Решение № 2-405/2017 2-405/2017~М-340/2017 М-340/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-405/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 декабря 2017 года п.Краснокаменск

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего, судьи Горбовой А.М. при секретаре Фистиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-405/2017 по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии за участие в программе страхования в сумме 84305 рублей, комиссии за снятие кредита в сумме 3012,8 рублей, за выдачу кредитной карты в сумме 800 рублей, за запрос кредитной истории в сумме 350 рублей, а так же взыскании штрафа и компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

В исковом заявлении указано, что 29 сентября 2016 года между истцом и банком заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения обязательств по договору истец включен в программу страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».Истец досрочно погасил кредитную задолженность 19 июня 2017 года, пользовался кредитом 9 месяцев, оплату за включение в программу страхования произвел за 36 месяцев в сумме 84.305 рублей в течение 5 месяцев. Страховым риском в данном случае является невозможность погашения кредита в связи с утратой трудоспособности, наступления смерти. До заключения кредитного договора у истца не было намерения застраховать жизнь и здоровье, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии страхования отпала. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечиввающего его обязательства. Со ссылкой на ст.958 ГК РФ, ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец полагает, что ответчик неосновательно обогатился и просит обязать его вернуть сумму неосновательного обогащения в размере страховой премии (84305 рублей). А так же взыскать штраф в связи с неудовлетворением претензии истца и компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей за нарушение прав потребителя. Кроме того, в заявлении указано, что банк незаконно удержал с истца комиссию за снятие денежных средств (3012,8 рублей), за выдачу кредитной карты (800 рублей), за запрос кредитной истории (350 рублей).

Заявитель межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» уведомлен (заказное письмо №18003261, вручено 17 ноября 2017 года), представитель в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, уведомлен (заказное письмо №18003148, вручено 17 ноября 2017 года).

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» уведомлено (заказное письмо №17004511, вручено 16 ноября 2017 года), представитель в судебном

заседании не участвовал, направил возражения, которые обосновал следующим. Одновременно с подписанием кредитного договора 29 сентября 2016 года истец подписал заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. Во исполнение кредитного договора банк открыл банковский счет, установил лимит кредитования, осуществлял кредитование счета в рамках установленного лимита, предпринял необходимые действия по включению истца в список застрахованных лиц. Истец воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету. Присоединение к программе страхования не являлось условием для получения кредита и не влияло на условия кредитования. Истец выбрал вариант кредитования со страхованием, в заявлении указал, что просит банк предпринять все необходимые действия для включения его в программу страхования от несчастных случаев и болезней (договор между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» от 18 апреля 2013 года), страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь и наследники по закону (в случае смерти страхователя), в размере страховой суммы, согласился оплатить услугу по страхованию банку в сумме 84305 рублей. Плата за услугу по подключению к Программе страхования регламентирована Тарифами банка, с которыми истец ознакомился и согласился. Кредит получен истцом 29 сентября 2016 года, по выписке из реестра застрахованных лиц истец значится застрахованным с 29 сентября 2016 года до 28 сентября 2019 года, свои обязательства по оказанию дополнительной услуги по страхованию банк выполнил в полном объеме.

Согласно условий договора страхования возврат страховой премии (или её части) при досрочном прекращении договора страхования не производится. В соответствии с Тарифами плата за страхование не подлежит пересчету и возврату при досрочном отказе от страхования или при досрочном погашении кредита.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ и по условиям договора страхования при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В заявлении о заключении кредитного договора истец дал согласие на уплату комиссии за прием наличных денежных средств через кассу и на выдачу карты в рамках договора кредитования в заявлении содержатся все виды и размеры комиссий. Условия договора о взимании платы за выдачу (прием) наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат закону. Комиссия за снятие наличных денежных средств не является платой банку за представленный кредит, а является платой за иные самостоятельные услуги, имеющие определенный потребительский спрос и предполагающие возмездность их представления. Банковская кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Снимая наличные денежные средства истец добровольно выбрал вариант снятие (обналичивание) денежных

средств с уплатой комиссии за указанную операцию. Комиссия является платежом за самостоятельные услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой. Комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты предусмотрена Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на о заключении кредитного договора. Кредитные карты являются собственностью банка до передачи их клиенту, учитываются как товарно-материальные ценности, банк несет реальные затраты на их изготовление. Выдача банковской карты является отдельной банковской услугой, для оказания этой услуги банк приобретает специальные материалы, пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы, которые кодируются с использованием специализированной техники, оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте, в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а так же нанесение защитных кодов идентификации карты, путем тиснения данных клиента на кредитной карте. После изготовления карты банк осуществляет техническую поддержку использования кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты. Поэтому комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты является платой за комплексную услугу, предоставляемую банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, данная комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Истец в своем заявлении о заключении договора кредитования просил выпустить на его имя пластиковую карту с лимитом кредитования, поэтому обязан возместить банку стоимость карты и её обслуживание.

Истец так же выразил согласие на предоставление ему информации об исполнении кредитных обязательств за плату в размере 350 рублей, услуга оказана истцу по его желанию и с его письменного согласия.

Оценив письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь

(выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 абзац 2 статьи 958 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (п.6), при этом договор страхования является самостоятельным и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ и существование предусмотренных договором страховых рисков не прекратилось

Договор заключен на срок до 29 июня 2019 года, страховыми случаями по договору является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы. Страховая премия рассчитана в сумме 84305 рублей за весь период страхования и фактически выплачена застрахованным лицом в рассрочку за 5 месяцев. Страховая сумма определена в размере суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного, является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредиту. Согласно условий страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо его наследники (в случае смерти застрахованного лица).

Учитывая, что по условиям заключенного договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, исковые требования о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению.

Не подлежат удовлетворению и требования о возврате комиссии за снятие кредита (3012,8 рублей), за выдачу кредитной карты (800 рублей) и за запрос кредитной истории (3509 рублей), поскольку истец дал письменное согласие на дополнительные оплачиваемые услуги.

Поскольку не установлено нарушение прав потребителя со стороны ответчика, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение требований в добровольном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: ФИО1 в исковых требованиях к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда первой инстанции может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Красноярский краевой суд через Курагинский районный суд.

СУДЬЯ: