Решение № 2-2524/2020 от 8 сентября 2020 г. по делу № 2-3985/2019

Дело № <адрес>

УИД: №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2020 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием представителя истца ФИО8, ответчика ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО10, ФИО9, ФИО11, ФИО12, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился с указанным иском к ответчикам ФИО10 и ФИО9. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО13 был заключен кредитный договор № и выданы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 22% годовых. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, наследниками после смерти ФИО5 являются ФИО10 и ФИО9. При заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление на страхование в ФИО14, на основании которого клиент считается застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ПАО Сбербанк. ПАО Сбербанк обратилось в ФИО14 по факту наступления смерти ФИО2, но до момента подачи иска ответ не получен. В порядке, предусмотренном пунктом 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, потенциальным наследникам было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ потенциальными наследниками не исполнены. Просил взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО10, ФИО4 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103033,40 рублей, из которых: 10081,65 рублей - просроченные проценты, 92951,75 рублей - просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 260,67 рублей, всего 106 294,07 рублей.

Определением Дзержинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО11, ФИО12.

Решением Дзержинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования к ответчику ФИО10 были удовлетворены, с ФИО10 в пользу ПАО Сбербанк была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103033,40 рублей, из которых: 10081,65 рублей - просроченные проценты, 92951,75 рублей - просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 260,67 рублей, всего 106 294,07 рублей. В иске к ФИО9, ФИО11, ФИО12 отказано.

Апелляционным определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ решение Дзержинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, гражданское дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Определением Дзержинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО8 исковые требования поддержал, пояснил, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Со стороны ПАО Сбербанк имело место обращение к страховщику заемщика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, банком были предоставлены страховщику имеющиеся у него документы, иных документов банк не имеет.

Ответчик ФИО9 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ФИО2 приходится ему <данные изъяты>, при заключении кредитного договора им был заключен договор страхования жизни, поэтому задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховщиком. Сам он наследником к имуществу <данные изъяты> не является, так как отказался от принятия наследства в пользу <данные изъяты> ФИО10. <данные изъяты> на здоровье никогда не жаловался, к врачам не обращался, обращение к врачам у <данные изъяты> имело место лишь по факту <данные изъяты>.

Ответчик ФИО10 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена лично, об уважительных причинах не явки в судебное заседание суду не сообщила. В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО10 исковые требования не признала, представила письменные возражения и пояснила, что ее <данные изъяты> как заемщик банка был застрахован. Когда <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ году брал кредит в ПАО Сбербанк, там было обязательное условие это согласие на заключение договора коллективного страхования. <данные изъяты> все условия банка выполнил, оплатил страховой внос, написал заявление. В самом заявлении указано, что вся сумма страхования идет на весь срок кредитного договора, а выгодоприобретателем является банк. После смерти <данные изъяты> она неоднократно обращалась в банк с вопросом по кредиту и о предоставлении документов, в банке ей указывали, что сумма задолженности будет погашена за счет страхования, она предоставила в банк свидетельство о смерти, страховое возмещение должно было покрыть остаток задолженности по кредиту. Она обращалась в банк и просила предоставить сведения о страховщике, к которому впоследствии обратилась с заявлением о предоставлении сведений о получении документов из банка, но страховщик отказал ей в предоставлении информации со ссылкой, что она не является стороной договора. В июне 2019 года она предоставила в банк справку из медицинского учреждения о том, что <данные изъяты> никогда не обращался в поликлинику, копию экспертного заключения о причине смерти <данные изъяты>, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. В банке ей указали, что все документы были направлены страховщику ДД.ММ.ГГГГ. По договору банк имел право запросить необходимые документы из медицинских учреждений. <данные изъяты> никогда не обращался к врачу и не знал об имеющемся у него каком-либо заболевании. Она является единственным наследником после смерти <данные изъяты>, наследственное имущество состоит из <данные изъяты> С кадастровой стоимостью <данные изъяты> согласна, считает, что рыночная стоимость <данные изъяты> на момент смерти <данные изъяты> выше указанной в материалах дела кадастровой стоимости.

Ответчики ФИО9, ФИО12 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены, что подтверждается материалами дела, об уважительных причинах не явки суду не сообщили.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до переименования ФИО14) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалы дела представил отзыв на иск, согласно которому возражает против удовлетворения исковых требований. Свою позицию обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее - Соглашение). Согласно пункту 2.1 Соглашения его предметом является установление порядка и условий заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий. Согласно пункту 3.1 Соглашения договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в указанном Соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору №. В соответствии с пунктом 3.2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и не относящееся к исключениям, предусмотренным Правилами страхования. Согласно пункту 3.2.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», страховыми случаями является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования для этого застрахованного лица (но не менее 3-х и не более 12 месяцев) со дня наступления следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования: от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (далее - страховой риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»). Пунктами 1.1-1.11 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», предусмотрены «Исключения» из страховых случаев. Согласно пункту 8.2.2 Соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая. Согласно пункту 8.3 Соглашения, для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования, в пунктах 3.4, 3.4.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просило истца предоставить документы, необходимые для рассмотрения заявления о страховой выплате, установления факта наличия/отсутствия страхового случая. До настоящего времени указанные документы страховщику не представлены, в связи с чем, страховщик не имеет возможности установить факт наличия/отсутствия страхового случая.

Прокурор города Дзержинска в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен. В силу части 3 статьи 45 ГПК РФ прокурор вправе участвовать в рассмотрении дел о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Неявка прокурора, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, отзывы ответчиков, и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ (в прежней редакции) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 1100 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (статья 1111 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По статье 1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства, как предусмотрено статьей 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункты 58 и 59).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта1статьи401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту2статьи10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (пункт 61).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах второй страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами <данные изъяты>% годовых.

По условиям кредитного договора, погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, предусматривающем погашение ежемесячно части кредита и процентов за его пользование.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, исполнение обязательств погашения кредита в соответствии с графиком платежей прекращено. На ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 103033, 40 рублей, из которых: 92951,75 рублей - просроченный основной долг, 10081,65 рублей - просроченные проценты.

По сообщению нотариуса города областного значения Дзержинска ФИО1, и представленным материалам наследственного дела, после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заведено наследственное дело №. Наследником по закону, принявшим наследство путем подачи заявления нотариусу, является <данные изъяты> ФИО10. Наследственное имущество состоит из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты>, находящийся по адресу <адрес>, и <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на <данные изъяты>, находящийся по адресу <адрес>.

Иные наследники заемщика - <данные изъяты> ФИО9, <данные изъяты> ФИО3 отказались от наследства в пользу ФИО10 путем подачи заявления нотариусу, <данные изъяты> ФИО6 и <данные изъяты> ФИО7 при извещении об открытии наследства с заявлением о его принятии к нотариусу не обращались, данные о фактическом принятии ими наследства отсутствуют.

По смыслу вышеприведенных положений закона, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором наследодателя. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. При этом наследники, принявшие наследство, отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку ответчики ФИО9, ФИО11, ФИО12 наследство после смерти заемщика ФИО2 не принимали, доказательств обратного в материалах дела не имеется, соответственно, они не могут нести ответственность по долгам наследодателя, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к названным ответчикам суд отказывает.

Кадастровая стоимость <данные изъяты>, находящегося по адресу <адрес>, по данным <данные изъяты> составляет 101898,05 рублей (кадастровый паспорт от ДД.ММ.ГГГГ). Кадастровая стоимость гаража, находящегося по адресу <адрес> по данным <данные изъяты> составляет 118854,49 рублей (кадастровый паспорт от ДД.ММ.ГГГГ).

Доказательств иного объема принятого ФИО10 наследственного имущества, как и его оценки на дату открытия наследства, материалы дела не содержат. Ответчиком ФИО10 указанная оценка гаражей на дату открытия наследства не оспаривалась.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику заемщика, составляет 110376,27 рублей, что не превышает испрашиваемой к взысканию банком суммы задолженности.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление, согласно которому, заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в Условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов с назначением Сбербанка России выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая, обязался оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 22983,68 рублей за весь срок кредитования с включением указанной платы в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования определен на весь срок действия кредитного договора - 60 месяцев.

В заявлении на страхование заемщиком было предоставлено право страховой компании на обработку (в том числе, сбор, систематизацию, хранение, уточнение, использование, распространение, обезличивание, блокирование) всех его персональных данных (в том числе о состоянии его здоровья). Указанное согласие дано на весь срок страхования, увеличенный на пять лет.

По условиям Программы страхования, в случае согласия заемщика подключиться к Программе страхования, ПАО Сбербанк заключает договор страхования в качестве страхователя с ФИО14 (<данные изъяты>), которое истец ПАО Сбербанк указал третьим лицом для участия в деле (ФИО14 <данные изъяты> к участию в деле не привлекалось), по которому застрахованным лицом выступает заемщик банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Порядок взаимоотношений страхователя в лице банка со страховщиком определен Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО14, ныне ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», <данные изъяты> (после переименования согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц).

Согласно пункту 2.1 Соглашения, его предметом является установление порядка и условий заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий.

Разделом 1 Соглашения определено, что договор страхования от несчастных случаев и болезней это договор между страховщиком и страхователем в отношении жизни и здоровья клиентов, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Страховая выплата - сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового события. Страховая сумма (с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ) в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, во второй и последующие дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату. Дата наступления страхового события: в случае смерти - это дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти.

Согласно пункту 3.1 Соглашения договоры страхования заключаются на условиях, изложенных в указанном Соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору.

Согласно пункту 3.3.3 Соглашения, страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (приложения № и № к Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ), страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования и не относящееся к исключениям, предусмотренным Правилами страхования. Согласно пункту 3.2.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховыми случаями являются, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования для этого застрахованного лица (но не менее 3-х и не более 12 месяцев) со дня наступления следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования: от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (далее - страховой риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»). Пунктами 1.1-1.11 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», предусмотрены «исключения» из страховых случаев.

В соответствии с разделом 1 (термины и определения) Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. По сердечнососудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к Программе страхования.

Дополнительным соглашением № к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по пункту 3.2.8 Соглашения, страховое событие, связанное с сердечнососудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования. При этом для клиентов, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечнососудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения клиента к программе страхования.

Таким образом, в рассматриваемом случае страхования страховщик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обязался возместить выгодоприобретателю ПАО Сбербанк убытки в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти застрахованного заемщика ФИО2, в том числе, от болезни, что ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не оспаривалось.

Согласно пункту 8.2.2 Соглашения, страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая.

Согласно пункту 8.3 Соглашения, для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования, при этом, в случае если страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с пунктом 8.4 настоящего Соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению страховщику. Одновременно пунктом 8.4 Соглашения предусмотрено, что страховщик принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности).

В соответствии с пунктом 8.5 Соглашения, страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах страхования для предоставления по соответствующему виду страхования, либо отказов уполномоченных государственных органов в предоставлении таких документов страховщику.

Пунктом 9.10 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № (приложение № к Соглашению) предусмотрено, что в случае, если предоставленные документы не дают возможности принять решение о страховой выплате, страховщик имеет право запросить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения, а так же проводить экспертизу представленных документов, самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступившего с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая. Аналогичные положения содержатся в пункте 9.10 Правил страхования от несчастных случаев и болезней с изменениями и дополнениями, внесенными Приказом ФИО14 от ДД.ММ.ГГГГ №пж.

Согласно пунктам 3.4, 3.4.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в случае смерти застрахованного лица его родственник (представитель родственника) предоставляют в ОАО «Сбербанк России» следующие документы: а) свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом или его нотариально заверенную копию; б) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом; в) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

Страховщик вправе в дальнейшем обоснованно затребовать у страхователя и/или выгодоприобретателя любые иные необходимые документы, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным или крайне затруднительным для него установления факта страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/ представителем) страхователю.

Согласно пунктам 3.5, 3.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в случае, когда клиент не имеет родственника/представителя, банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая. О факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя.

Как установлено судом, в период действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО2, что является страховым событием.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило страховщику ФИО14 (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») (получено ДД.ММ.ГГГГ) обращение о страховой выплате в связи со смертью заемщика ФИО2, предоставив страховщику копии заявления клиента на подключение к программе страхования, опросного листа, заверенную копию свидетельства о смерти, справку-расчет об остатке задолженности по кредиту заемщика на дату страхового случая, а так же служебную записку с просьбой запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов страховщиком самостоятельно.

Согласно справке-расчету, в связи с наступлением страхового случая с заемщиком ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту составляет 92 951,75 рублей, остаток задолженности по процентам 1 090,41 рублей, итого 94042,16 рублей.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил банку о недостаточности приложенных к заявлению о страховой выплате документов, в том числе медицинской документации заемщика и причине его смерти, предложив представить данные об организациях, в которые следует направить запросы. Аналогичное письмо направлено страховщиком банку ДД.ММ.ГГГГ. Страховая выплата ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» до настоящего времени не произведена.

До обращения банка ДД.ММ.ГГГГ имело место обращение наследника заемщика ФИО2 (ответчика ФИО10) в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о предоставлении наследнику копии страхового полиса и данных о страховой выплате банку в связи со смертью <данные изъяты>, к которому ФИО10 страховщику были предоставлены копии свидетельства о смерти заемщика, заявления на страхование, свидетельства о смерти, <данные изъяты>. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказал ФИО10 в предоставлении каких-либо сведений.

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

В соответствии с со статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Согласно договору страхования, смерть застрахованного по причине болезни является одним из событий, на случай наступления которого была застрахована жизнь, здоровье и финансовые риски физического лица ФИО2.

Факт наступления страхового случая (смерть застрахованного лица по причине болезни), предусмотренного договором страхования, отсутствие «исключений» из страховых случаев подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Так, по факту смерти ФИО2 Отделом полиции № <данные изъяты> была проведена проверка, установившая, что ФИО2 умер по адресу <адрес>, где проживал с <данные изъяты> ФИО10. Со слов <данные изъяты>, ФИО2 на здоровье не жаловался, ДД.ММ.ГГГГ ему стало внезапно плохо и была вызвана бригада скорой помощи, оказавшая необходимые реанимационные мероприятия, которые успеха не принесли. В ходе проверки проведены судебно-медицинская и судебно-химическая экспертизы.

Заключением судебно-химической экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в крови и моче трупа ФИО2 этиловый спирт не обнаружен, иные спирты и их изомеры не обнаружены.

Заключением судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что смерть ФИО2 наступила от острой сердечнососудистой недостаточности, развившейся в результате имевшегося у него заболевания - ишемической болезни смерти, что подтверждается характерной секционной картиной - умеренно выраженный атеросклероз сосудов сердца с преимущественным поражением левой венечной артерии и сужением ее просвета, неравномерное кровенаполнение отечной, очагово утолщенной, дистрофически и склеротически измененной сердечной мышцы, отек полнокровной ткани головного мозга и легких, застойное полнокровие дистрофически и склеротически измененной ткани печени и почек, жидкая кровь в полостях сердца и в просветах крупных сосудов.

Постановлением <данные изъяты> в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2 отказано.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, выданной <данные изъяты> ФИО2 с мая 2009 года по май 2012 года по поводу заболеваний в поликлинику № не обращался.

Согласно ответу <данные изъяты> на запрос суда, сведений об обращениях ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения за период с 2009 года по 2016 годы в медицинские организации Нижегородской области не имеется.

Условия договора страхования относят указанный страховой случай (смерть застрахованного лица по причине сердечнососудистого заболевания) к событиям, наступление которых порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора.

Предусмотренных законом или условиями договора страхования оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты судом не установлено.

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события.

Истцом в адрес ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направлены подтверждающие документы по наступлению страхового события (смерть застрахованного лица).

Условия выплаты страхового возмещения поставлены в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в зависимость от действий третьих лиц, которые должны предоставлять иные необходимые документы страхователю (родственники или их представители).

Между тем, ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» как профессиональный участник страховых отношений в силу закона и заявления заемщика на страхование единственный, кто уполномочен на получение сведений от врачей и медицинских учреждений, страховщик в соответствии с условиями заключенного с ПАО Сбербанк Соглашения принял на себя обязательства принимать документы от третьих лиц, оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов. При этом следует указать, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору являлся и сам заемщик ФИО2 (пункт 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ). Однако ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» каких-либо мер по получению сведений, необходимых для признания страхового события страховым случаем не принял, правопреемнику заемщика ФИО2 (наследнику ФИО10) никаких сведений не предоставил, дополнительных документов не запрашивал.

При таких обстоятельствах, поскольку сам факт смерти и наступления страхового случая материалами дела доказан, суд полагает необходимым взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ПАО Сбербанк, в размере 94042,16 рублей, из которых 92951,75 рублей основной долг, 1090,41 рублей проценты за пользование кредитом, согласно справке-расчету страхователя.

Учитывая, что обязательства по возврату процентов за пользование наследодателем заемными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не исполнены, с наследника ФИО10 в пользу ПАО Сбербанк надлежит взыскать задолженность по процентам в размере 8991,24 рублей.

Довод ответчика ФИО10 по исполнению обязательств заемщика лишь со стороны страховщика и бездействии банка суд отклоняет, так как выгодоприобретателем по договору страхования ПАО Сбербанк является лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, которая составляет страховую выплату. Исходя из положений статьи 943 ГК РФ, у банка как у выгодоприобретателя имеется право, а не обязанность на обращение к страховщику за получением страховой выплаты. Наследники заемщика, являющегося фактически страхователем, не лишены были права непосредственного обращения к страховщику за получением страховой выплаты. Доказательств такого обращения и представления необходимых документов до ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пропорционально удовлетворенных требований суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате госпошлины с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в размере 2976,13 рублей, с ответчика ФИО10 в размере 284,54 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ПАО Сбербанк, в размере 94042,16 рублей, из которых 92951,75 рублей основной долг, 1090,41 рублей проценты за пользование кредитом, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 2976,13 рублей

Взыскать с ФИО10 в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ПАО Сбербанк, 8991,24 рублей - проценты за пользование кредитом, а так же расходы по оплате госпошлины в размере 284,54 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна:

Судья Н.А.Воробьева