Решение № 2-2904/2024 от 30 октября 2024 г. по делу № 2-2904/2024

УИД № 77RS0031-02-2024-000994-29

Дело № 2-2904/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2024 года г. Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Шолоховой Е.В.,

секретаря Алабиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав его следующим.

13.01.2022 между ФИО2, ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № № путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского кивания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1554650 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия)); ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 32550 рублей (п. 6 Индивидуальных условий); срок кредита -120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 17,5% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 17,5% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке банк перечислил денежные средства в размере 1554650 рублей на текущий счет ФИО1 № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). ФИО2 получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету, и использовал по своему усмотрению. Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору. В связи с неисполнением обязательств ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Договора об ипотеке 19.07.2023 в адрес регистрации ответчиков направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. В настоящее время у истца отсутствуют какие-либо неиспользованные возможности по розыску и установлению фактического места жительства ответчиков. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.09.2023 составляет в общей сумме 1847822,90 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору: неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного ежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 1847822,90 рублей, включая: 1547365,92 рублей - сумма основного долга; 281570,98 рублей - сумма просроченных процентов; 18886,00 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке №(№) от 16.10.2023, составленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса», и составляет 12348928 рублей. Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 9879142,40 рублей (12348928 рублей х 80%).

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 1847822,90 рублей, включая: 1547365,92 рублей - сумма основного долга; 281570,98 рублей - сумма просроченных процентов; 18886 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; взыскать с ФИО2 проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1547365,92 рублей, начиная с 24.09.2023 до дня фактического исполнения обязательства; взыскать с ФИО2 неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила- 8,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1828936,90 рублей, начиная с 24.09.2023 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 - квартиру общей площадью 65,9 кв. м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 9879142,40 рублей; взыскать с ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 17439.11 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке №(№) от 16.10.2023 размере 2500 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены в установленном законом порядке о месте и времени рассмотрения дела, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 13.01.2022 между АО «Тинькофф Банк» (далее – истец, кредитор, банк, в настоящее время переименован в АО «ТБанк») и ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) был заключен Кредитный договор № № путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке клиента, в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и размещенными на сайте tinkoff.ru Условиями комплексного банковского кивания, Общими условиями кредитования, Тарифами по тарифному плану (далее – кредитный договор), согласно которому заемщику банком предоставлен кредит в размере 1554650 рублей под залог недвижимости, с установлением ежемесячного регулярного платежа по кредиту в размере 32550 рублей, на срок 120 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,5% годовых.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрено взимание неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), в связи с чем между банком (далее также - залогодержатель) и ФИО2 (далее – ответчик, залогодатель) заключен Договор залога недвижимого имущества (Договор об ипотеке) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор об ипотеке).

На момент рассмотрения дела указанная квартира по-прежнему принадлежит ответчику ФИО2 на праве собственности, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (далее – ЕГРН); на нее наложено обременение в виде ипотеки в пользу АО «Тинькофф Банк» сроком с 19.01.2022 на 120 месяцев, сведения о котором также внесены в ЕГРН.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора об ипотеке банк перечислил денежные средства в размере 1554650 рублей на текущий счет ФИО2 №, что подтверждается выпиской по счету заемщика; заемщик использовал их по своему усмотрению.

Обязательства по возврату кредита заемщиком надлежащим образом не исполняются, имеют место неоднократные просрочки ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1847822,90 рублей, в том числе: 1547365,92 рублей - сумма основного долга; 281570,98 рублей - сумма просроченных процентов; 18886 рублей – сумма неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, иными нормативными актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если не предусмотрено иное.

Так, согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 329-330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Проанализировав соответствующие нормы закона и заключенного банком с заемщиком кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с заемщика образовавшейся задолженности по кредитному договору.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету заемщика, представленными истцом в материалы дела, поскольку они никем не оспорены, не опровергнуты иными доказательствами, оснований сомневаться в их достоверности и правильности у суда не имеется.

Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 1847822,90 рублей, в том числе: 1547365,92 рублей - сумма основного долга; 281570,98 рублей - сумма просроченных процентов; 18886 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, учитывая, что задолженность по кредитам заемщиком на момент рассмотрения дела не погашена, банк вправе требовать взыскания с заемщика процентов за период, не вошедший в расчет первоначальной цены иска, а также на будущее вплоть до момента оплаты задолженности.

Истец просит взыскать с ФИО2 проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1547365,92 рублей, начиная с 24.09.2023 до дня фактического исполнения обязательства; взыскать с него неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, составляющей 8,50 % годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1828936,90 рублей, начиная с 24.09.2023 до дня фактического исполнения обязательства.

По аналогии с принципом взыскания процентов на будущее, учитывая разъяснения, изложенные в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», и по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (по день фактической уплаты кредитору денежных средств).

Таким образом, требования банка о взыскании с заемщика процентов за пользование кредитом в размере 17,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1547365,92 рублей, начиная с 24.09.2023 до дня фактического исполнения обязательства, и о взыскании неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, составляющей 8,50 % годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1828936,90 рублей, начиная с 24.09.2023 до дня фактического исполнения обязательства, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Правоотношения, связанные с залогом, как способом обеспечения исполнения обязательств, урегулированы нормами параграфа 3 главы 23 ГК РФ.

Право истца потребовать обращения взыскания на заложенное имущество вытекает из норм п. 5.5.8 кредитного договора.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 55 Закона об ипотеке).

В силу ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Кроме того, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Исходя из анализа представленных истцом документов, свидетельствующих об образовании задолженности по кредитному договору, размер и просрочка в погашении которой значительны, обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на спорную квартиру, суд не усматривает, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество подлежат удовлетворению.

Статьей 56 Закона об ипотеке реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Отчету №(№) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), составленного по инициативе банка ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость предмета залога по договору об ипотеке составляет 5542717 рублей.

Таким образом, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что заемщиком ФИО2 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, в связи с чем с него подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, при этом исполнение кредитных обязательств заемщика обеспечено залогом имущества – квартиры, указанной в договоре об ипотеке, которая принадлежит ФИО3, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество, установив его начальную продажную стоимость в размере 4434173,6 рублей (5542717 рублей х 80%).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 17439,11 рублей (в связи с удовлетворением исковых требований имущественного характера), с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей (в связи с удовлетворением требований неимущественного характера); с ответчиков в равных долях подлежат взысканию с пользу истца понесенные им расходы по оценке предмета залога (изготовлению Отчета об оценке №(№) от 16.10.2023) в размере 5000 рублей: по 2500 рублей с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время - АО «ТБанк») к ФИО2, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (№) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 1847822 рубля 90 копеек (в том числе: 1547365 рублей 92 копейки - сумма основного долга; 281570 рублей 98 копеек - сумма просроченных процентов; 18886 рублей - неустойка), а также расходы по оценке предмета залога в размере 2500 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17439 рублей 11 копеек, всего взыскать 1867762 (один миллион восемьсот шестьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 01 копейку.

Взыскать с ФИО2 (№) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) предусмотренные кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1547365 рублей 92 копейки (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов), за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства по возврату указанной суммы основного долга по кредиту.

Взыскать с ФИО2 (№) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) предусмотренную кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, составляющей 8,50 % годовых, за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности (взысканного основного долга и просроченных процентов) в размере 1828936 рублей 90 копеек (либо ее оставшейся части на момент начисления неустойки), начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства по возврату указанной суммы задолженности.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, переданное в залог АО «Тинькофф Банк» по Договору залога недвижимого имущества (Договору об ипотеке) № от ДД.ММ.ГГГГ: жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, площадью 65,9 кв.м, установив его начальную продажную стоимость в размере 4434173 (четыре миллиона четыреста тридцать четыре тысячи сто семьдесят три) рубля 60 копеек.

Взыскать с ФИО2 (№) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, расходы по оценке предмета залога в размере 2500 рублей, всего взыскать 8500 (восемь тысяч пятьсот) рублей.

Копию решения направить ответчикам и разъяснить им, что они вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Шолохова Е.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 12.11.2024