Решение № 2-1850/2019 2-1850/2019~М-925/2019 М-925/2019 от 29 мая 2019 г. по делу № 2-1850/2019

Дело № 2-1850/19 30 мая 2019 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Азизовой О.М.

при секретаре Балаевой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к OOO CK «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии‚ компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику OOO CK «ВТБ Страхование» с вышеуказанными требованиями.

В обосновании исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ г подписал заявление об участии в Программе добровольного коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) м ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв ЛАЙФ+».

Согласно п. 1 заявления страховые риски по программе Финансовый резерв ЛАЙФ+» смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты является застрахованный (истец). Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> рублей, из которых вознаграждение банка <данные изъяты> руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 2 заявления при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Между тем, п. 2 заявления, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны предусматривать право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ г истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования с требованием о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ г ответчик письменно отказал в удовлетворении требования о возврате страховой премии, мотивируя тем, что истец не является страхователем, поэтому ответчик не может произвести возврат страховой премии истцу.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (истец).

Истец, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, доверил представление своих интересов ФИО2

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, представил письменные возражения, в которых указал, что договор страхования является добровольным, условием для получения кредита заключение договора страхования не является, понуждения к заключению договора со стороны OOO CK «ВТБ Страхование» не установлено. Пункт 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно условиям договора страхования, и в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ‚ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Таким образом, OOO CK «ВТБ страхование» не имеет правовых оснований для удовлетворения исковых требований о перечислении уплаченной ранее страховой премии. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Кроме того, включение в кредитный договор с гражданином условий по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях. Истец при подписании кредитного договора был уведомлен об условиях заключения кредитного договора согласился с ними подписал кредитный договор и оплатил сумму страховой премии в полном объеме. Истец добровольно, без принуждения со стороны Банка выразил свое согласие на заключение договора страхования, a также дал поручение банку перечислить в пользу страховой компании со счета, открытого на его имя банком, часть денежных средств, предоставленных по кредитному договору, на оплату страховой премии. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных с приложением списка застрахованных. При условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/его наследники. Также ответчик указывает на то, что Указание Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные стандартные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. В связи с тем, что страхователем по договору страхования является банк, указание не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования. Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от включения его в программу страхования мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключении кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг‚ в материалах дела не имеется. Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования. В отношении требований о компенсации морального вреда ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий. Доказательств, причинения ответчиком истцу морального вреда в материалах дела не имеется.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что <данные изъяты> г между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования путем написания истцом заявления об участии в программе коллективного страхования, в котором он выразил добровольное согласие на участие в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв ЛАЙФ+».

Присоединяя истца к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв ЛАЙФ+», действующей в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал по поручению истца на основании его заявления на страхование.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора коллективного страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

Как следует из заявления на страхование, истец дал банку поручение на перечисление денежных средств со своего счета в счет платы за оказание услуги по включению в число участников программы страхования.

Ответчик не оспаривает, что в соответствии с заявлением истца ему была банком перечислена страховая премия в вышеуказанном размере.

Вопреки доводам ответчика, изложенным в письменных возражениях, истец не ссылается на нарушение его воли при заключении договора страхования и не ссылался на его недействительность.

Подключение истца к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв ЛАЙФ+» осуществлено на следующих условиях: стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования <данные изъяты> рублей, из которых вознаграждение банка – <данные изъяты> рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79 200 рублей; при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п. 2 заявления на страхование).

В то же время истец ДД.ММ.ГГГГ г обратился к ответчику с письменным заявлением об отказе от договора страхованиям и требованием о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ г ответчик письменно отказал в удовлетворении требования о возврате страховой премии, мотивируя тем, что истец не является страхователем, поэтому ответчик не может произвести возврат страховой премии истцу.

Банком России издано Указание от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года за № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года.

В силу пункта 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление на подключение к программе страхования, адресованное в ВТБ (ПАО), а также Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО «СК «ВТБ Страхование», с которыми истец был ознакомлен, не содержат условия о том, что застрахованное лицо (потребитель) вправе в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора независимо от момента уплаты страховой премии отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму.

Данное обстоятельство противоречит минимальным (стандартным) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленным Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015, с изменениями внесенными Указанием Банка России № 4500-У от 21.08.2017 г, которые распространяются в том числе на договоры подключения физических лиц к программе коллективного страхования, поскольку застрахованным по ним является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Изложенное свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя на полную и достоверную информацию об услуге, что предоставляет ему право на основании п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченную за услугу сумму.

В соответствии с п. 2 заявления при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 постановления от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»). Так, абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

С учетом приведенных положений закона условие заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, вступает в противоречие с действовавшим на момент заключения договора Указанием Банка России и ущемляет предусмотренное законом право истца как потребителя услуг страхования на получение уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, а потому данное условие договора не подлежало применению при рассмотрении ответчиком заявления ФИО1 об отказе от страхования.

В соответствии с Заявлением на подключение к программе страхования и договором коллективного страхования, страхование действовало в отношении истца с ДД.ММ.ГГГГ г и до получения банком отказа от данной услуги ДД.ММ.ГГГГ г, то есть 9 дней.

Истцом представлен расчет страховой премии, подлежащей возврату истцу, в размере <данные изъяты> руб.

Расчет истца судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Поскольку страховая премия перечислена от ВТБ (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование», что не оспаривается ответчиком, указанная выше сумма подлежит взысканию с ответчика.

Правоотношения сторон регулируются Законом РФ от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлен факт нарушения ответчиком Банк ВТБ (ПАО) прав истца (потребителя), выразившегося в невозврате денежных средств, определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает отсутствие последствий этих нарушений, степень вины ответчика, в связи с чем, руководствуясь принципами разумности и справедливости, устанавливает размер компенсации в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком не было в добровольном порядке удовлетворено требование истца о возврате денежных средств, изложенное в претензии, ни в порядке досудебного урегулирования спора, ни в ходе судебного разбирательства, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исходя из следующего расчета: (<данные изъяты> + <данные изъяты>) : <данные изъяты>

Также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать c ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 77 247 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в сумме 41 123 рублей 50 копеек, а всего: 123 370 рублей 50 копеек.

Взыскать c ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 517 рублей 41 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июля 2019 года.

Судья: O. M. Азизова