Решение № 2-349/2017 2-349/2017~М-252/2017 М-252/2017 от 21 мая 2017 г. по делу № 2-349/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Саянск ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-349/2017

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Гущиной Е.Н., при секретаре судебного заседания Туголуковой Т.Н., с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и о возмещении судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), истец, банк) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с исковыми требованиями к ответчице ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и кредитором АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <номер изъят> с лимитом задолженности 48000,00 рублей.

Ответчица ФИО1, в свою очередь, при заключении договора кредитной карты приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчице счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчица неоднократно допускала просрочку по внесению минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. <номер изъят> Общих Условий (п. <номер изъят> Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору банк в соответствии с п.<номер изъят> Общих Условий (п. <номер изъят> Общих условий УКБО) расторг договор кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора был указан в заключительном счете.

В соответствии с п.<номер изъят> Общих Условий (п. <номер изъят> Общих условий УКБО) заключительный счет подлежал оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования. В установленный договором кредитной карты срок ответчица задолженность не погасила. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчицы по договору кредитной карты составила 61222,99 рублей, из которых, сумма основного долга - 40298,09 рублей; сумма просроченных процентов - 14505,44 рублей; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 6419,46 рублей.

На основании вышеизложенного, и ссылаясь на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, «Положение Банка России о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-Пот от 31 августа 1958 года, истец просил взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в размере 61222,99 рублей и судебные расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Исковое заявление представитель истца ФИО2 просил рассмотреть в его отсутствие, изложив в тексте искового заявления согласие истца на рассмотрение иска в порядке заочного производства.

Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчица ФИО1 исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, пояснив, что получила от истца кредитную карту с лимитом кредитования 14000 рублей. Всего ею с карты истца были сняты денежные средства в размере 87000 рублей, она же пополнила счет, то есть выплатила истцу в общей сумме 174000 рублей, в связи с чем, считает, что полностью погасила задолженность перед банком, который её неоднократно уведомлял об отсутствии задолженности. Повышение тарифов банка истец с ней не согласовывал.

Исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно требованиями ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819, ст.812, ст.820 ГК РФ заемщик вправе оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре; поскольку кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и кредитором АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты <номер изъят> с лимитом задолженности 14000 рублей.

В соответствии с условиями заключенного сторонами договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Получив кредитную карту, ответчица активировала ее путем телефонного звонка в банк, с этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Ответчица ФИО1 при заключении договора кредитной карты приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, вносить предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Единый документ при заключении договора сторонами не заключался и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и Условиях комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. <номер изъят> Общих условий (п. <номер изъят> Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного сторонами договора кредитной карты являются заявление-анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Банк предоставил клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты (п. <номер изъят>). На сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п. <номер изъят>). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, штрафы, а также начисленные проценты по кредиту (п. <номер изъят>), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке (п. <номер изъят> банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, случаях, предусмотренных общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по договору (п. <номер изъят>

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходных операций, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется условие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для ее действия.

Согласно тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" (закрытое акционерное общество) для продукта Тинькофф Платинум тарифный план 1.0 установлена процентная ставка по кредиту 12,9% годовых, плата за обслуживание карты в размере 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

До заключения договора кредитной карты ответчик была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами банка, обладала информацией о размере лимита по кредитной карте, размере начисляемых процентов и взимаемых комиссий и добровольно согласилась на заключение договора и принятие на себя обязательство по нему.

Она также была проинформирована банком о полной стоимости кредита (ПСК) путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России №2008 -У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Указанные обстоятельства ФИО1 подтвердила личной подписью в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Подтверждением исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита ответчице ФИО1 является предоставленный суду реестр платежей.

Согласно не опровергнутым сведениям, предоставленным АО «Тинькофф Банк», ежемесячно банком направлялись ответчице счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчица неоднократно допускала просрочку по внесению минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. <номер изъят> Общих Условий (п. <номер изъят> Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору банк в соответствии с п. <номер изъят> Общих Условий (п. <номер изъят> Общих условий УКБО) расторг договор кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчицы на дату расторжения договора был указан в заключительном счете.

В соответствии с п. <номер изъят> Общих Условий (п. <номер изъят> Общих условий УКБО) заключительный счет подлежал оплате ответчицей в течение 30 дней после даты его формирования. Между тем суду не предоставлено данных о погашении ответчицей ФИО1 в установленный договором срок кредитной задолженности.

Согласно расчету истца, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчицы по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, составила 61222,99 рублей, из которых: сумма основного долга - 40298,09 рублей, сумма процентов - 14505,44 рублей; сумма штрафов - 6419,46 рублей.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, иной расчет задолженности, не представлен. Доказательств, подтверждающих оплату кредита в полном объеме, не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат полному удовлетворению.

Явной несоразмерности подлежащей уплате ответчицей неустойки последствиям нарушения ею кредитных обязательств не усматривается. Ходатайств об уменьшении размера неустойки ответчиком заявлено не было.

Необоснованное освобождение должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств недопустимо. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, п. 4 ст. 1 ГК РФ, п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Вследствие полного удовлетворения заявленных истцом требований, согласно положениям ст.98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате истцом госпошлины подлежат удовлетворению в полном объеме в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и о возмещении судебных расходов удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в размере 61222,99 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Е.Н. Гущина