Решение № 2-4809/2019 2-4809/2019~М-4251/2019 М-4251/2019 от 1 декабря 2019 г. по делу № 2-4809/2019

16RS0049-01-2019-005864-25

Дело № 2 – 4809/19

Код 2.168


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

02 декабря 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А. при секретаре Абдуллиной А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 (добрачная ФИО2) А.А. обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» о взыскании страховой премии в сумме 134 142 рубля 41 копейка, неустойки в сумме 169 019 рублей 42 копейки, компенсации морального вреда в сумме 25 000 рублей и штрафа.

В обосновании иска указала, что --.--.---- г. между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №--, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 657 560 рублей 83 копейки, сроком возврата до --.--.---- г., под 16,975% годовых.

В целях обеспечения по кредитному договору была присоединена к программе коллективного добровольного страхования заемщиков по генеральному договору коллективного страхования №-- от --.--.---- г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие – Вита», по программе страхования №--, оформив и подписав соответствующее заявление, была оплачена страховая премия в сумме 134 142 рубля 41 копейка.

--.--.---- г. направила заявление с требованием об исключении ее из программы добровольного страхования и возврате страховой премии, данное заявление получено --.--.---- г..

--.--.---- г. в ответе на заявление исходящий №-- ООО СК «Согласие – Вита» отказало в удовлетворении требования истица, поскольку истица не является стороной договора коллективного страхования.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика было привлечено публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Представитель ответчика публичное акционерное общество «Совкомбанк» на судебное заседание не явились, представиил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признали, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие – Вита» на судебное заседание не явились, представиил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признали, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Страхование истицы было осуществлено на основании заключенного между Банком (страхователь) и Страховой компанией (страховщик) договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235, согласно пункту 5.7 которого, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №--, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 657 560 рублей 83 копейки, сроком возврата до --.--.---- г., под 16,975% годовых.

--.--.---- г. ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на включение ее в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие – Вита». Присоединение к договору коллективного страхования осуществляется путем подачи заявления на включение потребителя в число участников Программы страхования в рамках данного договора.

Согласно заявлению ФИО2 о присоединении к договору коллективного страхования, плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет 134 142 рубля 41 копейка.

--.--.---- г. ФИО2 посредством почтовой связи направила в ООО СК «Согласие – Вита» заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств.

Согласно почтовому уведомлению данное заявление было получено ООО СК «Согласие – Вита» --.--.---- г..

--.--.---- г. в ответе на заявление исходящий №-- ООО СК «Согласие – Вита» отказало в удовлетворении требования истица, поскольку истица не является стороной договора коллективного страхования.

Судом установлено, что на момент обращения истца в страховую компанию премия в страховую компанию перечислена не была, она была перечислена согласно предоставленного платежного поручении за №-- от --.--.---- г..

При этом в предоставленном платежном поручении не указана конкретная сумма страховой премии перечисленная в страховую компанию Банком по заявлению истицы о включении ее в число участников коллективного страхования.

В соответствии с генеральным договором коллективного страхования от --.--.---- г. за №--, который заключен между ПАО «Совкомбанк» как «Страхователем» и ООО СК «Согласие – Вита» как «Страховщиком» на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий №--.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного и выразившее добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего договора страхования путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения №-- к настоящему договору.

В соответствии с пунктом 1 дополнительного соглашения №-- к Генеральному договору коллективного страхования за № за №-- от --.--.---- г., застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных в течении 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения №-- к настоящему договору, при этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Согласно заявлению плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составила 134 142 рубля 41 копейка.

Из отзыва предоставленного ответчиком ПАО «Совкомбанк» следует, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не является страховой премией, Банком была перечислена в ООО СК «Согласие – Вита» страховая премия за ФИО2 в сумме 679 рублей 11 копеек.

Заявление на включение в Программу добровольного страхования, подписанное ФИО2 не содержит сведений о том, что страховая премия составляет 679 рублей 11 копеек, а оставшаяся часть является вознагреждением Банка.

Истица ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от участия в Программе добровольного коллективного страхования --.--.---- г., то есть в течении 14 календарных дней со дня присоединения к данной Программе, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, банк обязан был возвратить истице всю оплаченную при подключении к Программе страхования денежную сумму за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению истицы к Программе страхования.

Плата за подключение к программе страхования составляет сумму, которая уплачена только Банку ФИО2. единовременно, а не Страховой компании. Страховая премия отдельно не оплачивалась.

Обязательства по подключению к программе страхования Банком не были исполнены и денежные средства, уплаченные в качестве вознаграждения Банку, с учетом того, что на момент подачи заявления о выходе из программы коллективного страхования, денежные средства не были перечислены Страховой компании, подлежат возврату в полном объеме.

В связи с этим, доводы Банка о том, что услуги Банка по распространению на страхователя условий договора страхования в рамках программы считаются оказанными, а вознаграждение Банка как плата за программу в размере 134 142 рубля 41 копейка возврату не подлежит являются необоснованными.

Вследствие присоединения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение 14 -ти календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Доводы ответчика ПАО «Совкомбанк» о том, что истица не обратилась в Банк в течении 30 календарных дней с заявлением об отказе от договора страхования и страховая премия была бы возвращена в полном объеме, не могут служить безусловным основанием к отказу в иске, поскольку она не лишена возможности обращения в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования на основании Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", сам факт обращения истицы в страховую компанию, а не банк в предусмотренный законом срок для отказа от договора страхования не является обращением к ненадлежащему истцу, как указано в возражениях ответчика, условия договора страхования и генеральный договор коллективного страхования за №-- от --.--.---- г. не содержит оснований для отказа в возврате страховой премии в случае обращения застрахованного лица непосредственно в страховую компанию, а не в Банк, которым не были осуществлены действия по подключению к программе финансовой и страховой защиты на момент обращения истицы в страховую компанию.

Факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является основанием для возмещения морального вреда.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика ПАО «Совкомбанк», а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

На основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 68 071 рубль.

В соответствии с положениями статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета по нормативам отчислений в соответствии с действующим бюджетным законодательством подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 159 рублей 60 копеек.

Разрешая требования о взыскании в пользу истца неустойки, суд руководствуется пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Между тем, Положения ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом исковые требования истицы ФИО3 о взыскании неустойки являются необоснованными.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Петровой ФИО6 (добрачная фамилия ФИО2) страховую премию в сумме 132 980 рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей и штраф в сумме 67 490 рублей 10 копеек.

В иске Петровой ФИО7 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неустойки отказать.

В иске Петровой ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие – Вита» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину по нормативам отчислений в соответствии с бюджетным законодательством в сумме 4 159 рублей 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново – Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: подпись В.А.Исмагилова