Решение № 2-1379/2019 2-1379/2019~М-239/2019 М-239/2019 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-1379/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе

председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре: Хрибковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ г.

дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Просит суд признать недействительными условия договора о подключении к программе страхования, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 3168 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденного в соответствии с законом о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № сроком на 24 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. между ним и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 3168 руб., которая была включена в кредитный договор и оплачена из денежных средств, предоставленных по кредитному договору.

Без подключения к программе страхования он не имел возможности получить кредит, так как в заявлении на страхование при подписании кредитного договора было указано, что сумма в размере 3168 руб. включена в сумму выдаваемого кредита.

Кроме того, согласно п.3.2.7 условий страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России», согласно п.3.2.5 условий страхования, страховая сумма не может превышать сумму задолженности по кредитному договору.

Полагает, что услуга по заключению договора страхования ему была навязана, условия страхования являются ущемляющими его права, на основании чего условия о подключении к программе страхования должны быть признаны недействительными, а плата за подключение к ней должна быть возвращена.

С заявлением о возврате денежных средств он обратился ДД.ММ.ГГГГ. путем отправки почтой, однако Сбербанк ответил отказом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании заявленные требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит в сумме 83168 руб. на срок 24 месяца под 15,5% годовых, на цели личного потребления.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подписано заявление на страхование, в котором истец выразил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Согласно Заявлению истец подтвердил свое согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Также подтверждает, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем:

Участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

О возможности пользоваться услугами, предоставленными в рамках программы страхования, если отсутствуют ограничения для участия в программе страхования;

Подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка;

Плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Из заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования составляет 3168 руб. и включена в сумму выдаваемого кредита.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть он вправе сам делать выбор заключать договор страхования или нет. То есть, является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, был заключен на добровольных основаниях. Истец был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Кредитный договор не содержит условия, что кредит будет предоставлен только при обязательном заключении договора страхования.

При этом, истцом подано заявление на страхование, из которого следует, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования (заявление от ДД.ММ.ГГГГ.).

Довод истца о том, что услуга по заключению договора страхования была банком ему навязана, условия страхования ущемляют его права, в связи, с чем условие о подключении к программе страхования должна быть признано недействительной, суд исследовал и считает несостоятельным по следующим причинам.

Банк предоставляет клиентам услугу по заключению договора страхования. Подписав кредитный договор, на условиях, отраженных в договоре, истец выразил желание на заключение кредитного договора на тех условиях, которые отражены в договоре, был согласен с предложенными условиями.

Из дела также установлено, что истец выразил желание заключить договор страхования, подписав заявление на страхование 07.11.2011г.

Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не сам банк, что следует из заявления на страхование.

Кредитный договор не содержит условий о том, что кредит предоставляется только при обязательном заключении договора страхования.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования не представлено.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последнего в заявлении на страхование.

Плата за подключение к программе страхования в размере 3168 руб. и включение ее в сумму выдаваемого кредита осуществлено банком с согласия истца, данные действия не противоречат действующему законодательству.

Суд считает, что в данном случае со стороны банка не имеется нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и поручителя и возможности погашения кредита в случаях утраты ими трудоспособности или их смерти.

Суд считает, что при заключении кредитного договора до истца при его обращении в банк с заявлением была доведена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по плате за подключение к программе страхования в размере 3168 руб. за весь срок кредитования, кроме того, истец своей подписью в кредитном договоре, заявлении на страхование и самой оплатой за подключение к программе страхования подтвердил, что с информацией он ознакомлен, согласен и понимает ее.

При таких обстоятельствах, оснований для признания условия договора о подключении к программе страхования недействительным, суд не находит.

С учетом установленных обстоятельств, ввиду того, что в удовлетворении требования о признании недействительным условия договора о подключении к программе страхования недействительным истцу отказано, то и требования о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 3168 руб. и штрафа в размере 50% не подлежат удовлетворению.

Представителем ответчика в судебном заседании было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, суд полагает, что заявленное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

Из части 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Заявленное истцом требование о взыскании платы за подключение к программе страхования основано на том, что условие договора о подключении к программе страхования нарушает его права, как потребителя, а также противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации, то есть является недействительной. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истец заключил договор о подключении к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ., знал о содержании условий данного договора, которым было предусмотрено взимание платы за подключение к данной программе, которая была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. в момент поступления кредитных денежных средств на счет истца, однако с настоящим иском обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ., то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности.

Доказательства пропуска истцом срока по уважительным причинам, представлены в суд не были.

На основании изложенного, суд находит, что в удовлетворении требования истца о признании недействительным условий договора о подключении к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования и штрафа следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условий договора о подключении к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья: Н.А.Путилова