Решение № 2-498/2020 2-498/2020~М-61/2020 М-61/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-498/2020

Дело №2-498/2020

54RS0013-01-2020-000162-63

Поступило 17.01.2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре судебного заседания Козиной К.П., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финас» к ФИО2 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

ООО «СФО ИнвестКредит Финас» обратилось с иском к ФИО3 о взыскании денежных средств в размере 55 140,03 руб., из которых задолженность по основному долгу 40 417,62 руб., задолженность по просроченным процентам 10 112,41 руб., задолженность по комиссиям 310 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4 300 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1854,20 руб.. В обоснование указано, что 13.02.2012 АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ответчиком в порядке, установленном п.3 ст. 434 ГК РФ, на основании Заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключили кредитный договор, включающий в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке. Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение Договора от 13.02.2012 года Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 20 000,00 в руб., на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 36,00 % годовых с минимальным платежом 3 000,00 в месяц в установленную договором дату. Таким образом договор между Банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения оговора Общим условиям банк вправе изменять Общие условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу: www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем на ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции. Пунктом п.2.6. Общих условий предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № от 11.12.2017 г. Банк переуступил право требования задолженности ООО «T-Капитал», а на основании договора цессии №12/12-2017 от 12.12.2017 г. ООО «T-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 55 140 рублей 03 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 копеек, задолженность по просроченному основному долгу - 40 417 рублей 62 копейки, задолженность по процентам - 0 рублей 00 копеек, задолженность по просроченным процентам - 10 112 рублей 41 копейка, задолженность по комиссиям - 310 рублей 00 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4 300 рублей 00 копеек, задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 копеек. Уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г.Москвы о признании банкротом от 22.01.2016 № А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п.4 ст.15 ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство п страхованию вкладов». Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансово организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/liquidation/news/505272/. В целях соблюдения требований закона о банковской т айны при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением №1 к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п.1.1 договора цессии от 11.12.2017 №2017-2725/48-03). Таким образом факт выдачи Банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности ответчика по кредитному обязательству у истца отсутствуют. При этом установленный в ст.26 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской т айны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц. В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца (выписка из реестра почтовых направлений прилагается). Ответчик требование о полном погашении не исполнил. В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности. Общая сумма задолженности составляет 55 140 рублей 03 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 копеек, задолженность по просроченному основному долгу -40 417 рублей 62 копейки, задолженность по процентам - 0 рублей 00 копеек, задолженность по просроченным процентам - 10 112 рублей 41 копейка, задолженность по комиссиям - 310 рублей 00 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4 300 рублей 00 копеек, задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 копеек. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 10.09.2015 г. (дата возникновения просрочки) по 26.03.2019. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения. Представитель истца не явился. Извещены. Просили рассматривать дело без их участия (л.д.2 оборот).

Ответчик иска не признала. Пояснила, что исполняла обязательства добросовестно до октября 2014 г.. К этому времени выплатила сумму около 100 000 руб., когда ей позвонили из Банка и сказали, что теперь нужно погашать сумму основного долга. После чего она отказалась платить. Больше ни картой, ни деньгами не пользовалась. Последний платеж ею был внесен также в октябре 2014 г.. Просила отказать в иске в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

При этом 17.12.2014 г. ответчик переменила фамилию на ФИО4 в связи с вступлением в брак (л.д.95).

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, установлено, что на основании заявления ответчика от 13.02.2012 г. (л.д.23) между ней и ЗАО «Связной» был заключен кредитный договор в простой письменной форме, согласно ст.ст.432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации с лимитом кредитования счета карты 20 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом 36,0% годовых. Минимальный платеж по кредиту – 3 000 руб. до 10-го числа каждого месяца, расчетный период с 21-го по 20-е число месяца, льготный период до 50 дней. Комиссия за выпуск и годовое обслуживание 600 руб.. Настоящим заявлением заемщик подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц, согласилась с Общими условиями и Тарифами, подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью кредита.

13.02.2012 г. была получена банковская карта (л.д.24).

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ответчик не отрицала факта заключения договора, получения денежных средств, которые снимала периодически со счета. Доказательств внесения денежных средств до октября 2014 г. не представила. Пояснила, что долго хранила чеки. Но когда они выгорели, она их выбросила.

По расчету истца размер задолженности составляет 55 140,03 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 0,0 руб., задолженность по просроченному основному долгу - 40 417,62 руб., задолженность по процентам – 0,0 руб., задолженность по просроченным процентам - 10 112,41 руб., задолженность по комиссиям – 310,0 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4 300,0 руб., задолженность по иным обязательствам – 0,0 руб. (л.д.60-67).

По договору уступки права требования от 11.12.2017 Связной Банк (АО) уступил право требования по спорному договору ООО «Т-Капитал» (л.д.7-14).

12.12.2017 г. ООО «Т-Капитал» уступило право требования по договору в том же размере уступаемого права ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (л.д.15-22).

При этом из выписки ЕГРЮЛ (л.д.69) усматривается, что оказание банковских услуг не включено в основные виды деятельности истца.

Из заявления заемщика, поданного в Связной Банк (АО) 13.02.2012 г., не следует, что она давала согласие на уступку требования любому лицу, в том числе не имеющего лицензии на ведение банковской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.51 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как указано в заявлении заемщика на получение кредита (л.д.23), она ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями, обязуется их неукоснительно соблюдать.

В пункте 2.10.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), на который ссылается представитель истца (л.д.33 оборот) указано, что Банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Однако представленные Общие условия введены в действие с 03.03.2016 (л.д.33 оборот, л.д.26). Доказательств того, что в Общих условиях, действовавших на 13.02.2012 г., у кредитора было соответствующее право, - не представлено.

Поскольку документы, подтверждающие наличие как у ООО «Т-Капил», так и у истца лицензии на право осуществления финансовой деятельности, не представлены, - договор цессии противоречит положениям ст.388 ГК РФ и нарушает права потребителя. И в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным в той части, в какой допускает уступку прав требования третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

По существу спора: истец просит взыскать задолженность в выше указанном размере, которая, как указано в иске, образовалась за период с 10.09.2015 по 26.03.2019 г. (л.д.2).

Вместе с тем, из представленного расчета усматривается, что задолженность по основному долгу рассчитана по состоянию на 29.03.2016 г (л.д.62 оборот), по комиссии – на 21.06.2015 (л.д.66).

Выписка по счету карты ответчика не представлена, хотя суд предлагал истцу представить её в срок до 17.02.2020 г. (л.д.87).

Судебный приказ от 30.04.2019 г. о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере был отменен 24.05.2019 г. в связи с поданными должником возражениями относительно его исполнения (л.д.74).

С настоящим иском истец обратился в суд 10.01.2020 (л.д.78), т.е. более чем через шесть месяцев после отмены судебного приказа.

Ответчиком заявлено о применении исковой давности (ст.195, 196 ч.1, 199 ч.2 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

В связи с заявлением ответчика о применении исковой давности задолженность по просроченному основному долгу, рассчитанная на 29.03.2016 и комиссии, рассчитанная на 21.06.2015 г., не подлежит взысканию, т.к. выходит за пределы трехлетнего срока исковой давности.

Требования истца о взыскании процентов о неустойки производны от основного – о взыскании суммы просроченного долга, а потому в силу ст.207 ГК РФ (как в прежней, так и в действующей редакции) также не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в иске судебные расходы, понесенные истцом, возмещению с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Отказать ООО «СФО ИнвестКредит Финас» в удовлетворении требований к ФИО2 о взыскании денежных средств в размере 55 140,03 руб., из которых задолженность по основному долгу 40 417,62 руб., задолженность по просроченным процентам 10 112,41 руб., задолженность по комиссиям 310 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4 300 руб., а также во взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 1854,20 руб..

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья (подпись) Кадашева И.Ф.