При этом банк по поручению ФИО1 и в соответствии с его заявлением перечислил денежные средства в размере <данные изъяты>. на оплату страховой премии (л.д. 57).

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению заемщика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о том, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а также оплатить страховую премию за счет личных средств.

Кредит был предоставлен ФИО1 на основании кредитного договора, одним из условий которого является обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Как указано выше, при заключении договора страхования ФИО1 было разъяснено, что он вправе оплатить страховую премию за счет собственных средств, а также отказаться от него в случае неясности его условий.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона, банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он, в данном случае сведения об услуге по организации страхования заемщиков КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), по мнению суда, ответчик предоставил должным образом. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец не получил полной, достоверной и необходимой информации об оказываемой услуге, что ограничивало бы его свободу выбора, либо действовал под влиянием заблуждения, из материалов дела не следует.

В случае неприемлемости условий страхования, условий кредитного договора, договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Согласно п.п. 11.2. и 11.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющегося Приложением № к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Ренессанс Жизнь» №-од от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю (л.д. 129).

Из письменного отзыва представителя ответчика КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и выписки по лицевому счету следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен (л.д. 53, 57). Вместе с тем, истец не обратился к страховой компании с заявлением о расторжении договора в связи с досрочным погашением кредита, необходимые документы, указанные в Полисных условиях не направил. Сам банк стороной по договору страхования и получателем страховой премии не является.

Причиной требования возврата части страховой премии указан отказ истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, а не погашение кредита, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков части страховой премии уплаченной за подключение к программе страхования.

У истца не утрачена возможность для обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору с соблюдением всех требований указанных в пунктах 11.2. и 11.3. Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчиков в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28 июля 2017 года.

Судья: Р.Я. Шафигуллин