Решение № 2-9611/2018 2-9611/2018~М-8682/2018 М-8682/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-9611/2018

... Дело № 2-9611/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2018 года г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Я.В. Малковой,

при секретаре Андреевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа Страхование Жизнь», ОАО «Альфа страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование Жизнь», ОАО «Альфа страхование» о взыскании денежных средств. В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

23 ноября 2015 года истец обратилась в АО «Альфа-Банк» с целью получения потребительского кредита, ей было предложено подписать бланк на получение кредита наличными, где в п. 5 было предусмотрено условие о том, что она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

На основании указанного заявления между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № ... от 23 ноября 2015 года на сумму 2 293 000 руб., согласно которому ей был предоставлен кредит наличными в сумме 1 814 082 руб. 27 коп.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» из указанной суммы 2 293 000 руб. сумму в размере 272 112 руб. 34 коп. составляет страховая премия по страховым случаям «смерть застрахованного» и «установление инвалидности 1 группы», сумму в размере 206 805 руб. 38 коп. составляет страховая премия по страховому случаю «увольнение (сокращение) страхователя по п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ»

Обязательства по кредитному договору ФИО1 в настоящее время погашены досрочно, что подтверждается заявлением о досрочном погашении от 22 февраля 2017 года.

Истец обратилась в ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 06.07.2017 года ОАО «Альфа Страхование» отказало в удовлетворении требования, 27.06.2017 года ООО «Альфа Страхование Жизнь» также отказало в возврате части страховой премии.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «Альфа Страхование Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» сумму страховой премии в размере 359 190 руб. 00 коп., излишне уплаченные проценты в размере 26 328 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, а также просит возместить расходы на оплату юридических услуг в размере 28 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, представил в суд отзыв, согласно которому в удовлетворении исковых требований просил отказать, ходатайствовал на основании ст. 333 ГК РФ об уменьшении суммы штрафа.

Представитель ответчика ОАО «Альфа Страхование», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из представленных материалов усматривается, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № ... от 23 ноября 2015 года на сумму 2 293 000 руб., согласно которому ей был предоставлен кредит наличными в сумме 1 814 082 руб. 27 коп.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» из указанной суммы 2 293 000 руб. сумму в размере 272 112 руб. 34 коп. составляет страховая премия по страховым случаям «смерть застрахованного» и «установление инвалидности 1 группы», сумму в размере 206 805 руб. 38 коп. составляет страховая премия по страховому случаю «увольнение (сокращение) страхователя по п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ»

Обязательства по кредитному договору ФИО1 в настоящее время погашены досрочно, что подтверждается заявлением о досрочном погашении от 22 февраля 2017 года и справкой АО «Альфа банк» о досрочном погашении задолженности.

Истец обратилась в ОАО «Альфа Страхование» и ООО «Альфа Страхование Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 06.07.2017 года ОАО «Альфа Страхование» отказало в удовлетворении требования, 27.06.2017 ООО «Альфа Страхование Жизнь» также отказало в возврате части страховой премии.

Исходя из положений вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» № ..., выданного ФИО1 страховая сумма по договору страхования на дату заключения в части страхования жизни и здоровья составила 272 112,34 руб., а в части страхования финансовых рисков (от потери работы) составила 206 805,38 руб. ООО «Альфа Страхование Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, а ОАО «Альфа Страхование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков. Для договора страхования в части страхования жизни и здоровья при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 23.11.2015 г. на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем / застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

При таких условиях договора страхования страховая сумма в части страхования жизни и здоровья тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма в части страхования жизни и здоровья равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом, истица 22 февраля 2017 г. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 23 ноября 2015 г. привело к сокращению страховой суммы в части страхования жизни и здоровья до нуля.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 23 ноября 2015 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из изложенного, исковые требования ФИО1 в части взыскания части страховой премии подлежат удовлетворению в сумме 204 084,25 руб.,, указанная сумма подлежит взысканию с ООО «Альфа Страхование Жизнь», исходя из следующего расчета:

272 112,34 (сумма страховой премии в части страхования жизни и здоровья) / 60 (количество месяцев, на которые предоставлен кредит) = 4 535,20 (страховая премия за 1 месяц);

4 535,20 * 15 (фактическое количество месяцев пользования кредитом) = 68 028,09 (сумма страховой премии за 15 месяцев пользования кредитом);

272 112,34 - 68 028,09 = 204 084,25 руб.

Расчет суммы части страховой премии проверен судом, установлено, что он произведен истцом обоснованно, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора, в связи с чем суд соглашается с указанным расчетом.

Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания части страховой премии по программе защита от потери работы и дохода суд исходит из следующего. Согласно полису-оферте по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115% ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту в месяц. Осуществление страховых выплат прекращается в случае, если Страхователь / Застрахованный заключил трудовой договор или иным другим установленным законодательством образом возобновил свою трудовую деятельность, а также в случае непредставления Страхователем / Застрахованным документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Из представленных правил страхования не следует, что после вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования. Досрочное прекращение кредитного обязательства не влечет за собой отказа в выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Заключенный договор и правила страхования, как неотъемлемый элемент договора не определяют сроки действия договора периодом, в течение которого кредитные отношения продолжаются. Страховой случай, определенный в договоре, может произойти и после исполнения кредитного обязательства, а потому погашение кредита в полном объеме не прекращает страховой сделки ни в силу закона ни в силу достигнутых соглашений.

Таким образом, заключенный сторонами договор страхования в части страхования от потери работы и дохода не является обеспечительной мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страхования страховым рискам, следовательно, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии по программе «Защита от потери работы и дохода», в связи с чем исковые требования к ОАО «Альфа Страхования» подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, истец от иска не отказался, с ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь» подлежит взысканию штраф.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце третьем пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Оценивая заявленную сумму штрафной санкции применительно к наступившим от допущенного нарушения последствиям, суд с учетом продолжительности срока нарушения обязательств со стороны ответчика, принимая во внимание характер принятых им по договору обязательств, приходит к выводу о несоразмерности заявленных штрафных санкций, уменьшая их в силу обстоятельств конкретного дела до 50 000 руб.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела суд считает необходимым удовлетворить в сумме равной 10 000 руб., взыскав указанную сумму с ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь».

При анализе размера расходов на оплату услуг представителя, подлежащих возмещению за счет ответчика в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, судом принимается во внимание сложность рассматриваемого дела, объем осуществленных представителем истца процессуальных действий по сбору документов и доказыванию обстоятельств по заявленному иску, в том числе произведенных на стадии досудебного разбирательства. С учетом изложенного, исходя из принципа разумности, суд считает подлежащими взысканию с ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь» в счёт погашения расходов на оплату услуг представителя 10 000 руб.

Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания излишне уплаченных процентов в размере 26 328,60 руб. суд исходит из того, что кредитный договор № ... от 23 ноября 2015 года, а также договора страхования недействительными не признаны, доказательств обратного в материалах дела не имеется, суду сторонами не представлено. Обязательства по кредитному договору истцом погашены досрочно. В связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в данной части.

В доход муниципального образования города Казани с ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь» подлежит взысканию госпошлина в сумме 5 540,84 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии 204084,25 руб. 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

В остальной части иска отказать

Взыскать с ООО «Альфа Страхование Жизнь» гос.пошлину в бюджет МО г. Казани в размере 5540,84 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения через Вахитовский районный суд г. Казани.

Судья ... Я.В. Малкова

...

...