Решение № 2-426/2021 2-426/2021~М-399/2021 М-399/2021 от 2 июня 2021 г. по делу № 2-426/2021

УИД 28RS0008-01-2021-000710-29 Дело № 2-426/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области 03 июня 2021 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно преамбуле кредитного договора банк обязуется предоставить, а заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте банка и его подразделениях. В соответствии с п. 1-4 кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит в сумме 450000 руб. под 8,8% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (кадастровый <Номер обезличен>). Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики представляют кредитору залог объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (кадастровый <Номер обезличен>). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 6,5 процента от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования заемщик обязуется застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже оценочной стоимости и своевременно возобновлять страхование по полного исполнения обязательств по кредитному договору. При возобновлении страхования заемщик обязан предоставить банку страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой премии не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора. Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленных в залог, заемщики обязаны оплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного <Дата обезличена> со страховой компанией истек <Дата обезличена>. Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщики до настоящего времени не исполнили, в связи с чем банк начислил неустойку. Согласно п. 10 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке, в соответствии с отчетом об оценке от <Дата обезличена> рыночная стоимость предмета залога составляет 613786,10 руб., залоговая стоимость предмета залога составляет 552407,49 руб. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на заложенное имущество для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке даже при условии, что такая просрочка незначительна. Заемщики более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушили сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Заемщики вышли на просрочку в мае 2020 года и до настоящего времени задолженность не погасили. По состоянию на дату подачи искового заявления размер задолженности составляет: 22080,60 руб. – задолженность по просроченным процентам, просроченная ссудная задолженность – 431833,62 руб., неустойка 2603,88 руб., в том числе: неустойка за неисполнение условий договора – 602,20 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1589,90 руб., неустойка на просроченные проценты – 411,78 руб., итого общая задолженность по состоянию на <Дата обезличена> – 456518,10 руб. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, взыскать в пользу ПАО Сбербанк ФИО1, ФИО2 солидарно долг по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 456518,10 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13765,18 руб.; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, пер. Кошелева, <адрес> (кадастровый <Номер обезличен>) путем реализации с публичных торгов и установить начальную цену в размере 552407,49 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, отзыв на иск не представил, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом по адресу места своего жительства, указанному в адресной справке, конверты вернулись в суд с отметкой «Истек срок хранения». Учитывая, что ответчик уклонился от лежащей на ней обязанности получать судебные извещения, суд расценил извещение ответчика, как надлежащее, в связи с чем принял решение рассмотреть дело в её отсутствие. При этом было принято во внимание, что судом надлежаще выполнены правила ст. 113 ГПК РФ, по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между юридическим лицом и гражданином должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение суммы займа по частям, то при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и уплаты процентов.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <Номер обезличен> (индивидуальные условия кредитования), согласно которому банк обязуется предоставить, а заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте банка и его подразделениях.

В соответствии с п. 1-4 кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит в сумме 450000 руб. под 8,8% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (кадастровый <Номер обезличен>). Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования, оплачивается 4 числа каждого месяца, начиная с <Дата обезличена>, согласно п.6 кредитного договора.

Заемщик в силу п. 9 кредитного договора обязан заключить иные договоры, в том числе: договор страхования объекта(ов) недвижимости, оформляемого(мых) в залог (за исключением земельного участка) в соответствии с п.4.4.2 общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числе соответствующих требованиям кредитора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренном п. 2.1 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (кадастровый <Номер обезличен>) устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность созаемщиков за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) оплачивается неустойка в размере 6,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки; за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ных) в залог, в соответствии с п. 4.4.2 общих условий кредитования) – неустойка в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 кредитного договора.

Наличие закладной в соответствии с п. 20 кредитного договора не применимо.

В соответствии с графиком платежей, ежемесячный платеж в сумме 9297,64 руб. должен быть внесен не позднее 04 числа каждого месяца.

<Дата обезличена> между ФИО5 и ФИО1, ФИО2 заключен договор купли-продажи квартиры с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>, пер. Кошелева, <адрес>.

Согласно п. 2.1 договора стоимость жилого дома и земельного участка составляет 570000 руб., из них: стоимость жилого дома составляет 520000 руб., стоимость земельного участка – 50000 руб. Сумма в размере 120000 руб. оплачена в качестве первоначального взноса покупателем продавцу за счет собственных средств, оставшаяся часть стоимости в размере 450000 руб. оплачивается за счет кредитных средств, предоставляемых ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенным между покупателем и кредитором.

Факт перечисления кредитных средств заемщику <Дата обезличена> в сумме 450000 рублей подтверждена выпиской из лицевого счета ФИО1.

Из представленных истцом расчетов задолженности следует, что в периоды с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> и с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> ответчики не исполнили обязательства по внесению ежемесячного платежа по кредиту в полном объеме (в сумме 9297,64 руб.), в счет погашения задолженности по кредиту ежемесячные взносы ответчиком имели нестабильный характер от 5 руб. до 99 руб., один раз – 441,83 руб. и в среднем вносились в сумме меньшей, чем обязательный платеж. А также ответчиками не исполнена обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, срок действия договора страхования предмета залога, заключенного <Дата обезличена> со страховой компанией истек <Дата обезличена>, что подтверждается представленной в материалы дела информацией по страховке.

<Дата обезличена> и <Дата обезличена>, истцом в адрес ответчиков направлены досудебные требования (претензии) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору и предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, факт отправки подтвержден имеющимися на требованиях почтовыми идентификаторами. Данные досудебное уведомление оставлено ответчиками без ответа.

Таким образом, согласно представленному расчету истца общая задолженность ответчиков по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> составляет 456518,10 руб., из них: 22080,60 руб. – задолженность по просроченным процентам, просроченная ссудная задолженность – 431833,62 руб., неустойка 2603,88 руб., в том числе: неустойка за неисполнение условий договора – 602,20 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1589,90 руб., неустойка на просроченные проценты – 411,78 руб.

Вышеуказанный расчет суд признает обоснованным и арифметически верным, ответчиками не представлено возражений по указанному расчету задолженности.

На основании изложенного, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд, исходя из положений ст.ст. 309, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, а также условий заключенного сторонами кредитного договора, приходит к выводу о доказанности факта нарушения ответчиками обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в установленный кредитным договором срок, а подлежащую взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

При установленных по делу обстоятельствах, требование Банка о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по договору кредитования является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 3).

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 456518,10 руб., из них: 22080,60 руб. – задолженность по просроченным процентам, просроченная ссудная задолженность – 431833,62 руб., неустойка 2603,88 руб., в том числе: неустойка за неисполнение условий договора – 602,20 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1589,90 руб., неустойка на просроченные проценты – 411,78 руб., подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу закона при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного не возвратом денежных средств по кредитной карте, соотношения размера взыскиваемой неустойки и основного долга, процентной ставки с размерами ставки рефинансирования. С учетом указанных обстоятельств: объема допущенного нарушения и длительности неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд не находит оснований для ее уменьшения, полагая подлежащую уплате неустойку в указанных размерах соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Судом установлено, что в обеспечение обязательств ответчиков по кредитному договору, в соответствии с условиями кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, ответчики передали в залог истцу недвижимое имущество - квартиру и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (кадастровый <Номер обезличен>), принадлежащую ответчикам на праве общей совместной собственности, дата государственной регистрации права <Дата обезличена><Номер обезличен>, <Номер обезличен>, ограничение (обременение) объектов недвижимости от <Дата обезличена><Номер обезличен>, <Номер обезличен> (выписки из ЕГРН от <Дата обезличена>).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 349 ГК РФ, ст. 51 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Стороны, заключая кредитный договор, определили стоимость предмета залога равной 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта 552407,49 (613786,10*90%) руб., из которых 493096,89 руб. – стоимость квартиры, 59310,60 руб. – стоимость земельного участка, ответчиками возражений относительно стоимости предмета залога не заявлено.

Суд приходит к выводу о том, что в силу положений ст. 54 ст. 55 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 348 ГК РФ, имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения требований ПАО «Сбербанк» об обращении взыскания на предмет залога – квартиру и земельный участок, расположенных по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 552407,49 рублей.

Основано на законе и подлежит удовлетворению также требование Банка о расторжении указанного выше кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что заемщиками допущено существенное нарушение условий кредитного договора, которое повлекло для Банка такой ущерб, что он в значительной мере лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а, следовательно, исковые требования Банка о расторжении кредитного договора по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 450 ГК РФ, заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению, а заключенный <Дата обезличена> между истцом и ответчиком договор <Номер обезличен> – расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13765,18 руб., оплата которой подтверждается платежным поручение <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен>, заключенный <Дата обезличена> между ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» 470283 (четыреста семьдесят тысяч двести восемьдесят три) рубля 28 коп, в том числе: просроченную задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 456518 руб. 10 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13765 руб. 18 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 – квартиру (кадастровый <Номер обезличен>) и земельный участок (кадастровый <Номер обезличен>), расположенные по адресу: <адрес>, пер. Кошелева, <адрес>.

Определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 552407 (пятьсот пятьдесят две тысячи четыреста семь) рублей 49 коп (из них квартира – 493096,89 руб., земельный участок – 59310,60 руб.).

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий