Решение № 2-296/2017 от 5 июня 2017 г. по делу № 2-296/2017

Дело № 2-296/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Заполярный 06 июня 2017 года

Печенгский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Самойловой О.В.,

при секретаре Разумовской М.В.,

с участием

- ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк» или Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что *.*.* между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>.

Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме путем активации Банком кредитной карты. Договор в виде единого документа не подписывался, при этом существенные условия договора оговорены сторонами в заявлении-анкете на оформление кредитной карты <данные изъяты>), подписанной ответчиком; Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному ФИО1 в заявлении-анкете.

Сообщает, что ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем его указания в тексте Заявления-анкеты, при этом в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны заемщику на момент его заключения.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

ФИО1 обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки по внесению минимального платежа, в связи с чем, *.*.* договор с ответчиком был расторгнут путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

В соответствии с п.7,4 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ФИО1 имеющуюся у нее задолженность по договору кредитной карты не оплатила.

Вышеуказанные обстоятельства, по мнению истца, подтверждают факт нарушения ответчиком требований, предусмотренных статьями 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий договора, а, соответственно, наличие оснований для взыскания с ответчика указанной суммы задолженности в судебном порядке.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты за период с *.*.* по *.*.* в сумме <данные изъяты>, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, штрафные проценты – <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

От ответчика письменных возражений на иск не поступило.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания заблаговременно и надлежащим образом. На электронную почту суда направил уточнение исковых требований, в котором указал, что в связи с частичной и регулярной оплатой ответчицей имеющейся задолженности, банком произведен ее перерасчет. Просит взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Просил о рассмотрении дела без своего участия (л.д. 94-95).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, вместе с тем просила суд учесть, что *.*.* ею был произведен очередной платеж в целях погашения имеющейся у нее задолженности, а также применить положения статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой и снизить сумму штрафных процентов, ссылаясь на ее несоразмерность по сравнению с суммой основного долга, а также тяжелое материальное положение.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1.4 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 (в ред. от 14.01.2015) № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Из сведений единого государственного реестра юридических лиц следует, что «Тинькофф Кредитный Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с *.*.* изменило организационно-правовую форму, и на день рассмотрения иска является акционерным обществом «Тинькофф Банк» (л.д.12, 13-14).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что *.*.* ФИО1 обратилась в <данные изъяты> с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в рамках которого просила выпустить на её имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Согласно заявлению составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты>) (л.д. 23).

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты>), утвержденных Решением Правления от *.*.* (далее по тексту – Условия), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (оборотная сторона л.д. 27 -29).

Согласно пункту 2.11 Условий для каждой услуги применяется Тарифный план. В заявлении – анкете, заполненной ФИО1, указан Тарифный план ТП 7.3 Rur.

Тарифами по кредитным картам <данные изъяты> продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 7.3 Rur, утвержденными Приказом председателя Правления Банка № от *.*.* (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотренный беспроцентный период до <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>%. (л.д.25)

Тарифами по кредитным картам также предусмотрены комиссия за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты>% плюс <данные изъяты>, минимальный платеж не более <данные изъяты>% от задолженности минимум <данные изъяты>, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд <данные изъяты>, второй раз подряд: <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты>, третий раз подряд и более: <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты>, плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере <данные изъяты>, плата за включение в программу страховой защиты - <данные изъяты>% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты>, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> (л.д. 25).

Из выписки по номеру договора № на имя ответчика следует, что ФИО1 истцом выдана кредитная карта, которая была ею активирована *.*.* (л.д. 20-21) путем совершения расходных операций - получения наличных денежных средств с карты через банкомат.

Таким образом, кредитный договор между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Условиями комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты> Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам (л.д.23).

С учетом того, что заявление-анкета заполнена ФИО1 собственноручно, предполагается, что при заполнении заявления ответчик действовала разумно и добросовестно, а именно, ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Условиями комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты> Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагала возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Условий комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты> Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Ответчиком не представлены сведения о том, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копии документов, а также доказательства того, что её обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты> банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета (обратная сторона л.д. 29).

*.*.* договор с ответчиком был расторгнут путем выставления ФИО1 заключительного счета (л.д.32).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ФИО1 имеющуюся у нее задолженность по договору кредитной карты не оплатила.

Из представленного истцом уточненного расчета следует, что задолженность ФИО1 по договору кредитной линии № составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, штрафные проценты – <данные изъяты>.

Ответчик с вышеуказанным расчетом согласен.

Проверив расчет истца, суд полагает его верным и принимает во внимание при вынесении решения.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства по договору займа.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, нашедшей свое отражение в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из пункта 75 вышеуказанного Постановления Пленума следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Имея ввиду, что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование должника к надлежащему исполнению обязательства, суд, учитывая баланс законных интересов обеих сторон по делу и, исходя из установленных обстоятельств дела, считает возможным снизить размер штрафных процентов до <данные изъяты>.

В силу установленных обстоятельств, вышеприведенных положений договора и требований закона, требования истца о взыскании задолженности по данному кредиту следует признать законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, с учетом снижения судом размера штрафных процентов, то есть в общей сумме <данные изъяты>.

Подлежат также удовлетворению требования истца в части понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, так как согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *.*.* года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с *.*.* по *.*.* в сумме 152560 рублей 67 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5205 рублей 11 копеек, а всего 157 765 (сто пятьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Самойлова