Решение № 2-1068/2017 2-1068/2017(2-12957/2016;)~М-11573/2016 2-12957/2016 М-11573/2016 от 23 мая 2017 г. по делу № 2-1068/2017

Дело №2- 1068/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2017 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы РБ в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Халиной Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, АО «Страховая группа МСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, АО «Страховая группа МСК» о защите прав потребителей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ответчиком ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор, одновременно, банк и АО «Страховая группа МСК» подключили истца к коллективному договору страхования. Таким образом, с истца были удержаны <данные изъяты>. в качестве платы за программу коллективного страхования, из них страховая премия составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования, однако ответа не получил.

Истец просит признать включение в программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заёмщиками по кредитам банка ПАО Банк ВТБ от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ.недействительным; взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ 24 в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчика АО «Страховая группа МСК» в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ 24 в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты> взыскать с ответчика АО «Страховая группа МСК» в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца штраф.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО Банк ВТБ 24 на надлежащего ответчика ПАО Банк ВТБ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика АО «Страховая группа МСК» на надлежащего ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, будучи уведомленным надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в нем.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, просила в удовлетворении требований отказать.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, будучи уведомленным надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав доводы представителя истца, пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита № на предоставление кредита в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых. Размер платежа <данные изъяты>. (кроме перового и последнего). Оплата производится ежемесячно 31 числа месяца (дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ Количество платежей 36. Неустойка в размере <данные изъяты> годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

С общими условиями потребительского кредита Банк ВТБ (ПАО), действующими на ДД.ММ.ГГГГ истец ознакомлен и согласен.

Судом установлено, что желание потребителя выступать застрахованным лицом выражено в Заявлении об участии в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) (страхователь/банк) и АО «Страховая группа МСК».

Согласно п.п.1.1, 1.2, 1.4 заявления, ФИО1 подтверждает, что он присоединяется к Программе страхования добровольно, по его собственному желанию. Уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком. Уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.

Согласно п.п.2.1, 2.2, 2.3, 2.5 заявления, ФИО1 просит включить его в число участников Программы страхования на следующих условиях: Страховые риски (с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования: «Смерть» - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате - несчастного случая или болезни; «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма: <данные изъяты> Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме: Тридцать семь тысяч сорок семь рублей шестьдесят копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере одиннадцать тысяч двести девяносто пять рублей ноль целых копеек (вкл. НДС) и страховой премии и размере Двадцать пять тысяч семьсот пятьдесят два руб. шестьдесят копеек.

Согласно п.5 заявления, ФИО1 уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им Плата за участие в Программе страхования не возвращается.

ФИО1 понимает, что участие в Программе страхования является необязательным, что заключение договора о предоставлении ему банком потребительского кредита не зависит от его участия в Программе страхования, что если в будущем он откажется от участия в Программе страхования, то плата за участие в Программе страхования, которую он заплатил, ему не возвращается.

Основанием для перевода денежных средств по перечислению за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках кредитного договора, комиссии Банка за подключение к Программе страхования и страховой премии явилось распоряжение ФИО1, изложенное в п.9 заявления об участии в Программе коллективного страхования, о перечислении ДД.ММ.ГГГГ в счет платы за участие в Программе страхования.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования в страховой компании АО «Страховая группа «МСК». При этом банком на выбор клиенту предоставлялся перечень страховых компаний и присоединение истца к действующему договору коллективного страхования, заключенного между банком и конкретной страховой компанией, не свидетельствует о нарушении прав заемщика, как потребителя. Истец имел всю необходимую информацию об условиях заключения кредитного договора, все существенные условия были согласованы сторонами.

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от подключения истца к Программе страхования, то есть приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования, и не может свидетельствовать о нарушении ответчиком требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Соглашаясь на присоединение к договору коллективного страхования, истец согласился с условиями договора и выбранной страховой компанией ОАО «Страховая группа «МСК», подтвердил, что перед подписанием заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования (п.12).

В заявлении об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ имеется собственноручная подпись ФИО1, что свидетельствует о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, связанные с присоединением к программе страхования.

В связи с чем, суд не может принять во внимание доводы стороны истца об отсутствии у него выбора страховой компании и условий договора страхования, а также отсутствием информации о цене услуги, подлежащей выплате в банк.

Истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от подключения к программ страхования мог повлечь отказ и от заключения с ним кредитного договора. Из материалов дела следует, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор и без подключения к Программе страхования, либо в иной страховой компании.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между истцом и Банк ВТБ (ПАО) не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по страхованию.

Истец при заключении кредитного договора имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования, предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя, при предоставлении услуги кредитования допущено не было.

При подписании Заявления об участии в программе коллективного страхования, истец добровольно выразил свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ВТБ (ПАО) и АО «Страховая группа МСК», а также ему известно, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Заявления об участии в программе коллективного страхования, плата за участие в Программе страхования, в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная истцом Плата за участие в Программе страхования не возвращается (п. 5).

АО «Страховая группа МСК», осуществляет страхование ФИО1 от рисков "Смерть", "Инвалидность" и "Временная нетрудоспособность" на основании его добровольного волеизъявления, которое было собственноручно подписано и передано истцом непосредственно в Банк ВТБ (ПАО). АО «Страховая группа МСК» только обеспечивает полноту и своевременность предоставления страховой защиты от соответствующих рисков, выбранных истцом в зависимости от его добровольного выбора условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договоров страхования недействительным. Нарушений требований закона при заключении договора страхования ответчиками допущено не было.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение спорного условия договора страхования не противоречат нормам гражданского права, содержащим обязательные для сторон условия при заключении и исполнении договоров.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условие договора о невозврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования сторонами было согласовано, оснований для признания его недействительным не имеется.

Исходя из оснований заявленных исковых требований, в связи с тем, что не установлено нарушение ответчиками прав истца, как потребителя, для удовлетворения требований о взыскании с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца суммы незаконно удержанных средств в размере <данные изъяты> взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца суммы удержанных средств в размере <данные изъяты>.; взыскании с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца неустойки в размере <данные изъяты> взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца неустойки в размере <данные изъяты>.; взыскании с ответчиков солидарно в пользу истца компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> расходов на юридические услуги в размере <данные изъяты> штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", оснований также не имеется.

При отказе в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, АО «Страховая группа МСК» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы.

СУДЬЯ Мустафина Д.И.