Решение № 2-367/2018 2-367/2018~М-318/2018 М-318/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-367/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев 13 сентября 2018 года в п. Юргамыш Курганской области в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 125000 рублей, который в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями данного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Им ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Банк расторг договор 03.02.2016 года, путем выставления заключительного счета, размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок.

Просили суд взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность за период с 01.09.2015 года по 03.02.2016 года в размере 177975 рублей 48 копеек, состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 124299 рублей 54 копейки, просроченных процентов в сумме 36690 рублей 36 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 16985 рублей 58 копеек, а так же государственную пошлину в размере 4759 рублей 51 копейка.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело без его участия, на исковых требованиях настаивал полностью.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, в отношении основного долга и исчисленных процентов, не согласен с суммой штрафных процентов, просил снизить их размер. Указал, что банк отчасти виновен в том, что им не выплачивалась задолженность, так как он каждый месяц менял код, по которому производилась оплата, затем начислили штраф за незначительную задолженность около 100 рублей, в сумме больше 10 тысяч рублей, который не отражен в расчете. В 2015 году у него истек срок кредитной карты и банк ему её не поменял.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в данном заявлении, а так же в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах. Просил заключить с ним договор кредитной карты, и выпустить кредитную карту на условиях указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО. С общими условиями и Тарифами ознакомлен, согласился их соблюдать. Тарифный план 7.11. Номер договора №. Также ответчик согласился участвовать в Программе страховой защиты заемщиков. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением.

В соответствии с «Условиями комплексного банковского обслуживания», договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующую заявку, тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.11RUR, при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит. Беспроцентный период 55 дней (п.1). Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до даты формирования указанного счета-выписки по операциям, отраженном в этом счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п. 2 тарифного плана (по операциям покупок 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9 % годовых). С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, в которой зафиксирована неоплата минимального платежа действует процентная ставка в соответствии с п. 12 тарифного плана (0,20 % в день). Также установлена плата за обслуживание карты в сумме 590 рублей (п. 3). Комиссия за выдачу наличных денежных средств и за совершение операций с картой в других банках 2,9 % плюс 290 рублей (п.п. 7, 15). Минимальный платеж составляет не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей, он рассчитывается для каждого клиента индивидуально и указывается в счете-выписке (п. 10). За услугу СМС-банк установлена плата в размере 59 рублей. Плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности. Плата за предоставление услуги СМС-банк взимается ежемесячно в дату формирования счет-выписки. Плата за подключение к программе страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если эта услуга в эту дату действует. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании (п. 9, 13). Также установлена плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей (п. 14), и штраф за неуплату минимального платежа: первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей (п. 11).

Между банком и страховой компании ОАО «ТОС» заключен договор о страховании заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Данный факт установлен в соответствии с присоединением к договору коллективного страхования.

Заявление-анкета ФИО1 банком одобрена на указанных условиях. Ответчик получил кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ использовал её путем снятия наличных, что подтверждается выпиской о совершении операций по карте и копией кредитной карты.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.6-5.8, 5.11, 5.12 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)», банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В период с 19.10.2012 года по 07.09.2015 года ответчик пользовался денежными средствами, предоставляемыми банком. С 31.08.2015 года он перестал пополнять счет банковой карты. Установленные обстоятельства подтверждаются: выпиской о совершении операций по карте; расчетом задолженности.

В п. 9.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» установлено, что банк вправе расторгнуть договор банковской карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а так же, в том числе, и в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета.

В связи с невыполнением ответчиком обязательств по договору кредитной карты, банком в одностороннем порядке было произведено расторжение договора, путем выставления ФИО1 по состоянию на 03.02.2016 года заключительного счета, согласно которому размер задолженности составил 177975 рублей 48 копеек, из них: кредитная задолженность 124299 рублей 54 копейки, проценты 36690 рублей 36 копеек, иные платы и штрафы 16985 рублей 58 копеек. В установленный договором 30-дневный срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не была погашена. Данный факт установлен согласно счета-выписки.

Согласно справке о размере задолженности, расчету задолженности, по настоящее время размер задолженности ФИО1 перед банком не изменился.

В соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 года, наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», что подтверждается Уставом.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что договор кредитования по счету между банком и ответчиком был заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, необходимые для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита, согласен с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в заявлении-анкете на оформление кредитной карты. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику открыт счет, предоставлялись денежные средства. Во исполнение условий договора ответчиком платежи не производятся, поэтому в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требования кредитной организации о взыскании задолженности по погашению кредита и процентам, с учетом произведенных платежей, по состоянию на 15.03.2018 года за период с 01.09.2015 года по 03.02.2016 года является обоснованным.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

Истец просит взыскать с ФИО1 штраф за ненадлежащее исполнение обязательств, в течении 6 месяцев, в сумме 16985 рублей 58 копеек. Уплата штрафных платежей и порядок расчета были согласованы сторонами при заключении договора, ФИО1 без уважительных причин не производились платежи в счет погашения кредита. Их расчет произведен в соответствии с Тарифами банка.

По своей сути ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в связи с её несоответствием последствиям нарушения обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Учитывая баланс интересов сторон, а также, что пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, суд считает, что исчисленная сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств, её размер не завышен.

С учетом требований п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", банк не содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением обязательства, принял разумные меры к их уменьшению.

Исходя из изложенного, суд не находит оснований для применения положений ст.ст. 333, 404 ГК РФ к штрафным санциям. Заявленное ходатайство ответчика о снижении суммы неустойки не обоснованно и не подлежит удовлетворению.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1, в пользу банка, составляет 177975 рублей 48 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу 124299 рублей 54 копейки, просроченные проценты 36690 рублей 36 копеек, иные платы и штрафы 16985 рублей 58 копеек.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк оплачена государственная пошлина в сумме 4759 рублей 51 копейка, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в указанной сумме.

Руководствуясь ст. ст.35, 173, 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на 15.03.2018 года, за период с 01.09.2015 года по 03.02.2016 года, в сумме 177975 рублей 48 копеек, состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 124299 рублей 54 копейки; просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 36690 рублей 36 копеек; штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 16985 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4759 рублей 51 копейка, а всего деньги в сумме 182734 (сто восемьдесят две тысячи семьсот тридцать четыре) рубля 99 копеек.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков