Решение № 2-781/2020 2-781/2020~М-759/2020 М-759/2020 от 25 сентября 2020 г. по делу № 2-781/2020

Дело № 2-781 / 2020г. УИД 43RS0010-01-2020-001385-29 ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2020 года г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,

при секретаре Рупасовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Долговые Инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Долговые Инвестиции» (ИНН <***>, ОГРН <***>) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа и судебных расходов. В обоснование иска указали, что 20.11.2018г. ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключили договор займа №, на сумму 25000 рублей, сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 803,00% годовых. Срок возврата займа - 20.12.2018г. Согласно индивидуальным условиям потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором. Общими условиями договора микрозайма предусмотрено, что при подаче заявки на получение займа общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями. Ответчик акцептует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определены в Индивидуальных условиях.

Свои обязательства по договору ООО МФК «Е заем» выполнены полностью, денежные средства в сумме 25 000 рублей ответчик получил. В свою очередь ответчик в нарушение условий договора сумму займа не вернул, проценты за пользование кредитом не платит. Остаток задолженности по основному долгу составляет 25 000руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов 49768 руб. 20коп., сумма задолженности по штрафам/пеням 2106 руб. 72 коп., итого 76874,92 рубля.

27.06.2019г. ООО МФК «Е заем» на основании договора уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-27/06/2019, уступило свое право требования по вышеуказанному договору займа ООО «Долговые Инвестиции».

27.01.2020г. мировым судьей судебного участка № Вятскополянского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 20.11.2018г., который определением мирового судьи от 19.05.2020г. отменен по заявлению должника.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 неуплаченную сумму займа по договору займа № от 20.11.2018г., определенную на 27.06.2019г. в размере 76874 руб. 92 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2506 руб. 25 коп.

Дело просили рассмотреть в отсутствии истца и его представителя. Не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще заказной корреспонденцией, которая вернулась с отметкой «истек срок хранения». (л.д.64-68).

В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с п. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Доказательств уважительности причин неявки и возражения по существу иска ответчик суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, и, оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 20.11.2018г. между ООО МФК "Е заем" и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого заемщику был предоставлен заем в размере 25 000 руб., сроком на 30 календарных дней.

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МФК "Е заем" на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Общими условиями договора микрозайма.

В соответствии с Общими условиями договора микрозайма ООО МФК «Е заем» обязательным условием для принятии лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу: www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (п.п.1.10-1.10.1).

Процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

Согласно п.2.16 Общих условий акцептом клиента Индивидуальных условий в соответствии с п.2.14 Общих условий клиент выражает свое согласие на использование во всех отношениях между клиентом и обществом аналога собственноручной подписи.

Таким образом, общими условиями, с которыми согласился ответчик, установлено, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно распечатки выписки коммуникации с клиентом следует, что ФИО1 зарегистрирован на официальном сайте Общества МФК «Е заем» 29.04.2018г. (IP адрес, с которого произведена регистрации на сайте: 178.176.112.160), где созданы аутентификационные данные учетной записи клиента и оформлена заявка на получение займа. До 20.11.2020г. ФИО1 дважды предоставлялись денежные средства. (л.д.27-40).

20.11.2018г. ФИО1 подал заявку на получение займа в сумме 25000 руб., ознакомился с Индивидуальными условиями договора микрозайма, ввел код подтверждения присланный по смс, нажал кнопку «подтвердить условия микрозайма». После чего оператор 20.11.2018г. в 15:49ч. произвел перечисление денежных средств в размере 25000 руб. на банковскую карту ФИО1 (л.д. 33-34, п.п.118- 129 выписки).

Таким образом, установлено, что ООО МФК «Е заем» произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа путем перечисления денежных средств на банковскую карту ФИО1, что подтверждается представленной в дело информацией о транзакциях. (л.д.41).

Согласно индивидуальных условий договор займа № с ФИО1 заключен сроком до 20.12.2018г.( л.д. 18-19).

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа срок действия договора займа составляет 30 календарных дней.

За пользование займом заемщик обязался уплачивать проценты в размере 638,456% годовых от суммы займа, при нарушении срока возврата займа проценты за соответствующий день рассчитываются исходя из ставки 803% годовых, с первого дня просрочки суммы займа - 803% годовых от суммы займа, что составляет 2,2% в день. (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения сроков возврата займа, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 20%, которые начисляются на непогашенную часть сумы основного долга; в размере 0,1% - с момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и /или требованиями законодательства.

Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно и единовременно в размере 38119 руб., из них 25000 руб. - сумма основного долга, 13119 руб. - сумма процентов за пользование займом. (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Факт получения ФИО1 денежных средств в сумме 25 000 рублей подтверждается выпиской коммуникации с клиентом по договору микрозайма №, а также информацией о транзакцией (л.д.34,41).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о доказанности передачи займодавцем ООО МФК «Е заем» ответчику денег в сумме 25 000руб. на условиях договора займа в соответствии с представленным договором.

Также судом установлено, что ответчик ФИО1 допустил нарушение своих обязательств по договору займа, в связи с чем срок возврата займа дважды продлевался кредитором: до 04.01.2019г. и до18.01.2019г.

Уплата суммы займа и процентов за пользование им, согласно договоров от 21.12.2018г. и 04.01.2019г. производится заемщиком однократно и единовременно в размере 38231 руб. 70коп., из них 25000 руб. - сумма основного долга, 13 231 руб. 70коп - сумма процентов за пользование займом. (пункт 6 Индивидуальных условий договоров потребительского займа). (л.д. 14-15, 16-17)

До настоящего времени полученную сумму займа ФИО1 не вернул и не уплатил проценты установленные договором. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно договора уступки прав требования(цессии) от 27.06.2019г. № ЕЦ-27/06/2019, заключенного между ООО микрофинансовой компанией «Е заем» (цедент) и ООО «Долговые Инвестиции» (цессионарий), а также приложения № к данному договору цедент передал, а цессионарий принял в полном объеме права требования к ФИО1, возникшие из договора потребительского займа №. Общая сумма уступаемых прав – 76 874руб. 92коп., из них сумма основного долга – 25 000 руб. (л.д.53-55, 25).

Таким образом, ООО «Долговые Инвестиции» вправе обращаться в суд с настоящим иском.

Поскольку судом установлено, что обязательства по возврату долга и об уплате процентов за пользование займом по договору № от 20.11.2018г. ответчик не исполнил и доказательств иного ответчиком не представлено, то требования ООО «Долговые Инвестиции» о взыскании с ФИО1 долга и процентов за пользование денежными средствами являются обоснованными.

Однако, при определении размера задолженности по процентам за пользование денежными средствами суд руководствуется следующим.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Частью 2.1 ст.3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 841,783% при их среднерыночном значении 631,337%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Е заем» ответчику ФИО1 в сумме 25 000 руб. на срок 30 дней, установлена договором в размере 38 119 руб. с процентной ставкой 638,458 % годовых, и 41500руб. в случае применения процентой ставки 803% при просрочке.

Таким образом, установленная договором полная стоимость потребительского кредита в размере 803% годовых, не превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов, а также предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), следовательно, предусмотренные договором проценты за период с 21.11.2018г. (следующий день после фактической передачи суммы займа ответчику) по 20.12.2018г. (30 дней) начислены обоснованно.

Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Начисление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора займа.

Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком на 30 дней.

Остаток задолженности по сумме займа (основному долгу) составляет 25000 рублей.

Ответчик просит взыскать проценты за период с 21.11.2018г. по 27.06.2019г.

При исчислении процентов за пользование займом по истечении срока действия договора займа, то есть за период с 21.12.2018г. по 27.06.2019г. (189 дней) судом учитывается, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. сроком от 181 до 365 дней включительно в четвертом квартиле 2018г. предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 198,171 % при среднерыночном значении 148,628 %.

Таким образом, за период с 21.12.2018г. по 27.06.2019г. (189 дней) размер процентов за пользование займом, исходя из рассчитанного Банком России предельного значения полной стоимости кредита (займа) (198,171%), предоставляемого микрофинансовыми организациями физическим лицам на сумму до 30000 руб. сроком от 181 до 365 дней включительно, рассчитывается следующим образом: 25 000 руб. (сумма задолженности займа) х 198,171% : 365 дней х 189 дней = 25653 руб. 64коп.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу ООО «Долговые инвестиции» подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 69260руб. 36 коп., которая складывается из 25 000руб. (основной долг) + 16500 руб. (проценты за 30 дней, предусмотренные договором с 21.11.2018г. по 20.12.2018г. включительно, исходя из процентной ставки 803% годовых) + 25653 руб. 64коп. (проценты за период с 21.12.2018г. по 27.06.2019г.включительно) + 2106 руб. 72коп. (штраф).

До обращения в суд с указанным иском истец обращался о взыскании задолженности с ФИО1 к мировому судье судебного участка № Вятскополянского судебного района. Определением мирового судьи судебного участка № Вятскополянского судебного района от 19.05.2019г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в пользу ООО «Долговые инвестиции» отменен по заявлению должника.(л.д.43).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Иск заявлен на сумму 76874 руб. 92 коп., удовлетворен на 69 260 руб. 36 коп., что составляет 90%. Госпошлина уплачена в размере 2506 руб. 25 коп., что подтверждается платежными поручениями № от 24.12.2019г. на сумму 1253руб.12коп. и № от 20.08.2020г. на сумму 1253руб.12коп. (л.д.7-8). От суммы 2506 руб. 25 коп. 90% составляет 2255 руб. 63 коп., которые и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Долговые инвестиции» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Долговые Инвестиции» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа № от 20.11.2018г., по состоянию на 27.06.2019г. в размере 69260руб. 36 коп. /шестьдесят девять тысяч двести шестьдесят рублей тридцать шесть копеек/, из которых: 25 000руб. – основной долг, 16500 руб. - проценты за 30 дней, предусмотренные договором с 21.11.2018г. по 20.12.2018г. включительно, 25653 руб. 64коп. - проценты за период с 21.12.2018г. по 27.06.2019г.включительно, 2106 руб. 72коп. - штраф.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Долговые Инвестиции» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по госпошлине в сумме 2255 руб. 63 коп. /две тысячи двести пятьдесят пять рублей шестьдесят три копейки/.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - Л.И.Колесникова.