Решение № 2-1425/2017 2-1425/2017~М-294/2017 М-294/2017 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-1425/2017

дело № 2-1425/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2017 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.

при секретаре Шулаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным договора коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, с учетом уточнений, к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») о признании недействительным договора коллективного страхования в части страхования истца, взыскании уплаченного страхового взноса в размере 71156 рублей 25 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику банком предоставлен кредит в сумме 575000 рублей. Ссылается на то, что п. 15 кредитного соглашения ответчик обязал ее за дополнительную плату заключить договор о присоединении к договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», с оплатой страховой премии в размере 60087 рублей 50 копеек. Также ДД.ММ.ГГГГ ей было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков, по условиям п. 3 которого подлежит уплате страховая премия уже в размере 71156 рублей 25 копеек. Считает, что ответчиком в договор были включены условия, ущемляющие ее права как потребителя, а именно: страховой взнос на личное страхование, согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было подано заявление на возврат страховой премии, на что ДД.ММ.ГГГГ от ответчика был получен отказ. Ссылается на то, что условия соглашения, ставящие возможность получения кредита и признания надлежащим исполнения договора, в зависимость от заключения заемщиком договора страхования противоречат действующему законодательству о защиту прав потребителя, являясь навязанной услугой.

Истица ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требованиях настаивали.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, указав на то, что банком не навязывалось заключение договора коллективного страхования, кроме того, в случае не согласия с условиями договора, истица могла обратиться в другой банк, также ей предлагались иные кредитные продукты без дополнительного условия - заключения договора коллективного страхования.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Гражданским кодексом РФ (часть 2 глава 48), Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения единства практики применения судами законодательства, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, Пленумом Верховного Суда РФ было принято постановление за № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В пункте 2 названного постановления дано разъяснение, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования - как личного, так и имущественною, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщику банком предоставлен кредит в сумме 575000 рублей со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 18,9 % годовых (л.д. 5-14). Пунктом 12 договора предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков с платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 60087 рублей 50 копеек.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита несчастных случаев и болезней, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (л.д. 15-23). Кроме того, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования заемщик обязалась уплатить вознаграждение банку, кроме того, ей осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденным тарифом в размере 71156 рублей 25 копеек за весь срок страхования.

Банком ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 575000 рублей были переведены на счет ФИО1, и в этот же день произведено списание денежных средств в размере 71156 рублей 25 копеек на уплату страховой премии за присоединение к программе добровольного страхования, на основании заявления ФИО1 на разовое перечисление денежных средств (л.д. 47), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 46 об.).

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование.Как предусмотрено ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования на страховщике лежит обязанность за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы в том числе, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

ФИО1 была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, перед заключением договора и подписанием заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита несчастных случаев и болезней до нее была доведена соответствующая информация по кредиту и страхованию, оснований полагать, что со стороны АО «Россельхозбанк» имело место навязывание условий заключения кредитного договора, и у истца не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за страхование, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве допустимого способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», пункт 1.4 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Поскольку ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на разовое перечисление денежных средств со счета физического лица на счет получателя АО «Россельхозбанк», то действия банка по списанию со счета заемщика в счет уплаты страховой премии являются правомерными.

В соответствие со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Указания ФИО1 на то, что в соглашении о кредитовании и заявлении на присоединение к программе страхования указаны разные суммы страховой премии, суд находит несостоятельными.

В п. 12 соглашения указана плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 60087 рублей 50 копеек, а не сама страховая премия, размер которой указан в заявлении на страхование и составляет в размере 71156 рублей 25 копеек за весь срок страхования.

Кроме того, банком представлена пояснительная записка (л.д. 95), из которой видно, что расчет платы составляет 575000 рублей х 1,1 х 2,25 % х 5 = 71156 рублей 25 копеек, которая включает в себя комиссионное вознаграждение (575000 рублей х 1,1 х 1,9 % х 5 = 60087 рубле 50 копеек), НДС и сумму страховой премии страховщику.

Таким образом, банком до заемщика была доведена надлежащая информация о стоимости дополнительной услуги.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Суд не может согласиться с тем, что подключение к программе страхования увеличивает сумму кредита, поскольку до заключения договора ФИО1 была ознакомлена с размером комиссии за предоставление ей услуги страхования, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора потребителю услуг ФИО1 банком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Включение в кредитный договор с истцом условия о страховании не нарушает его прав как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Отказ заёмщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита несчастных случаев и болезней подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

ФИО1 в заявлении на присоединение к программе страхования подтвердила, что присоединение к Программе страхования № является для нее добровольным, а услуга по подключению является дополнительной услугой банка (п. 7 заявления).

В силу статьи 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой ГК и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований истца о признании недействительным договора коллективного страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, требований о взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, как производных исковых требований, у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд,-

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным договора коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий: п-п Белоусова О.М.

Копия верна, судья:

Мотивированное решение изготовлено 10.07.2017г.

Решение не вступило в законную силу, судья:

секретарь: