Решение № 2-3239/2018 2-3239/2018~М-3028/2018 М-3028/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-3239/2018

Дело № 2-3239/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Чирухиной Е.В.

при секретаре Науширбановой Ю.Р.,

с участием представителя РООЗПП «Форт-Юст» РБ – ФИО1, действующего на основании доверенности от 23.07.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, просила взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. в счет уплаты комиссии по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" № неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере по 25% от удовлетворенных исковых требований в пользу истца и общественной организации.

В обосновании иска указав, что 19.05.2018 между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. 19.05.2018 года подписала заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" №-СО1, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь». Из суммы кредита, <данные изъяты>. -комиссия были списаны за подключение к программе страхования. 22.05.2018 истец направила в банк и страховую компанию заявление об отказе от договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" № и возврате платы за страхование на счет, с которого были списаны деньги. Однако, требование истца ответчиками не удовлетворено.

Истец ФИО2. в суд не явилась, извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В порядке п.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ – ФИО1 в суде исковые требования с учетом уточнений поддержал, подтвердив доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в суд не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, также представлены возражения на исковое заявление, в котором указано, что с исковыми требованиями истца не согласны, просил отказать в удовлетворении иска, указав, что кредитный договор заключен на условиях, указанных Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Процентная ставка составляет 14,9% годовых. При этом, согласно п. 4.2 Индивидуальных условий в течение срока действия Договора заемщик вправе осуществить личное страхование. Если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения Кредитного договора Заемщик обеспечит личное страхование на указанных условиях, процентная ставка устанавливается в размере 10,9%. Если договор личного страхования на условиях, указанных в настоящем пункте, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14,9% годовых. Таким образом, наличие личного страхования является условием для снижения процентной ставки по кредитному договору и не является обязательным условием для выдачи кредита Заемщику. В Индивидуальных условиях ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с актуальными на дату подписания Индивидуальных условий Договора условиям программы добровольного страхования «Защита заемщика» Кредитора. В Анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от 19.05.2018 ФИО2 подтвердила, что она выражает согласие на осуществление страхования, при котором Банк будет являться выгодоприобретателем, ФИО2 - застрахованным лицом, а страховыми рисками - риски в соответствие с условиями программы добровольного страхования Банка, согласие является предварительным и может быть отозвано им до даты заключения договора; подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между им и Банком договора об оказании услуг; стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет 90 887руб.56 коп..

Согласно п. 3 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика», действующей в Банке на момент выдачи кредита, участие в Программе страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Клиенту или на условия его кредитования. В Программе страхования указаны на выбор 6 страховых организаций, осуществляющих страхование в рамках программы. ФИО2 добровольно было выражено желание участвовать в Программе страхования и подписано Заявление застрахованного лица от 19.05.2018, в котором ФИО2 с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначена ФИО2

Также в Заявлении застрахованного лица ФИО2 в п. 6 подтвердила, что она уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банку страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него Договора страхования. Размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет <данные изъяты>.

В соответствие с заявления на заключение Договора об оказании услуг ФИО2 просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с ее текущего счета комиссионного вознаграждения Банка в размере <данные изъяты>. и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, комиссионное вознаграждение Банка за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков получено Банком в полном соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и права заемщика как потребителя не нарушает.

В соответствие с п. 2.5 Правил по Договору об оказании услуг Клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк Заявления о расторжении. При этом Договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного Заявления о расторжении, а Комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на Счет.

Комиссия по Договору об оказании услуг была оплачена Клиентом 19.05.2018. В соответствие с условиями Договора об оказании услуг Банк должен был заключить Договор страхования со страховой организацией в отношении застрахованного лица ФИО2 в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку Комиссию, т.е. 31.05.2018г. До 31.05.2018г. ФИО2 вправе была предоставить в Банк заявление о расторжении договора об оказании услуг, в данном случае комиссия подлежала бы возврату клиенту и договор страхования между Банком и страховой организацией не заключался. Заявление на расторжение договора об оказании услуг до 31.05.2018 Банком от ФИО2 получено не было, в связи с чем, Банк заключил в отношении застрахованного лица договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Оплата страховой премии в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» по Соглашению произведена Банком за свой счет, что подтверждается платежным поручением № от 26.06.2018г.

В настоящее время Договор об оказании услуг от 19.05.2018г. прекратил свое действие, т.к. сторонами полностью исполнены обязательства по Договору. Истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Выслушав представителя истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В п.2 ст.1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл.48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно абз.2 п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п.1 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2 ст.940 ГК РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 ГК РФ).

Судом установлено, что 19.05.2018 между ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО3 кредит в размере <данные изъяты> руб. под 14,9% годовых. В день заключения кредитного договора 19 мая 2018 года ФИО3 подписала заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №, которым выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться Банк.

В п. 1.3.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №-№ следует, что акцептом со стороны банка предложения истца (оферты) о заключении договора будет являться списание Банком комиссии со счета истца.

Согласно п.1.6 данному заявлению ФИО3 поручила списать с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 90 887 руб. 56 коп. в счет уплаты комиссии.

В соответствии с п.3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», банк обязуется осуществить в отношении клиента следующие действия: заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом, проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора, предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица), разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте банка.

В соответствии с п.3.2 вышеуказанных Правил, клиент обязуется в дату заключения договора уплатить банку комиссию, в порядке и в размере, определенном в заявлении.

Во исполнение обязательств 19.05.2018 банком была списана со счета ФИО3 денежная сумма в размере <данные изъяты>. в счет уплаты комиссии, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.4.1 вышеуказанных Правил договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствие с п. 2.5 Правил по Договору об оказании услуг клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Установлено, что 22.05.2018 ФИО3 обратилась в банк с заявлением об отказе от договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" №, где также просила вернуть денежные средства, на счет с которого были списаны деньги. 28.05.2018 ПАО «Промсвязьбанк» получило данное заявление, что подтверждается почтовым отслеживанием.

Однако данная денежная сумма (комиссия) не была перечислена ФИО3

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 комиссию в размере <данные изъяты>.

В части удовлетворения требований к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» суд считает необходимо отказать, поскольку данная денежная сумма была списана со счета истца банком и на момент подачи заявления истцом ФИО2 об отказе от заключения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» находилась в банке.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки на основании ст.28,31 Закона «О защите прав потребителей».

Однако положения данных статей Закона «О защите прав потребителей», не могут быть применены к спорным правоотношениям, поскольку неудовлетворение банком требований потребителя о возврате комиссии не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

В связи с этим, требование истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая степень вины ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в данном конкретном случае, принципы разумности и справедливости, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в денежном выражении в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию штраф размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя в размере <данные изъяты> из которого суд взыскивает в пользу истца ФИО3 штраф в размере <данные изъяты>. в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты>

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Судом не установлено оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, в доход местного бюджета с ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в защиту интересов ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей о взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 комиссию за присоединение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» в размере <данные изъяты>., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» штраф в размере в размере <данные изъяты>. <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в доход бюджета муниципального образования «Городской округ город Уфа Республика Башкортостан» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В.Чирухина