Решение № 2-350/2025 2-350/2025~М-302/2025 М-302/2025 от 2 декабря 2025 г. по делу № 2-350/2025

2-350/2025

24RS0027-01-2025-000962-79

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 декабря 2025 года гор. Кодинск

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Михайловой О.В.,

при секретаре Кирюхиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора № заключенного между ФИО1 и ПАО Совкомбанк, взыскании задолженности в размере 452833,47 рублей за период с 5.12.2024 по 23.10.2025, суммы уплаченной государственной пошлины в размере 33820,84 рублей, процентов за пользование кредитом по ставке 29,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога недвижимого имущества, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1080000 рублей, мотивировав свои требования тем, что 4.09.2024 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 410667,34 рублей с возможностью увеличения лимита под 29,4 % годовых сроком на 84 месяца. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является недвижимое имущество квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате просроченной задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», представитель которого получил судебное извещение о времени и месте рассмотрения дела 17.11.2025, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от 4.12.2024 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела посредством направления ему судебного извещения по месту жительства, указанному истцом, совпадающему с адресом места регистрации по данным ЕРН, от получения почтовой судебной корреспонденции уклонился, судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Информация о времени и месте судебного заседания размещена судом в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" 14.11.2025, то есть не позднее чем за пятнадцать дней до начала судебного заседания, о чем подтверждающий документ приобщен к материалам дела.

В соответствие с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, а также, принимая во внимание положения ч. 1 ст. 20 ГК РФ, признав надлежащим извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела, суд, рассмотрел дело в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствии ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по данному делу, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства, вытекающие из договора должны исполняться в срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).

Согласно п.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Положениями ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В п. 2 ст. 348 этого же Кодекса предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено судом:

4.09.2024 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 410667,34 рублей, из которых 300000 рублей – перечисляются на Банковский счет заемщика, 110667,34 рублей – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика, в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг. Срок возврата кредита – 84 месяца. Срок возврата кредита – 04.09.2031. Процентная ставка – 29,40% годовых. Количество платежей -84. Размер платежа с 1 по 83 платеж – 11570,48 рублей, последний платеж – 11568,48 рублей. Срок платежа по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 4.09.2031.

Пунктом 13 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является: 1) Залог предмета ипотеки; 2) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 11).

4.09.2024 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога №. Предметом залога является недвижимое имущество по адресу: <адрес>, общей площадью 29 кв.м, кадастровый №. Залоговая стоимость предмета залога оценена сторонами по взаимному согласию в сумме 1080000 рублей (п. 1.6).

Банком в полном объеме выполнены обязательства по кредитному договору, денежные средства в указанном размере предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщиком ненадлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства, в связи с чем 1.09.2025 в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

На основании ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной.

Согласно договору залога от 4.09.2024 залогодержателем квартиры расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 29 кв.м, кадастровый № является ПАО «Совкомбанк».

В нарушение условий кредитного договора ответчик с декабря 2024 года допускал просрочки в исполнении обязательства, с июля 2025 года ежемесячные платежи в счет погашения задолженности не вносил.

Нарушения, установленного кредитным договором срока возврата кредита, уплаты процентов подтверждаются расчетом задолженности, требованием о досрочном возврате задолженности от 1.09.2025 №, в котором заемщику предлагалось в добровольном порядке досрочно возвратить кредит и уплатить проценты.

По состоянию на 23.10.2025 задолженность по договору составила 452833,47 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 395281,06 рублей, просроченные проценты – 38566,40 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5439,53 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,70 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3478,09 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1211 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, иные комиссии – 8249,69 рублей.

В данной части расчет задолженности ответчиком не оспорен, также как ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в ином размере и в иные сроки. Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, содержит отражение произведенных ответчиком платежей, и оснований ему не доверять суд не усматривает.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что перерыв в исполнении обязательств по кредитному договору возник вследствие злоупотребления ответчиком своими правами, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в заявленном истцом размере подлежат удовлетворению.

Расторгая кредитный договор, суд исходит из того, что досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов - задолженность добровольно не погашена, что является основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.

В силу п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заключая кредитный договор, стороны предусмотрели процентную ставку 20,00% годовых.

С учетом положений п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора, при отсутствии каких-либо соглашений, предусматривающих иной размер процентной ставки за пользование кредитом, суд полагает, что требование истца взыскивать проценты за пользование кредитом по кредитному договору, исходя из ставки 29,40% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 395281,06 рубля, начиная с 24.10.2025 и по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (18,00%) от суммы остатка задолженности по основному долгу (395281,06 рубля) за каждый день просрочки, начиная с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Предусматривая надлежащее исполнение сторонами гражданско-правовых обязательств, законодатель в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, установил залог, что прямо следует из п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеется к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из содержания ст.349 ГК РФ следует, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других обязательств существования этого обязательства и права залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 2.3.2 договора залога установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством и/или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требование по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

По условиям договора ипотеки стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 1080000 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком доказательства, подтверждающие рыночную стоимость предмета залога в нарушение ст. 56 Гражданского кодекса РФ не представлены.

Сопоставив сумму неисполненного обязательства 452833,47 рубля, стоимость объекта залога, определенную в договоре о залоге, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество путем реализации предмета залога с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 1080000 рублей, определенную в договоре о залоге, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества.

Оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере кадастровой стоимости квартиры у суда не имеется.

Согласно положений ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением заявленных истцом требований понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины по платежному поручению № от 29.10.2025 в сумме 33820,84 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, а не доплаченная истцом в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина по правилам ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета: (452833,47-300000) х 2,5 % + 10000 = 13820,84 рублей по требованиям имущественного характера, 20000,00 рублей - по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, 20000,00 рублей- по требованию о расторжении кредитного договора, а всего 53820,84-33820,84=20000).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 4.09.2024, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ОГРН <***>) и ФИО1 (СНИЛС №)

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 4.09.2024 за период с 5.12.2024 по 23.10.2025 в размере 452833 рублей 47 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность -395281 рубль 06 копеек, просроченные проценты – 38566 рублей 40 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5439 рублей 53 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,70 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3478 рублей 09 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1211 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, иные комиссии – 8249 рублей 69 копеек, расходы по оплату государственной пошлины в сумме 33820 рублей 84 копеек, а всего 486654 рубля 31 копейку.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 29,40% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (395281 рубль 06 копеек), начиная с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) неустойку в размере 18% на сумму остатка основного долга (395281 рубль 06 копеек), за каждый день просрочки, начиная с 24.10.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога недвижимое имущество по адресу: <адрес>, вид объекта недвижимости: помещение, общей площадью 29 кв.м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость имущества в размере 1080000 рублей.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 20000 рублей.

Ответчик вправе подать в Кежемский районный суд Красноярского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В. Михайлова

<данные изъяты>