Решение № 2-1123/2017 2-1123/2017(2-7108/2016;)~М-5819/2016 2-7108/2016 М-5819/2016 от 15 июня 2017 г. по делу № 2-1123/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

16 июня 2017 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Постоялко С.А.,

при секретаре Румыниной Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

у с т а н о в и л :

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», тарифах по картам «Р. С.», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту Р. С., открыть ей банковский С. в рублях РФ, используемый в рамках договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором о карте, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на С. карты, осуществлять кредитование С. карты и с этой целью установить ей лимит кредита в соответствии с условиями по картам.

При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, и получила по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей С. карты, а условия и тарифы в случае акцепта банком ее оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте. Банк открыл ответчику С. карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах по картам, тем самым, заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия С. карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту «Р. С.». ДД.ММ.ГГГГ клиент получил указанную карту и активировал ее. Банком был установлен лимит кредита. Кредит предоставляется банком путем зачисления на С. карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за С. кредита, на С. карты (п. 5.3 условий). ДД.ММ.ГГГГ клиент при обращении в банк по телефону в Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении Кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4 Условий Программы страхования Клиентов, добровольно изъявила свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования Клиентов. Условия программы ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования клиентов, являются составной частью Условий по картам и З. Договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик совершал за С. предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого С. клиента. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещала сумму минимальных платежей на С.. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав заключительный С.-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 340635,78 рублей и сроке ее погашения ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на С. карты не поступали. За период с даты выставления З. С.-выписки по дату подачи иска ответчиком денежные средства на С. не вносились.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 319728,74 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил заявление о рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, по основаниям, изложенным в возражениях (л.д.101-104).

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», тарифах по картам «Р. С.», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту Р. С., открыть ей банковский С. в рублях РФ, используемый в рамках договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором о карте, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на С. карты, осуществлять кредитование С. карты и с этой целью установить ей лимит кредита в соответствии с условиями по картам (л.д.8-9).

При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, и получила по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей С. карты, а условия и тарифы в случае акцепта банком ее оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте.

Банк открыл ответчику С. карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах по картам.

В соответствии со ст. 29, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В действующих на момент подписания ФИО1 заявления и на момент заключения договора о карте, условиях и тарифах по картам содержались все существенные условия договора о карте, а потому доводы ответчика о том, что между сторонами не были согласованы все существенные условия Договора, являются несостоятельными.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского С. Карты (ст.850 ГК РФ) была изложена в тексте Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам «Р. С.». Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами Клиент подтвердила собственноручной подписью в Заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Банк Р. С.» №.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия С. карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту «Р. С.».

Карта ответчиком получена и активирована.

Согласно условиям договора о карте, клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за С. денежных средств клиента, находящихся на его С. карты, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором о карте при недостаточности или отсутствии на С. карты денежных средств.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского С. банк осуществляет платежи со С. несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование С.), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского С. не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 6.2 условий, банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на С. карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных условиями.

Кредит предоставляется банком путем зачисления на С. карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за С. кредита, на С. карты (п. 6.3 условий).

С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по С. карты (л.д.14-23).

В соответствии с разделом 6 условий погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке: По окончании каждого расчетного периода банк формирует С.-выписку. С.-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на С. в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода и баланс на конец расчетного периода; сумма минимального платежа на дату его оплаты; дату окончании льготного периода; прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

По окончанию каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту С.-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию.

Согласно п. 6.14.1 условий при погашении задолженности клиент размещает на С. карты денежные средства. Наличие денежных средств на С. карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со С. карты в погашение такой задолженности.

В соответствии с п.3.4 и п.3.3 Условий Программы ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования Клиентов, а также Программы защиты финансовых рисков «Защита от мошенничества», являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с Истцом договора о карте, для участия в Программах банка по организации страхования клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов: обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность; обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом правильно сообщить Коды доступа к информации; обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при обращении в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении Кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4. Условий Программы страхования Клиентов, добровольно изъявила свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования Клиентов.

Условия Программы ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования клиентов, являются составной частью Условий по картам и заключенного Договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом ее востребования банком (п.1 ст. 810 ГК РФ)- выставлением З. С.-выписки (п.6.23, п. 10.20 Условий по картам).

Банк вправе согласно п.10.8 Условий взимать с клиента в порядке, предусмотренном Договором, проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. В любой момент времени требовать от клиента погашения Задолженности путем выставления Клиенту З. С.-выписки (л.д.56).

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п. 10.20 Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 340635,78 руб., выставив и направив ей Заключительную С.-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13).

В настоящее время задолженность ответчиком перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на С. карты не поступали, что также подтверждается выпиской из выпиской из лицевого С. (л.д.24-25).

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно расчету, сумма задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» составляет 319728,74 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по договору и признан судом математически верным, расчеты банком произведены в соответствии с Условиями и Тарифами, с учетом всех внесенных ответчиком платежей, не противоречат выпискам по С. ответчика, а также не опровергается доводами ФИО1

Представитель ответчика просил применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения гражданином, то суд самостоятельно без заявления должника - гражданина вправе оценить соразмерность заявленной к взысканию неустойки.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В пункте 75 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что по договору о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» от ДД.ММ.ГГГГ оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ не установлено, поскольку заявленный размер неустойки 2400 рублей соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 319728,74 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца АО «Банк Р. С.» подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 6397,29 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 319728,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6397,29 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья /подпись/