Решение № 2-1193/2024 2-1193/2024~М-1017/2024 М-1017/2024 от 8 сентября 2024 г. по делу № 2-1193/2024

Дело № 2-1193/2024

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

9 сентября 2024 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Макаревич М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 154930,19 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 8 ноября 2013 г. стороны заключили кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 93967,00 руб., в том числе: 75000,00 руб. - сумма к выдаче, 5198,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 13769,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 69,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме 93967,00 руб. на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. В соответствии с условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 8618,65 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 8 июня 2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на 28 июня 2024 г. задолженность заемщика по договору составляет 154930.19 руб., из них: сумма основного долга - 86393,00 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 22580,58 руб., убытки банка - 22470,22 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 23486,39 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 8 ноября 2013 г. в сумме 154930,19 руб.

Определением суда от 1 августа 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Зетта Страхование».

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Зетта Страхование» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 8 ноября 2013 г. между сторонами заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, ответчику выдан кредит в сумме 93967 руб. под 69,90 % годовых на срок 18 месяцев.

Основанием для заключения данного договора послужила заявка на открытие банковских счетов (составная часть кредитного договора № от 8 ноября 2013 г.) ФИО1, в которой он просил предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита 93967 руб., из которых: сумма к выдаче 75000 руб., 5198 руб. - страховой взнос на личное страхование, 13769 руб. - страховой взнос от потери работы (п.1); стандартная/льготная ставка по кредиту 69,90 % годовых (п.2); количество процентных периодов 18 (п.7); дата перечисления первого ежемесячного платежа 28 ноября 2013 г. (п.8); ежемесячный платеж - 8618,65 руб. (п.9); начало расчетного и платежного периода 5 число каждого месяца (п. 24, 25); крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 5-го числа включительно (п.26).

Подписав заявку, заемщик подтвердил, что заключил с банком договор и является клиентом банка, а также ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. Заемщик получил график погашения по кредиту, прочел и полностью согласен с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятку об условиях использования карт, памятку по услуге «Извещение по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного комплексного страхования.

Также ФИО1 дано распоряжение в течении срока действия договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору предусмотрен штраф/пеня за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения (п.3.1); за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.3.2). Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб.; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 руб.; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 руб.; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 руб.; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта 500 руб. ежемесячно с момента просрочки (п.14).

Согласно условиям договора по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту деньги (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению Клиента, о том числе для уплаты страхового/ых взноса/он (при наличии индивидуального страхования); кредитование Текущего счета в форме овердрафта, то есть осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Клиентом с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денег Клиента (далее - Кредит по Карте) Клиент имеет право на неоднократное получение Кредитов по Карте. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов по Карте Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов, перечисленных в Тарифах по соответствующему карточному продукту, предложенному Банком для Клиента на дату Активации Карты. Клиент имеет право обратиться в Банк для изменения Лимита овердрафта в порядке и на условиях, установленных в п. 9 раздала II Договора (п. 1 раздел 1).

В рамках Договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом Дата предоставления Кредита - это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы кредите по Карте - на Текущий счет Банк предоставляет Кредит путем зачисления денег на счет в день заключения Договора (п. 2раздел 1).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п.1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п.3 раздел 1).

Задолженность по Кредиту - сумма денежных обязательств Клиента по возврату Кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе Ежемесячных платежей, неустоек и убытков (п.5 раздел 1).

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной Задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке (п.1 раздела 2).

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает деньги со Счета в погашение Задолженности по Кредиту Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения (пп.1.1 п.1 раздела 2).

Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период. Один из очередных Ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Заявке. При уплате Ежемесячных платежей Клиент должен руководствоваться Графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил Начисление процентов производится Банком начиная со дня следующего за Датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренной п.3 9 Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III договора (пп.1.2 п.1 раздела 2).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и статьи 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (п.1 раздела 3).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка (п.2 раздела 3).

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной Задолженности по договору (п.3 раздела 3).

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в соответствии с заключенным кредитным договором ООО «ХКФ Банк» № от 8 ноября 2013 г. выдало ФИО1 кредит в сумме 93967 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 8 ноября 2013 г. по 29 июля 2024 г.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 28 июня 2024 г. сумма задолженности по основному долгу составляет 86393 руб.; проценты - 22580,58 руб., штрафы - 23486,39 руб., убытки - 22470,22 руб.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 8 ноября 2013 г. заемщиком в полном объеме не оплачена.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по указанному кредитному договору (задолженность по основному долгу, проценты, штраф), всего в сумме 132459,97 руб. подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 8 июня 2014 г. по 2 мая 2015 г. в сумме 22470,22 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Указанные положения закона применяются к отношениям по кредитному договору (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Поскольку проценты за пользование кредитом являются платой за период использования заемщиком денежных средств, кредитор вправе требовать уплаты процентов на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата, если договором не установлено иное.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий потребительского кредита, являющихся составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора, Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

При этом, пунктом 3 раздел 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые бы были получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Таким образом, заключенным сторонами договором предусмотрено право банка не только на начисленные проценты до даты выставления требования о полном досрочном взыскании задолженности, но и убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требований.

С учетом изложенного, суд приходит о наличии оснований для взыскания с ответчика убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования за период с 8 июня 2014 г. (дата выставления требования о полном досрочном погашении долга) по 2 мая 2015 г. (дата последнего платежа по графику) в сумме 22470,22 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4298,60 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 42398,60 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, паспорт: № (выдан <данные изъяты> 6 августа 2010 г.), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 8 ноября 2013 г. № в сумме 154930 (сто пятьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать) рублей 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4298 (четыре тысячи двести девяносто восемь) рублей 60 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2024-002074-13