Решение № 2-425/2025 2-425/2025~М-77/2025 М-77/2025 от 23 февраля 2025 г. по делу № 2-425/2025

Дело № 2-425/25

УИД № 42RS0042-01-2025-000102-56


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 24 февраля 2025 г.

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Слобожанина А.П.,

при секретаре Полковниковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ..... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ....., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту ..... с лимитом овердрафта 10 000 рублей. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. По предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту 34,9%. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. В период действия Договора Заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в порядке, предусмотренном Памяткой застрахованному. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на ..... задолженность по Договору ..... от ..... составляет 119 801,20руб., из которых: сумма основного долга – 99 913,73руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3376,36руб.; сумма штрафов – 5000руб.; сумма процентов – 11 511,11руб.

ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 119 801,20руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4594,04руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор займа считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе с согласия, выраженного в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заём считается возвращённым в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счёт займодавца.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ..... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор ....., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту ..... с лимитом овердрафта 10 000 рублей.

Согласно Условиям договора задолженность по договору – это сумма денег, которую Заемщик обязан уплатить Банку. Данная сумма включает в себя: сумму Кредита по карте, проценты за пользование им, а также комиссии Банку, возмещение расходов Банка по оплате услуги страхования, неустоек и убытков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

Согласно Условиям договора начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

По предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту 34,9%.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, изложенными в Памятке об условиях использования Карты, о чем на заявлении имеется подпись истца.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты от ..... подтверждает факт того, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по банковскому продукту. Таким образом, суд приходит к выводу, что условия договора сторонами согласованы, не противоречат действующему законодательству, из договора следует, что до ФИО1 доведена вся необходимая информация о размере лимита, процентах, о платежах по договору.

Согласно Условиям договора проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по Договору (раздел IV).

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода. При наличии задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт» предусмотрены комиссии за получение наличных денег в кассе других банков, в банкоматах Банка и других банков в размере 299 руб., компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов в размере 0,77% (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода), а также штрафы за просрочку: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев -1000 руб., больше трех календарных месяцев – 2 000 руб., больше 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности -500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Кроме того, Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе "Дополнительные услуги" заявления на выпуск карты от ..... ФИО1 изъявил желание быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному, поручив Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страхового взноса, в подтверждение своего волеизъявления поставил подпись на данном заявлении.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик был проинформирован о добровольном характере страхования, об условиях и его стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования.

В последующем ответчик с заявлением о расторжении договора страхования не обращался. В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны банка какого-либо влияния на волеизъявление заемщика, который был свободен в выборе условий договора, в том числе и свободен в заключении договора страхования, не был лишен возможности свободно и самостоятельно выражать свою волю.

Ответчик получил и активировал кредитную карту, производил расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждено выпиской по счету.

Суд считает, что, активировав карту, ответчик согласилась на условия предоставления кредита банком, а также на тарифы, то есть, тем самым подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом на условиях, изложенных в Условиях договора, какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и тарифами не заявлял.

Графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, договором предусмотрено право ответчика погашать кредит по его собственному усмотрению, при условии погашения обязательного минимального платежа, определяемого в соответствии с Тарифами.

Ответчиком обязательства по возврату кредита выполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, в результате чего образовалась задолженность, платежи в погашение задолженности ответчик вносил нерегулярно.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору (раздел VI п.2 Условий).

Согласно Условий, Банк вправе потребовать оплаты неустойки за нарушение Заемщиком сроков погашения задолженности по кредиту по карте в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка.

По состоянию на ..... у ответчика перед истцом образовался долг в размере 119 801,20руб., из которых: сумма основного долга – 99 913,73руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3376,36руб.; сумма штрафов – 5000руб.; сумма процентов – 11 511,11руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его правильным, подтвержденным банковскими документами.

При рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности.

Как следует из условий договора об использовании кредитной карты, начало расчетного периода 15 число каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 15-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 15 числа + 20 дней, если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что последний платеж по кредитной карте был произведен заемщиком ....., таким образом, с учетом условий договора о нарушении своего права банк узнал ..... (..... +20 дней), в связи с чем, срок исковой давности истекал ..... и на момент обращения в суд с настоящим исковым заявлением ..... срок давности истек.

Определением мирового судьи судебного участка №..... от ..... было отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору с должника ФИО1 (л.д.35).

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положение пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Таким образом, в данном случае не подлежат применению положения п. 1 ст. 204 ГК РФ.

Учитывая, что исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подано в суд по истечению трехлетнего срока исковой давности по заявленным требованиям, что в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, принимая во внимание, что доказательств того, что срок давности прерывался, истцом не представлено, как и доказательств того, что срок давности пропущен истцом по уважительной причине, суд приходит к выводу об отказе ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 119 801,20руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4594,04 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договор - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: А.П.Слобожанина