Решение № 2-1442/2019 2-1442/2019~М-1098/2019 М-1098/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-1442/2019

16RS0036-01-2019-001531-36


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Альметьевск

08 мая 2019 года дело № 2-1442

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Шарифуллин Ш.Н.,при секретаре ГайфуллинойА.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 06 апреля 2018г. между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №***, согласно которому Банком истцу был предоставлен кредит в размере *** руб. *** коп.под 16% годовых, сроком возврата 06.04.2021 г. включительно. В соответствии с п.6 данного Договора одним из условий предоставления кредита являлось заключение между заемщиком и Банком договора страхования жизни и здоровья заемщика. Во исполнение данного условия Договора заемщиком было подписано заявление, согласно которого заемщик якобы дал согласие на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования, по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности. При этом банк является по нему выгодоприобретателем до момента погашения кредита. Страховая сумма в рамках названного договора страхования составила 64311 руб. 17 коп.

16 апреля 2018 года истец направил ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» претензию о добровольном возврате незаконно удержанной страховой премии и об исключении его из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования. Однако письмом в удовлетворении требований истцу было отказано. Учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования 16.04.2018г., то есть в установленный законом 14-дневный срок, считает, что ответчиком безосновательно проигнорировано требование истца об исключении его из числа участников программы страхования, что привело к нарушению его прав ка потребителя.

Просит признать недействительным договор потребительского кредита №*** от 06.04.2018г., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 в части страхования жизни и здоровья заемщика, признать прекращенным участие ФИО1 в договоре группового страхования жизни и здоровья №*** от 25.07.2011г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 64311 руб. 17 коп., удержанные за страхование жизни и здоровья заемщика, штраф в размере 32155 руб. 58 коп.за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, 3698 руб. в счет возмещения убытков, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец от исковых требований

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск требования не признал, указал, что заемщик при заключении кредитного договора выбрал тариф с наименьшей процентной ставкой, в соответствии с которым обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, при этом заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Заявление заемщика об отказе от договора страхования банк перенаправил страховщику, считает, что банк по иску о возврате страховой премии является ненадлежащим ответчиком.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск требования не признал, считает, что Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У распространяется только на договоры страхования, в которых страхователем является физическое лицо, тогда как в данном случае страхователем является юридическое лицо ООО «Русфинанс Банк».

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Из материалов гражданского дела следует, что 06 апреля 2018г. ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор №*** в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере *** руб. *** коп.под 6.00 % годовых на срок до 06.04.2021г.

При оформлении кредитного договора ФИО1 обратилась в банк с заявлением о согласии быть застрахованным, в связи с чем, она была включена в договор коллективного страхования *** от 25.07.2011г., заключенного между банком, как страхователем, и страховщиком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно содержанию заявления о включении в программу страхования страховая премия составляет 64 311 руб. 17 коп.

Сторонами не оспаривается, что сумма 64 311 руб. 17 коп.перечислена банку из денежных средств, полученных истцом по кредитному договору.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В пункте 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У указано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

16.04.2018г. истец обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии. В удовлетворении требования заемщика было отказано.

Учитывая, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования 16.04.2018г., то есть в установленный четырнадцатидневный срок, суд приходит к выводу о том, что банком и страховой компанией безосновательно проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении ее из числа участников программы страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, ФИО1 была вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной за оказание данной услуги – 64 311 руб. 17 коп.

Доводы представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о том, что на спорные правоотношения Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У распространяется, поскольку страхователем в данном случае является банк, а не физическое лицо, суд находит несостоятельными.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ввиду того, что по договору страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (банком) и страховщиком (ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (банка).

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Из представленных в материалы дела данных следует, что страховая премия в сумме 64 311 руб. 17 коп.банком перечислена страховщику, в связи с чем уплаченная ФИО1 страховая премия в указанной сумме подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Проценты, начисленные и уплаченные истцом на сумму 64 311 руб. 17 коп. из ставки 6% годовых, с 06.04.2018г. по 21.03.2019г., составили 3 697 руб. 89 коп., которые также подлежат возмещению ответчиком.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд причиненный истцу моральный вред находит подлежащим компенсации в размере 2 000 руб.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Размер штрафа составляет 35004,53руб.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера начисленного штрафа, суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, баланса интересов сторон, а также с учетом позиции представителя истца, не возражавшего уменьшению размера начисленного штрафа, сумму начисленного штрафа находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей уменьшению до 25 000 руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 2429,30руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать недействительным договор потребительского кредита №*** от 06.04.2018г, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 в части страхования жизни и здоровья заемщика.

Признать прекращенным участие ФИО1 в договоре коллективного страхования *** от 25.07.2011г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 64311(шестьдесят четыре тысячи триста одингадцать)руб. 17коп. в счёт возврата страховой премии, 3698(три тысячи шестьсот девяноста восемь)руб. в счёт возмещения убытков,2000(две тысячи)руб. в счёт компенсации морального вреда,25000(двадцать пять тысяч) руб.штраф.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере2429(двух тысяч четыреста двадцати девяти)руб.30коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия.

Судья: