Решение № 2-3911/2024 2-3911/2024~М-2038/2024 М-2038/2024 от 18 декабря 2024 г. по делу № 2-3911/2024

УИД: 54RS0010-01-2024-003820-79

Дело № 2-3911/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2024 года г. Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе председательствующего судьи Хитренко А.И.

при секретаре судебного заседания Рычковой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «МАКС-Жизнь» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 о признании незаконным решения,

у с т а н о в и л:

ООО «МАКС-Жизнь» обратилось в суд с указанным иском, просили признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного №У-24-31556/2040-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 в отношении ООО «МАКС-Жизнь» принято решение №У-24-31556/2040-003 об удовлетворении требований заявителя о взыскании страховой выплаты. Истец с таким решением не согласен, считает его необоснованным, не законным и не подлежащим исполнению. Так, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и ООО «МАКС-Жизнь» на основании устного заявления и в соответствии с Правилами ООО «МАКС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(ЖЗН) был заключен договор страхования жизни ЕХВ №. При заключении договора страхователю были выданы приложения к договору: полис страхования жизни, таблица выкупных сумм, инвестиционная декларация, правила страхования, информация об условиях договора добровольного страхования, памятка к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Факт получения данных документов подтверждается собственноручной подписью страхователя в полисе и всех приложениях. По условиям договора страхования предусмотрен гарантированный доход в размере 0,92% годовых. Договор заключен по программе «Управляй капиталом». Страхователем выбрана стратегия инвестирования «Купонный доход». Инвестирование по договору страхования было осуществлено в виде приобретения инвестиционных инструментов, обеспечивающих купонный доход в зависимости от динамики финансовых показателей заранее определенного портфеля активов. Срок действия договора страхования установлен с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 23.59 часов ДД.ММ.ГГГГ; страховые риски определены как дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, смерть в результате несчастного случая, дожитие до определенной договором даты; оплачена страховая премия; выгодоприобретателем указана ФИО2 Застрахованный умер ДД.ММ.ГГГГ. Страховщику от выгодоприобретателя ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление о страховой выплате по риску «смерть от любой причины». По результатам рассмотрения заявления страховщиком было принято решение об осуществлении страховой выплаты по окончании срока страхования, страховая компания не отказывала выгодоприобретателя в выплате страхового возмещения. В решении №У-24-31556/2040-003 от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный делает неправильный вывод о фактических обстоятельствах дела, неправильно трактует условия договора страхования, ссылается на недопустимые доказательства, вышел за пределы заявленных требований. Данные обстоятельства послужили причиной обращения в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание представителя не направил, извещены надлежащим образом, направили письменные возражения.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (застрахованный) и ООО «МАКС-Жизнь» (страховщик) был заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе «Управляй капиталом» серии EXBN №, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти) в соответствующей редакции.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть от любой причины», «Смерть в результате несчастного случая», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 3.3.2 Правил страхования по риску «Смерть от любой причины» страховым случаем является смерть застрахованного в период действия договора страхования от любой причины, кроме указанных в пункте 3.7 Правил страхования.

Согласно договору застрахованы риски: «Дожитие до окончания срока страхования», «Смерть от любой причины», «Смерть в результате несчастного случая», «Дожитие до определенной договором даты».

Страховая сумма по рискам «Смерть от любой причины», «Смерть в результате несчастного случая» составила 100 000 рублей. Страховая премия - 100 000 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного указана ФИО2

Согласно свидетельству о смерти Ш-ЕТ № ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «МАКС-Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик письмом № ЖЗН-76-08/2434 уведомил выгодоприобретателя об осуществлении страховой выплаты в конце срока действия договора страхования.

Так, согласно пункту 10.2 договора страхования ЕХВ № по страховому риску «Смерть от любой причины» страховая выплата производится по окончании срока страхования в размере страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «МАКС-Жизнь» с претензией о страховой выплате по договору страхования, полученной ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик письмом № ЖЗН-76-08/1067 уведомил ФИО2 об осуществлении страховой выплаты в конце срока действия договора страхования.

ФИО2 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования.

Решением финансового уполномоченного №У-24-31556/2040-003 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО2 к ООО «МАКС-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования удовлетворено. В частности, с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая выплата в размере 100 000 рублей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе (пункт 2).

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу требований пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно требованиям статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора (пункт 1).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора (пункт 2).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 5 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1). При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (пункт 2). Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (пункт 3).

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Статьей 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По доводам истца в рамках настоящего спора основанием для отказа в страховой выплате явилось то обстоятельство, что срок действия договора страхования не истек (смерть застрахованного наступила ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель обратилась с заявлением о страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с ООО «МАКС-Жизнь» в ее пользу ФИО2 страховой выплаты в размере 100 000 рублей, финансовый уполномоченный исходил из того, что страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, является смерть застрахованного. Установленный Договором страхования безусловный срок страхования по риску «Смерть от любой причины» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное положение по сравнению с профессиональным участником правоотношений. При этом страховщик получает возможность до истечения срока договора пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю проценты, начисляемые на удерживаемую сумму.

Суд соглашается с данными выводами уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, считая их соответствующими действующему правовому регулированию, принципам и предназначению института страхования, принимая во внимание правовую позицию, изложенную в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ23-17-К7.

Так, Верховный Суд Российской Федерации указал, что сроком действия договора страхования является максимальный период, в пределах которого может наступить страховой случай.

В течение всего этого периода страховщик принимает на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.

Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.

Смерть застрахованного одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.

Период, в течение которого может наступить страховой случай, заканчивается с наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования, поскольку иных страховых случаев наступить уже не может, и страховщик не может нести обязанность выплачивать страховое возмещение по рискам, которые не обладают вероятностью и возможностью наступления.

Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.

Правомерным представляется вывод финансового уполномоченного относительно ничтожности условия договора страхования в части установления безусловного срока страхования по риску «Смерть от любой причины» и выплаты выгодоприобретателю страховой суммы по данному риску не ранее истечения срока страхования, вне зависимости от даты наступления страхового случая (срок страхования по риску «Смерть от любой причины» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № условия договора, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, являются недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Довод истца о приоритете действия принципа свободы договора отклоняется судом, исходя из необходимости защиты наиболее уязвимой категории граждан - потребителей услуги страхования в данном случае.

При таких обстоятельствах решение о возложении на страховщика обязанности произвести страховую выплату выгодоприобретателю ФИО2 в размере 100 000 рублей представляется обоснованным и законным, оснований для его отмены не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «МАКС-Жизнь» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Хитренко А.И.