Решение № 2-733/2020 2-733/2020~М-319/2020 М-319/2020 от 23 сентября 2020 г. по делу № 2-733/2020

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2020 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-733/2020 по иску ФИО1 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд и просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «УРСА Банк» и Ш. М.Ю., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору: основной долг в размере <данные изъяты> рублей 85 коп., проценты за пользование кредитом за период с 03 апреля 2008 года по 31 января 2020 года в размере <данные изъяты> рубля 53 коп., начиная с 01 февраля 2020 года проценты на сумму основного долга в размере 28% годовых по день фактического возврата задолженности, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31 августа 2017 года по 31 января 2020 года в размере <данные изъяты> рубль, начиная с 01 февраля 2020 года проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга в размере ключевой ставки ЦБ РФ по день фактического возврата задолженности, а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «УРСА Банк» предоставил Ш. М.Ю. по кредитному договору № кредит в размере 49000 рублей под 28% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Банком обязательства выполнены в полном объеме, заемщик от обязательств по возврату денежных средств уклонился. ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО «МДМ Банк», ДД.ММ.ГГГГ название изменено на ПАО «МДМ Банк». ПАО «МДМ Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Бинбанк». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Бинбанк» уступил право требования по кредитному договору ООО «КФ МДМ» на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «КФ МДМ» уступил право требования ООО Коллекторское агентство «21 век», которое ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования ООО «Корпорация 21 век». ДД.ММ.ГГГГ ООО «Корпорация 21 век» уступило право требования по указанному кредитному договору истцу на основании договора уступки прав требования №. Задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рубль. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

В судебное заседание истец не явился, судом надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, судом надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения иска.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представители третьих лиц ПАО Банк «ФК Открытие», ООО «Коллекторское агентство «21 век», ООО «Корпорация 21 век», МРУ Русфинмониторинг по СФО в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте слушания дела.

Заслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Одновременно в п. 3 ст. 809 ГК РФ предусматривается обязанность заемщика по уплате процентов за пользование займом до дня возврата займа включительно.

Таким образом, предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита не прекращает обязательств заемщика по уплате процентов за пользование займом до фактического возврата кредита и, соответственно, не исключает применение к заемщику предусмотренных договором штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Согласно статье 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В силу п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «МДМ Банк» реорганизованное в форме присоединения к ПАО «Бинбанк», которое также реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Ш. М.Ю. в ОАО «УРСА Банк» подано заявление № на получение кредита по программе Кредитная карта Visa, которое принято банком и рассмотрено положительно. Банк предоставил ответчику кредит в размере 49 000 рублей под 28% годовых на срок – до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Из свидетельства о заключении брака, выданного Лесосибирским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края следует, что Ш. М.Ю. сменила фамилию на ФИО2.

Ответчик была ознакомлена и согласилась с Условиями кредитования, которые в совокупности с Условиями использования банковской карты международной платежной системы «Visa International» являются договором кредитования. Ответчиком была подписана информация о тарифах банка и об ознакомлении с Условиями кредитования. В соответствии с п. 3.3 Условий, под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумму списана со ссудного счета клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств.

Размер ежемесячного платежа по кредитному договору, подлежащий уплате клиентом с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем пользования кредитом составляет сумму платежей: 10% от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком на остаток ссудной задолженности за месяц пользования кредитом, предшествующий отчетному; суммы просроченной задолженности по использованному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом; суммы штрафных санкций по кредитному договору (п. 3.5 Условий).

Возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 3.6 Условий).

Согласно выписке по счету ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ открыта кредитная линия в размере 49 000 рублей. Последний платеж в погашение задолженности был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору после февраля 2016 года не представлено.

Все права требования, предусмотренные указанным кредитным договором, переданы ДД.ММ.ГГГГ ООО «КФ МДМ». ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор об уступке прав требований. Последний, в свою очередь, уступил ДД.ММ.ГГГГ право требования по данному кредитному договору ООО «Корпорация 21 век». ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Корпорация 21 век» и ФИО1 заключен договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с которым ФИО1 приобрел право требования по кредитному договору, заключенному со ФИО2, в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности – при наличии (п. 1.1 договора).

Достоверность представленных истцом документов в подтверждение исковых требований у суда не вызывает сомнения, ответчиком не оспорена.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше Кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита в размере 20% и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последняя банковская операция по погашению задолженности со стороны ответчика имела место 16 февраля 2016 года, после чего 21 марта 2016 года проценты вынесены на просрочку, что подтверждается выпиской по счету.

Очередной платеж ответчица ФИО2 должна была произвести до 20 марта 2016 года. Соответственно с учетом положений ст. ст. 196, 200 ГК РФ срок исковой давности по требованиям истца о взыскании с ответчика полученных по кредитному договору денежных средств истек, так как срок исковой давности начал течь с 21 апреля 2016 года (момент востребования долга банком) и истек 21 апреля 2019 года, тогда как иск подан истцом 19 февраля 2020 года, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

При этом, уступка прав по кредитному договору не приостанавливает течение срока исковой давности.

Основания для восстановления пропущенного срока отсутствуют, так как доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, о восстановлении срока истцом не заявлено.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом пропущен срок исковой давности и доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истец не представил, а также, принимая во внимание то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к отказу в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО2 о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев