Решение № 2-929/2018 2-929/2018~М-840/2018 М-840/2018 от 11 сентября 2018 г. по делу № 2-929/2018

Дело № 2-929/2018


Решение

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Юматовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от 15 ноября 2012 г. <№> в сумме 90870,71 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 58085,75 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 32784,96 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 15 ноября 2012 г. между сторонами заключен договор кредитования <№>, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 58160 руб., сроком до востребования. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. ФИО1 в целях надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору должна была обеспечить в каждый процентный период на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Условиями кредитного договора также предусмотрено право банка на взыскание неустойки, в размерах и порядке, установленных тарифами банка, при наличии просроченной задолженности по кредиту. Просроченная задолженность по кредиту не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, что привело к выставлению требования о полном погашении задолженности. ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 9 июля 2018 г. составляет 90870,71 руб., в том числе просроченный основной долг - 58085,75 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 32784,96 руб. На основании статей 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 90870,71 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области от 19 июня 2017 г. судебный приказ от 26 декабря 2016 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования <№> от 15 ноября 2012 г. отменен.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 ноября 2012 г. между сторонами заключено соглашение о кредитовании <№>, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 58085 руб., сроком до востребования, что подтверждается заявлением на заключение соглашения о кредитовании, подписанным заемщиком.

Условия и порядок предоставления и погашения кредита определены в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», а также в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета, подписанном ответчиком.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО1, в котором она предлагала истцу заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Заявлении на заключение соглашения, анкете заявителя, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», действовавших на момент обращения в Банк, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями заключенного между сторонами кредитного договора.

Соглашение о кредитовании заключено сторонами в письменной форме путем присоединения клиента к Типовым условиям кредитования, Правилам выпуска и обслуживания банковских карт и акцепта Банком оферты клиента о заключении договора кредитования, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения клиента в соответствии с условиями, изложенными в заявлении. Акцептом Банком оферты клиента о заключении договора кредитования является совокупность следующих действий: открытие клиенту ТБС; установление лимита кредитования; выдача персонифицированной кредитной карты (Раздел «Условия кредитования» Заявления на заключение соглашения о кредитовании).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, анкете, Типовых условиях кредитования счета и Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, действовавших на дату заключения соглашения.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п.п. 2.1 Типовых условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) клиента.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 1.1 Типовых условий потребительского кредита погашение кредита производится ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, путем внесения клиентом на банковский специальный счет денежных средств в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Согласно пункту 2.2 Типовых условий кредитования счета заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Максимальный размер платежа по кредиту составляет 9861 руб., срок льготного периода – до 56 дней, годовая процентная ставка - 30%, полная стоимость кредита - 81%, что подтверждается заявлением ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании.

Согласно пункту 1.4 Типовых условий потребительского кредита за нарушение клиентом сроков внесения очередного ежемесячного взноса заемщик уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств).

Условиями договора кредитования стороны предусмотрели возможность применения мер гражданско-правовой ответственности к заемщику при нарушении им сроков оплаты минимального платежа в виде начисления неустойки и штрафа в размере 3% или 590 руб., соответственно.

С условиями предоставления кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета, анкете заявителя.

В соглашении о кредитовании от 15 ноября 2012 г. стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту и неустоек, установили основания начисления комиссий и порядок расторжения договора во внесудебном порядке.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью, денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается выпиской из лицевого счета, представленной истцом, и не оспорено ответчиком.

Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении ФИО1 была согласна с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом.

Доказательств иного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом сумм задолженности, согласно которому по состоянию на 9 июля 2018 г. задолженность по кредитному договору от 15 ноября 2012 г. <№> составляет 90870,71 руб., в том числе: основной долг – 58085,75 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 32784,96 руб.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО1 с сентября 2014 г. полностью прекратила выплаты по кредиту, нарушив размер и сроки внесения платежей по договору от 15 ноября 2012 г.

В представленной истцом выписке из лицевого счета отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору, последний платеж по кредиту внесен ФИО1 23 сентября 2014 г.

Так, начиная с сентября 2014 г., ответчиком полностью прекращены выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Представленный расчет суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на дату формирования задолженности и очередности их внесения ФИО1

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ФИО1 не представила.

Из расчета цены иска видно, что Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение кредиторской задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями пункта 2.12 Типовых условий кредитования счета. В связи с чем оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допускала нарушения срока внесения платежей по кредиту, с сентября 2014 г. полностью прекратила исполнение обязательств по погашению кредита, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов, заявленных ко взысканию.

Неустойки на просроченный основной долг и иные штрафные санкции истцом ответчику не начислены, меры ответственности к последней не применены.

С учетом изложенного, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца сумма основного долга – 58085,75 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 32784,96 руб., итого на общую сумму 90870,71 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2926,12 руб., которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования <№> от 15 ноября 2012 г. в сумме 90870 (девяносто тысяч восемьсот семьдесят) рублей 71 копейка, из них просроченный основной долг в сумме 58085 (пятьдесят восемь тысяч восемьдесят пять) рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитными средствами в сумме 32784 (тридцать две тысячи семьсот восемьдесят четыре) рубля 96 копеек.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2926 (две тысячи девятьсот двадцать шесть) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова