Решение № 2-440/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-440/2019

№

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Стрежевой Томской области 30 июля 2019 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Кураш Е.Н.,

при секретаре Артюховой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование –Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страхового премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование –Жизнь» (далее -ООО «АльфаСтрахование –Жизнь») о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 97 156,63 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы, связанные с оформлением доверенности в размере 1 700 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (далее Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 446700 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банком от лица страховой компании ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Сумма страховой премии составила 126 000 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисленной непосредственно страховщику, размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, таким образом, в связи с отказом истца от предоставления ему услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 97 156,63 рубля. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление Банком информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, а также о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя услуг, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Причиненный моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО1 – ФИО2, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» ФИО3, действующая на основании доверенности №, представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

В порядке ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным провести судебное заседание в отсутствие истца, представителя истца, представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», представителя третьего лица ПАО «Почта Банк».

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО3 указала, что договор с истцом заключён добровольно, при его заключении истцу была предоставлена необходимая информация об услуге. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается распоряжением на перевод, таким образом принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо от погашения кредитной задолженности. Кроме того, истцом пропущен 14-дневный срок на расторжение договора страхования. Полагала требования истца о взыскании компенсации морального вреда также не подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца. В случае удовлетворения судом исковых требований, просила снизить размер штрафа в порядке, установленном ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно Преамбуле к Закону Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключён кредитный договор № на сумму 446 700 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 24,90 % годовых.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» заключён договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/509/30253621/8 Новый максимум 2 (далее – договор страхования) на основании заявления ФИО1, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. (л.д.).

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключён ФИО1 на случай наступления страховых рисков: смерти застрахованного в течение срока страхования; установления застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (п.3.1, 3.2 полиса-оферты). Страховая премия установлена в размере – 126 000 руб. (п.5 полиса-оферты), срок действия договора страхования - 60 месяцев (п.7.3 полиса-оферты) (л.д.).

В письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец поручил ПАО «Почта Банк» осуществить перевод с его банковского счёта денежных средств в размере 126 000 руб. в пользу страховой компании ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в счёт оплаты страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д).

Заемщик уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д.12).

ФИО1 согласился с указанными условиями путем проставления личной подписи в заявлении.

Плата за страхование, удержанная ПАО «Почта Банк» из суммы кредита, составила 126 000 рублей на весь срок кредитования, перечислена банком на счёт страховщика, что подтверждается распоряжением клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования и выплате ему денежной суммы в виде удержанной страховой премии в размере 97 156,63 рубля, указывая на свое право в любое время отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг (л.д.).

Не найдя оснований для удовлетворения претензии истца, ответчик направил ему соответствующий ответ об отказе в возврате страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с данным отказом, истец обратился с настоящими требованиями в суд, ссылаясь на нарушение его прав потребителя.

Согласно части 1 статьи 56, части 1 статьи 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание установленные обстоятельства спора, исходя из совокупности представленных по делу доказательств, суд считает, что ФИО1 не представил суду доказательств, подтверждающих наличие оснований для возврата ему заявленной части страховой премии.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абз. 3 п. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Так, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившими в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Данным Указанием установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, внесшим изменение в п. 1 вышеприведенного Указания, пятидневный срок был увеличен с 01.01.2018 до 14 календарных дней.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, с учетом его последних изменений, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Пунктом Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, являющихся частью договора страхования, заключённого ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» (далее – Условия страхования), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.6 Условий страхования клиентов, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №).

Исходя из указанных условий договора страхования, оцененных в совокупности с Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015, Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У и положениями ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу, что у застрахованного лица имелась возможность отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения данного договора.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривалось сторонами, в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования страхователь с заявлением об отказе от договора страхования к страховщику не обращался.

С учётом того, что ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии за пределами установленного срока (ДД.ММ.ГГГГ), у него отсутствовало право на возврат страховой премии в размере 97 156,63 рубля.

Исходя из Условий страхования, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования. Данные сделки не являлись взаимообусловленными, то есть, получение кредита не зависело от заключения договора страхования.

Кроме этого, при заключении договора страхования ФИО1 был осведомлен и располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений по заключенному договору не высказывал, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности по договору страхования, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования Банком при заключении кредитного договора.

Доказательств иного суду не представлено.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлены, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа исходя из положений ст. 15, 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, отказ в удовлетворении исковых требований ФИО1, является основанием для отказа в возмещении ему судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании суммы страхового премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Кураш Е.Н.

Судья Е.Н. Кураш

Секретарь: К.В. Артюхова

«____» _______________ 2019 года